Definizione di assicurazione auto di responsabilità

Che cos'è l'assicurazione per responsabilità civile auto?

L'assicurazione di responsabilità civile è la parte di una polizza di assicurazione auto che fornisce protezione finanziaria per un conducente che danneggia qualcun altro o la sua proprietà durante la guida di un veicolo. L'assicurazione di responsabilità civile auto copre solo lesioni o danni a terzi e alle loro proprietà, non al conducente o alla proprietà del conducente, che possono essere coperti separatamente da altre parti della loro polizza. Le due componenti dell'assicurazione di responsabilità civile auto sono la responsabilità per lesioni personali e la responsabilità per danni alla proprietà. Ogni stato, ad eccezione del New Hampshire, richiede ai conducenti di avere un certo grado di copertura della responsabilità.

Comprensione dell'assicurazione di responsabilità civile auto

L'assicurazione di responsabilità civile auto aiuta a coprire il costo dei danni derivanti da un incidente stradale. In molti stati, se si scopre che un conducente è colpevole dell'incidente, la sua compagnia di assicurazione pagherà il spese patrimoniali e mediche di altri soggetti coinvolti nel sinistro entro i limiti fissati dal politica.

Negli stati con un'assicurazione auto senza colpa, tuttavia, i conducenti coinvolti in un incidente devono prima presentare un reclamo alle proprie compagnie di assicurazione, indipendentemente da chi sia la colpa. In quegli stati, i conducenti sono generalmente tenuti ad acquistare protezione contro le lesioni personali (PIP) copertura, che copre le spese mediche relative agli incidenti e quelle dei passeggeri.

L'assicurazione di responsabilità civile auto consiste in due tipi di copertura:

Lesione corporale

La parte di responsabilità per lesioni personali di una polizza di assicurazione auto copre un conducente in colpa, quindi non sono responsabili per le emergenze e le spese mediche in corso di altri, la perdita di reddito o le spese funerarie. Aiuta anche a coprire le spese legali dell'assicurato quando l'incidente si traduce in una causa.

Danni alla proprietà

La responsabilità per danni alla proprietà aiuta a coprire i costi di riparazione o sostituzione dei veicoli di altri conducenti coinvolti nell'incidente. Copre anche i danni arrecati ad altre forme di proprietà dal veicolo dell'assicurato, come recinzioni, cassette postali o edifici.

Limiti di copertura assicurativa per responsabilità civile auto

L'assicurazione per responsabilità civile auto ha limiti in dollari su ciascuno dei suoi componenti, a seconda del livello di copertura scelto al momento dell'acquisto della polizza. Questi includono:

Limite di responsabilità per danni alla proprietà

Questo limite è l'importo massimo della copertura per i danni arrecati alla proprietà. Eventuali costi che superano il limite diventano a carico del conducente responsabile.

Limite di responsabilità per lesioni personali per persona

Il limite per persona è l'importo massimo che la compagnia assicurativa pagherà per ogni individuo che è stato ferito in un incidente.

Limite di responsabilità per lesioni personali per incidente

Il limite di responsabilità per incidente è un limite finanziario per l'importo totale che la compagnia di assicurazione pagherà per tutte le persone coinvolte in un incidente. In altre parole, la polizza coprirà le spese mediche per i feriti in un incidente da parte del conducente responsabile, ma solo fino a un importo predeterminato. Il conducente responsabile sarebbe quindi responsabile per eventuali spese mediche superiori a tale limite.

Requisiti per la responsabilità dell'assicurazione auto

Ogni stato stabilisce un minimo per la copertura di responsabilità che un automobilista deve avere. Ad esempio, uno stato potrebbe richiedere a tutti i conducenti di avere un'assicurazione di responsabilità civile che copra $ 25.000 per lesioni a una persona, $ 50.000 per lesioni a più persone, $ 50.000 per la morte di una persona e $ 10.000 per proprietà danno. I conducenti in genere possono acquistare più assicurazioni di responsabilità rispetto ai minimi richiesti dal loro stato, ed è spesso intelligente farlo poiché le spese mediche possono essere molto costose.

