Come capire facilmente il tuo contratto di assicurazione

Ci sono alcuni tipi di assicurazione la maggior parte delle persone ha bisogno di avere. Ad esempio, se possiedi una casa, l'assicurazione del proprietario della casa potrebbe essere standard. L'assicurazione auto copre il tuo veicolo mentre l'assicurazione sulla vita protegge te e i tuoi cari nello scenario peggiore.

Quando il tuo assicuratore ti fornisce il documento di polizza, è importante leggerlo attentamente per assicurarti di capirlo. Il tuo consulente assicurativo è sempre a tua disposizione per aiutarti con i termini difficili nei moduli assicurativi, ma dovresti anche sapere da te cosa dice il tuo contratto. In questo articolo, renderemo facile la lettura del tuo contratto di assicurazione, in modo che tu capisca i loro principi di base e come vengono utilizzati nella vita quotidiana.

Elementi essenziali del contratto di assicurazione

Quando si esamina un contratto di assicurazione, sono incluse alcune cose che sono generalmente universali.

• Offerta e accettazione. Quando si richiede l'assicurazione, la prima cosa da fare è ottenere il modulo di proposta di una determinata compagnia di assicurazioni. Dopo aver compilato i dati richiesti, si invia il modulo all'azienda (a volte con a premio dai un'occhiata). Questa è la tua offerta. Se la compagnia di assicurazione accetta di assicurarti, questo si chiama accettazione. In alcuni casi, il tuo assicuratore potrebbe accettare di accettare la tua offerta dopo aver apportato alcune modifiche ai termini proposti.
• Considerazione. Questo è il premio oi premi futuri che devi pagare alla tua compagnia assicurativa. Per gli assicuratori, il corrispettivo si riferisce anche ai soldi che ti vengono corrisposti nel caso in cui dovessi presentare un reclami all'assicurazione. Ciò significa che ciascuna parte del contratto deve fornire un valore alla relazione.
• Capacità giuridica. Devi essere legalmente competente per stipulare un accordo con il tuo assicuratore. Se sei minorenne o sei malato di mente, ad esempio, potresti non essere qualificato per stipulare contratti. Allo stesso modo, gli assicuratori sono considerati competenti se sono abilitati ai sensi delle normative prevalenti che li disciplinano.
• Scopo legale. Se lo scopo del tuo contratto è incoraggiare attività illegali, non è valido.

Valori del contratto

Questa sezione di un contratto assicurativo specifica quanto la compagnia assicurativa può pagarti per una richiesta di risarcimento ammissibile, nonché quanto potresti pagare all'assicuratore per una franchigia. Il modo in cui queste sezioni di un contratto assicurativo sono strutturate spesso dipende dal fatto che tu abbia una polizza di indennizzo o meno.

Contratti di indennità

La maggior parte dei contratti assicurativi sono contratti di indennità. I contratti di indennizzo si applicano alle assicurazioni in cui la perdita subita può essere misurata in termini di denaro.

• Principio di indennizzo. Questo afferma che gli assicuratori non pagano più del perdita effettiva subìto. Lo scopo di un contratto di assicurazione è di lasciarti nella stessa posizione finanziaria in cui ti trovavi immediatamente prima dell'incidente che ha portato a un reclamo assicurativo. Quando la tua vecchia Chevy Cavalier viene rubata, non puoi aspettarti che il tuo assicuratore la sostituisca con una Mercedes-Benz nuova di zecca. In altre parole, sarai retribuito in base alla somma totale che hai assicurato per l'auto.

(Per saperne di più sui contratti di indennizzo, vedi "Acquistare l'assicurazione auto" e "Come funziona la regola dell'80% per l'assicurazione sulla casa?")

Ci sono alcuni fattori aggiuntivi del tuo contratto di assicurazione che creano situazioni in cui il valore pieno di un bene assicurato non è remunerato.

• Sottoassicurazione. Spesso, per risparmiare sui premi, puoi assicurare la tua casa a $ 80.000 quando il valore totale della casa arriva effettivamente a $ 100.000. Al momento della perdita parziale, il tuo assicuratore pagherà solo una parte di $ 80.000 mentre tu devi scavare nei tuoi risparmi per coprire la parte rimanente della perdita. Questo è chiamato sottoassicurazione, e dovresti cercare di evitarlo il più possibile.
• Eccesso. Per evitare sinistri banali, gli assicuratori hanno introdotto disposizioni come franchigia. Ad esempio, hai assicurazione auto con la franchigia applicabile di $ 5.000. Sfortunatamente, la tua auto ha avuto un incidente con una perdita di $ 7.000. Il tuo assicuratore ti pagherà $ 7.000 perché la perdita ha superato il limite specificato di $ 5.000. Ma se la perdita arriva a $ 3.000, la compagnia assicurativa non pagherà un solo centesimo e dovrai sostenere tu stesso le spese di perdita. In breve, gli assicuratori non accetteranno reclami a meno che e fino a quando le perdite non supereranno un importo minimo stabilito dall'assicuratore.
• Franchigia. Questo è l'importo in cui paghi spese vive prima che il tuo assicuratore copra la spesa rimanente. Pertanto, se la franchigia è di $ 5.000 e la perdita totale assicurata arriva a $ 15.000, la tua compagnia assicurativa pagherà solo $ 10.000. Maggiore è la franchigia, minore è il premio e viceversa.

