Qual è la spesa totale per l'alloggio?

Qual è la spesa totale per l'alloggio?

La spesa totale per l'alloggio è la somma del mensile di un proprietario di casa mutuo pagamenti di capitale e interessi più qualsiasi altra spesa mensile associata alla loro casa come assicurazione, tasse o utenze. La spesa totale per l'alloggio è una componente chiave nel calcolo del rapporto di spesa per l'alloggio di un mutuatario che viene utilizzato nel processo di sottoscrizione di un mutuo ipotecario.

Comprensione della spesa totale per l'alloggio

Il costo di un mutuo è in gran parte costituito dagli interessi del prestito e dai pagamenti del capitale. Alcuni mutui hanno anche conti vincolati che pagano le tasse sulla proprietà e l'assicurazione ipotecaria (PMI). Tuttavia, altre spese domestiche in corso devono essere prese in considerazione per offrire una casa.

Le spese totali per l'alloggio possono comprendere un'ampia gamma di costi tra cui bollette, utenze, premi assicurativi e tasse oltre ai costi diretti dei mutui. Le spese di alloggio totali di un mutuatario sono in genere richieste in una domanda di credito per un prestito ipotecario. Queste spese sono misurate dal rapporto di spesa totale dell'alloggio del mutuatario. I sottoscrittori di prestiti ipotecari richiederanno inoltre che un mutuatario fornisca dettagli sul proprio debito totale, che viene misurato dal rapporto debito/reddito del mutuatario.

Rapporti di qualificazione del prestito ipotecario

Il rapporto spesa totale per l'alloggio è uno dei due rapporti di qualificazione comunemente analizzati da un sottoscrittore nel processo di approvazione di un mutuo ipotecario. Alcuni istituti di credito si concentreranno solo sul capitale del mutuo del mutuatario e interesse pagamenti mentre altri possono richiedere un'ampia analisi dei costi di alloggio. Per un mutuatario, i costi di alloggio includeranno il capitale e gli interessi su un mutuo. Può anche includere una varietà di altri elementi come premi assicurativi, tasse di proprietà e quote associative del proprietario della casa.

Il rapporto spese abitative divide le spese abitative totali di un mutuatario per il reddito mensile. Questo rapporto deve essere in genere di circa il 28% o meno per l'approvazione. È anche noto come rapporto di front-end.

Debito-reddito è un secondo rapporto di qualificazione che viene considerato anche in combinazione con un rapporto di spesa per l'alloggio quando si determina l'approvazione per un mutuo ipotecario. Questo rapporto è noto come rapporto di back-end. I rapporti debito/reddito dividono il servizio del debito totale del mutuatario, compreso il debito immobiliare e tutti gli altri debiti, per il reddito mensile del mutuatario. Questo rapporto deve generalmente essere di circa il 36% o meno per l'approvazione. In alcuni casi, per i prestiti ipotecari sponsorizzati da agenzie governative possono essere consentiti livelli più elevati di rapporto debito/reddito. Le agenzie possono consentire rapporti debito/reddito sui prestiti ipotecari di circa il 50% o meno.

I sottoscrittori di prestiti ipotecari utilizzano rapporti di qualificazione per le approvazioni e anche per determinare gli importi principali. Se approvato per un prestito ipotecario, a prestatore prenderà in considerazione il rapporto tra le spese abitative del mutuatario e la capacità del rapporto debito/reddito nel determinare l'importo massimo che sono disposti a prestare.

I prestatori di mutui ipotecari tengono inoltre conto in genere di un rapporto prestito/valore basato sui rischi determinati nella sottoscrizione del credito e nell'analisi di approvazione della proprietà. Il rapporto prestito-valore influenzerà anche il capitale massimo offerto e l'acconto richiesto dal mutuatario.