Se disponi di risorse considerevoli da proteggere da una possibile causa legale, potresti anche prendere in considerazione l'acquisto di un assicurazione ombrello polizza, che può aumentare la copertura di responsabilità sulle polizze assicurative per auto e proprietari di case a $ 1 milione o più.

Esempio di Responsabilità Civile Assicurazione Auto

Ecco un esempio di come l'assicurazione auto di responsabilità civile potrebbe funzionare in uno stato senza assicurazione senza colpa. Supponiamo che l'automobilista avesse la seguente copertura per responsabilità civile con la propria compagnia assicurativa:

• Limite di responsabilità per lesioni personali per persona di $ 60.000 
• Limite di lesioni personali per incidente di $ 150.000

L'assicurato subisce un sinistro che coinvolge più persone e viene condannato per eventuali danni.

• La persona A ha spese mediche per un totale di $ 30.000
• La persona B ha spese mediche per un totale di $ 40.000
• La persona C ha spese mediche per un totale di $ 50.000

La responsabilità del conducente in caso di colpa sarebbe coperta in questo caso perché ogni persona coinvolta nell'incidente ha sostenuto spese mediche inferiori a $ 60.000. Inoltre, il costo totale per tutte le persone coinvolte (tranne il conducente responsabile) è stato di $ 120.000, che è inferiore al limite di lesioni personali per incidente.

È importante notare che alcune polizze non copriranno alcuna spesa oltre il limite per incidente anche se i limiti per persona non sono stati superati. Usando l'esempio sopra, supponiamo che ogni persona abbia avuto spese mediche di $ 55.000. Sebbene questi costi individuali rientrino tutti entro il limite per persona di $ 60.000, il costo totale di $ 165.000 supera il limite per incidente di $ 150.000. Di conseguenza, il conducente responsabile sarebbe responsabile per ulteriori $ 15.000.

Responsabilità vs. Assicurazione automobilistica a copertura totale

Oltre alla copertura di responsabilità richiesta dal tuo stato, gli assicuratori offrono una copertura nota come collisione e assicurazione completa. Una polizza con tutti e tre (responsabilità, collisione e completa) viene talvolta definita "copertura completa". UN una polizza a copertura totale ti costerà più di una polizza di sola responsabilità, ma ti proteggerà anche da maggiori spese finanziarie rischi.

A differenza dell'assicurazione di responsabilità civile per danni alla proprietà, che copre l'auto di un'altra persona se la si danneggia, l'assicurazione di collisione e completa copre la propria auto.

• Assicurazione collisione aiuta a pagare per riparare o sostituire la tua auto se è danneggiata in un incidente che coinvolge un altro veicolo o un oggetto, come un albero o un muro.
• Assicurazione completa aiuta a pagare per sostituire o riparare il tuo veicolo se viene rubato o danneggiato in un incidente che non è una collisione. Comprensivo in genere copre i danni da fuoco, vandalismo o caduta di oggetti, come un grande ramo di albero o grandine.

Questi due tipi di assicurazione sono facoltativi per i veicoli di proprietà libera e libera. Ma se il veicolo è finanziato, il creditore potrebbe richiedere che tu li abbia. Il prestatore vuole proteggere il valore del veicolo poiché funge da garanzia per il prestito. Anche se non è necessario disporre di un'assicurazione contro le collisioni o di un'assicurazione completa, è consigliabile acquistarla a meno che non si possa facilmente pagare di tasca propria una grossa fattura di riparazione.

Poiché molte di queste disposizioni possono variare da stato a stato, vale la pena consultare un agente o un broker assicurativo esperto che abbia familiarità con le regole del tuo stato. È anche utile per confrontare i tassi di assicurazione auto per assicurarti di ottenere la migliore offerta sulla copertura.