Contratti di non indennità

Assicurazione sulla vita contratti e la maggior parte dei contratti di assicurazione contro gli infortuni personali sono contratti senza indennizzo. Puoi acquistare una polizza assicurativa sulla vita di $ 1 milione, ma ciò non implica che il valore della tua vita sia uguale a questo importo in dollari. Perché non puoi calcolare la tua vita patrimonio netto e fissare un prezzo su di esso, non si applica un contratto di indennità.

Un contratto di assicurazione sulla vita in genere include quanto segue:

• Pagina Dichiarazioni: Questa è spesso la prima pagina di una polizza di assicurazione sulla vita e include il nome del titolare della polizza, la polizza tipo e numero, data di emissione, data di entrata in vigore, classe premium o classe tariffaria ed eventuali motociclisti che hai scelto di aggiungere sopra. Se hai acquistato una polizza a vita, la pagina delle dichiarazioni dovrebbe specificare anche la durata del termine di copertura.
• Termini e definizioni della politica: Potresti vedere una sezione separata nel tuo contratto di assicurazione sulla vita che suddivide i termini e le definizioni, inclusi l'indennità di morte, il premio, il beneficiario e l'età dell'assicurazione. L'età dell'assicurazione può essere la tua età effettiva o l'età più vicina assegnata a te dalla compagnia di assicurazione sulla vita.
• Dettagli copertura: La sezione dei dettagli sulla copertura di un contratto di assicurazione sulla vita fornisce informazioni approfondite sulla tua polizza, incluso quanto pagherai pagare i premi, quando tali pagamenti sono dovuti, le sanzioni per i mancati pagamenti e chi devono essere pagati i benefici in caso di morte della tua polizza a. Ad esempio, potresti averne solo uno beneficiario principale o un beneficiario principale con diversi beneficiari potenziali.
• Ulteriori dettagli sulla polizza: Potrebbe esserci una sezione separata nel tuo contratto di assicurazione sulla vita che copre i motociclisti se hai scelto di aggiungerne uno. Piloti amplia la copertura della tua polizza. Piloti di assicurazioni sulla vita comuni includono motociclisti con indennità di morte accelerata, motociclisti di assistenza a lungo termine e motociclisti con malattie gravi. Questi componenti aggiuntivi ti consentono di attingere al tuo sussidio di morte mentre sei ancora in vita se hai bisogno di soldi per coprire le spese relative a una malattia terminale.

Quando hai stabilito che l'assicurazione sulla vita è qualcosa di cui hai bisogno, è importante confrontare attentamente le opzioni. Ad esempio, potresti propendere per assicurazione sulla vita contro assicurazione sulla vita permanente se non hai bisogno di una copertura a vita. Oppure potresti preferire una copertura permanente se stai trattando l'assicurazione sulla vita come un investimento.

In entrambi gli scenari, è importante guardarsi intorno per trovare il le migliori compagnie di assicurazione sulla vita.

(Per maggiori informazioni sui contratti di non indennizzo, leggi "Acquisto di un'assicurazione sulla vita: termine contro permanente" e "Spostamento della proprietà dell'assicurazione sulla vita.")

Interesse assicurabile

È tuo diritto legale assicurare qualsiasi tipo di proprietà o qualsiasi evento che possa causare una perdita finanziaria o creare legale responsabilità per te. Questo è chiamato interesse assicurabile.

Supponi di vivere a casa di tuo zio e di fare domanda per assicurazione per i proprietari di casa perché credi di poter ereditare la casa in seguito. Gli assicuratori rifiuteranno la tua offerta perché non sei il proprietario della casa e, quindi, non soffrirai finanziariamente in caso di perdita. Quando si tratta di assicurazione, non è la casa, l'auto o il macchinario che è assicurato. Piuttosto, è l'interesse monetario in quella casa, macchina o macchinario a cui si applica la tua politica.

È anche il principio dell'interesse assicurabile che consente ai coniugi di stipulare polizze assicurative sulla vita dell'altro, in base al principio che si può soffrire finanziariamente in caso di morte del coniuge. Esiste anche un interesse assicurabile in alcuni accordi commerciali, come si vede tra a creditore e debitore, tra partner commerciali o tra datori di lavoro e dipendenti.

Principio di surrogazione

surrogazione consente a un assicuratore di citare in giudizio un terzo che ha causato una perdita all'assicurato e persegue tutti i metodi per recuperare parte del denaro che ha pagato all'assicurato a causa della perdita.

Ad esempio, se sei ferito in un incidente stradale causato dalla guida spericolata di un'altra persona, sarai risarcito dal tuo assicuratore. Tuttavia, la tua compagnia assicurativa potrebbe anche citare in giudizio il conducente spericolato nel tentativo di recuperare quei soldi.

La dottrina della buona fede

Tutti i contratti assicurativi si basano sul concetto di uberrima fides, o il dottrina della massima buona fede. Questa dottrina sottolinea la presenza di fiducia reciproca tra l'assicurato e l'assicuratore. In parole povere, mentre si richiede l'assicurazione, diventa il tuo dovere di rivelare i tuoi fatti rilevanti e informazioni veritiere all'assicuratore. Allo stesso modo, l'assicuratore non può nascondere le informazioni sul copertura assicurativa che viene venduto.

• dovere di Divulgazione. Sei legalmente obbligato a rivelare tutte le informazioni che potrebbero influenzare la decisione dell'assicuratore di stipulare il contratto di assicurazione. Fattori che aumentano i rischi—perdite e sinistri precedenti derivanti da altre polizze, copertura assicurativa che ti è stata rifiutata in passato, esistenza di altri contratti assicurativi, fatti e descrizioni completi relativi al proprietà o l'evento da assicurare—deve essere divulgato. Questi fatti sono chiamati fatti materiali. A seconda di questi fatti materiali, il tuo assicuratore deciderà se assicurarti e quale premio addebitare. Ad esempio, nell'assicurazione sulla vita, l'abitudine al fumo è un fatto materiale importante per l'assicuratore. Di conseguenza, la tua compagnia assicurativa potrebbe decidere di addebitare un premio significativamente più alto a causa delle tue abitudini di fumo.
• Dichiarazioni e Garanzia. Nella maggior parte dei tipi di assicurazioni, è necessario firmare una dichiarazione alla fine del modulo di richiesta, in cui si afferma che il le risposte fornite alle domande nel modulo di domanda e altre dichiarazioni personali e questionari sono vere e completare. Pertanto, quando si richiede un'assicurazione incendio, ad esempio, è necessario assicurarsi che le informazioni che fornite in merito al tipo di costruzione del vostro edificio o alla natura del suo utilizzo è tecnicamente corretto.

A seconda della loro natura, queste dichiarazioni possono essere dichiarazioni o garanzie.

A) Dichiarazioni: Queste sono le dichiarazioni scritte da te rese sul tuo modulo di domanda, che rappresentano il rischio proposto alla compagnia di assicurazione. Ad esempio, su un modulo di domanda di assicurazione sulla vita, informazioni sulla tua età, dettagli sulla storia familiare, occupazione, ecc. sono le rappresentazioni che dovrebbero essere vere sotto ogni aspetto. La violazione delle rappresentazioni si verifica solo quando fornisci informazioni false (ad esempio, la tua età) in dichiarazioni importanti. Tuttavia, il contratto può essere o meno nullo a seconda del tipo di falsa dichiarazione che si verifica.

B) Garanzie: Le garanzie nei contratti assicurativi sono diverse da quelle dei normali contratti commerciali. Sono imposti dall'assicuratore per garantire che il rischio rimanga lo stesso per tutta la durata della polizza e non aumenti. Ad esempio, nell'assicurazione auto, se presti la tua auto a un amico che non ha la patente e quell'amico è coinvolto in un incidente, il tuo assicuratore potrebbe considerarlo una violazione della garanzia perché non ne è stato informato alterazione. Di conseguenza, la tua richiesta potrebbe essere respinta.

Come abbiamo già detto, l'assicurazione funziona secondo il principio della fiducia reciproca. È tua responsabilità rivelare tutti i fatti rilevanti al tuo assicuratore. Normalmente, si verifica una violazione del principio della massima buona fede quando l'utente, deliberatamente o accidentalmente, omette di divulgare questi importanti fatti. Esistono due tipi di non divulgazione:

• La non divulgazione innocente si riferisce alla mancata fornitura delle informazioni di cui non eri a conoscenza
• Non divulgazione deliberata significa fornire intenzionalmente informazioni materiali errate

Ad esempio, supponiamo che tu non sappia che tuo nonno è morto di cancro e, quindi, tu... non ha rivelato questo fatto materiale nel questionario sulla storia familiare quando ha fatto domanda per la vita assicurazione; questa è innocente non divulgazione. Tuttavia, se sei a conoscenza di questo fatto materiale e lo hai volutamente nascosto all'assicuratore, sei colpevole di non divulgazione fraudolenta.

Quando fornisci informazioni inesatte con l'intenzione di ingannare, il tuo contratto di assicurazione diventa nullo.

• Se questa violazione deliberata è stata scoperta al momento del reclamo, la tua compagnia assicurativa non pagherà il reclamo.
• Se l'assicuratore considera la violazione innocente ma significativa per il rischio, può scegliere di punirti riscuotendo premi aggiuntivi.
• In caso di violazione innocente irrilevante per il rischio, l'assicuratore può decidere di ignorare la violazione come se non si fosse mai verificata.

Altri aspetti politici

La dottrina dell'adesione. Il dottrina dell'adesione afferma che è necessario accettare l'intero contratto di assicurazione e tutti i suoi termini e condizioni senza contrattazione. Poiché l'assicurato non ha la possibilità di modificare i termini, eventuali ambiguità nel contratto verranno interpretate a suo favore.

Principio di rinuncia ed estoppel. UN rinuncia è una rinuncia volontaria di un diritto noto. Estoppel impedisce a una persona di far valere tali diritti perché ha agito in modo da negare l'interesse a preservare tali diritti. Supponiamo di non rivelare alcune informazioni nel modulo di proposta assicurativa. Il tuo assicuratore non richiede tali informazioni ed emette la polizza assicurativa. Questa è una rinuncia. In futuro, quando si verifica un sinistro, il tuo assicuratore non può mettere in discussione il contratto sulla base della non divulgazione. Questo è estoppel. Per questo motivo, il tuo assicuratore dovrà pagare il sinistro.

Approvazioni sono normalmente utilizzati quando le condizioni dei contratti assicurativi devono essere modificate. Potrebbero anche essere emessi per aggiungere condizioni specifiche alla polizza.

Coassicurazione si riferisce alla condivisione dell'assicurazione da parte di due o più compagnie di assicurazione in una proporzione concordata. Per l'assicurazione di un grande centro commerciale, ad esempio, il rischio è molto alto. Pertanto, la compagnia di assicurazione può scegliere di coinvolgere due o più assicuratori per condividere il rischio. La coassicurazione può esistere anche tra te e la tua compagnia di assicurazioni. Questa disposizione è molto popolare nell'assicurazione medica, in cui tu e la compagnia assicurativa decidete di condividere i costi coperti nel rapporto di 20:80. Pertanto, durante il sinistro, il tuo assicuratore pagherà l'80% del danno coperto mentre tu sborserai il restante 20%.

Riassicurazione si verifica quando il tuo assicuratore "vende" parte della tua copertura a un'altra compagnia assicurativa. Supponi di essere una famosa rockstar e di volere che la tua voce sia assicurata per 50 milioni di dollari. La tua offerta è accettata dalla Compagnia di Assicurazioni A. Tuttavia, la compagnia di assicurazione A non è in grado di trattenere l'intero rischio, quindi passa parte di questo rischio—diciamo 40 milioni di dollari—alla Compagnia di Assicurazioni B. Se dovessi perdere la tua voce, riceverai 50 milioni di dollari dall'assicuratore A (10 milioni di dollari + 40 milioni di dollari) con l'assicuratore B che versa l'importo riassicurato (40 milioni di dollari) all'assicuratore A. Questa pratica è nota come riassicurazione. In generale, la riassicurazione è praticata in misura molto maggiore dagli assicuratori generali rispetto agli assicuratori sulla vita.

La linea di fondo

Quando fai domanda per l'assicurazione, troverai una vasta gamma di prodotti assicurativi disponibili sul mercato. Se hai un consulente o un broker assicurativo, possono guardarsi intorno e assicurarsi che tu riceva una copertura assicurativa adeguata per i tuoi soldi. Anche così, una piccola comprensione dei contratti assicurativi può fare molto per assicurarti che le raccomandazioni del tuo consulente siano sulla buona strada.

Inoltre, ci possono essere momenti in cui la tua richiesta viene annullata perché non hai prestato attenzione a determinate informazioni richieste dalla tua compagnia assicurativa. In questo caso, una mancanza di conoscenza e disattenzione può costarti molto. Esamina le caratteristiche della polizza del tuo assicuratore invece di firmarle senza approfondire la stampa fine. Se comprendi ciò che stai leggendo, sarai in grado di assicurarti che il prodotto assicurativo a cui ti stai iscrivendo ti coprirà quando ne avrai più bisogno.