Mutuo a tasso variabile: cosa succede quando i tassi di interesse salgono

Mutui a tasso variabile (ARM) può far risparmiare ai mutuatari un sacco di soldi in tassi di interesse nel breve e medio termine. Ma se ne possiedi uno quando è il momento di ripristinare il tasso di interesse, potresti dover affrontare una bolletta del mutuo mensile molto più alta. Va bene se te lo puoi permettere, ma se sei come la stragrande maggioranza degli americani, è probabile che un aumento dell'importo che paghi ogni mese sia difficile da digerire.

Che cos'è un mutuo a tasso variabile?

Considera questo: il azzeramento dei mutui a tasso variabile durante la crisi finanziaria spiega perché, in parte, così tante persone sono state costrette a pignoramento o hanno dovuto vendere le loro case con vendite allo scoperto. Dopo il crollo immobiliare, molti pianificatori finanziari hanno inserito i mutui a tasso variabile nella categoria dei rischi. Anche se l'ARM ha avuto un brutto colpo, non è un cattivo prodotto ipotecario, a condizione che i mutuatari sappiano in cosa si trovano e cosa succede quando un mutuo a tasso variabile si ripristina.

Variazioni dei tassi di interesse con un ARM

Per capire cosa ti aspetta con un mutuo a tasso variabile, devi prima capire come funziona il prodotto. Con un ARM, i mutuatari bloccano un tasso di interesse, di solito basso, per un determinato periodo di tempo. Al termine di tale lasso di tempo, il tasso di interesse ipotecario viene reimpostato su qualunque sia il tasso di interesse prevalente. Il periodo iniziale in cui il tasso non cambia varia da sei mesi a dieci anni, secondo la Federal Home Loan Mortgage Corporation, o Freddie Mac. Per alcuni prodotti ARM, il tasso di interesse pagato dal mutuatario (e l'importo della rata mensile) può aumentare notevolmente in seguito al prestito.

A causa del basso tasso di interesse iniziale, può essere interessante per i mutuatari, in particolare quelli che non lo fanno pianificano di rimanere nelle loro case troppo a lungo o che sono abbastanza informati da rifinanziare se i tassi di interesse vanno su. Negli ultimi anni, con i tassi di interesse ai minimi storici, i mutuatari che hanno azzerato o rettificato un mutuo a tasso variabile non hanno visto un salto troppo grande nei loro pagamenti mensili. Ma ciò potrebbe cambiare a seconda di quanto e quanto velocemente la Federal Reserve aumenterà il suo tasso di riferimento.

Conosci il tuo periodo di adattamento

Per determinare se un ARM è adatto, i mutuatari devono comprendere alcune nozioni di base su questi prestiti. In sostanza, il periodo di adeguamento è il periodo tra le variazioni dei tassi di interesse. Prendete, ad esempio, un mutuo a tasso variabile che ha un periodo di adeguamento di un anno. Il prodotto ipotecario sarebbe chiamato ARM di 1 anno e il tasso di interesse, e quindi la rata mensile del mutuo, cambierebbe una volta all'anno. Se il periodo di adeguamento è di tre anni, si parla di ARM a 3 anni e il tasso cambierà ogni tre anni.

Ci sono anche alcuni prodotti ibridi come il 5/1 anno ARM, che ti dà un tasso fisso per i primi cinque anni, dopodiché il tasso di interesse si adegua una volta all'anno.

Comprendere la base della variazione del tasso

Oltre a sapere con quale frequenza si adeguerà il tuo ARM, i mutuatari devono comprendere la base per la variazione del tasso di interesse. I prestatori basano i tassi ARM su vari indici, i più comuni sono i titoli del Tesoro a scadenza costante a un anno, l'indice del costo dei fondi e il primo tasso. Prima di stipulare un ARM, assicurati di chiedere al prestatore quale indice verrà utilizzato ed esamina come ha oscillato in passato.

Evita lo shock dei pagamenti

Uno dei maggiori rischi che i mutuatari ARM devono affrontare quando il loro prestito si adegua è lo shock di pagamento quando il pagamento mensile del mutuo aumenta sostanzialmente a causa dell'adeguamento del tasso. Ciò può causare difficoltà da parte del mutuatario se non può permettersi di effettuare il nuovo pagamento.

Per evitare che ti accada uno shock da adesivo, assicurati di tenere sotto controllo i tassi di interesse mentre si avvicina il periodo di aggiustamento. Secondo il Consiglio per la protezione finanziaria dei consumatori (CFPB), i gestori di mutui sono tenuti a inviarti una stima del tuo nuovo pagamento. Se l'ARM viene ripristinato per la prima volta, tale stima dovrebbe essere inviata da sette a otto mesi prima dell'adeguamento. Se il prestito è stato modificato in precedenza, riceverai una notifica con due o quattro mesi di anticipo.

Inoltre, con la prima notifica, i finanziatori devono fornire opzioni che puoi esplorare se non può permettersi la nuova tariffa, così come le informazioni su come contattare un alloggio approvato dall'HUD consulente. Sapere in anticipo quale sarà il nuovo pagamento ti darà il tempo di preventivare, guardarti intorno per un prestito migliore o ottenere aiuto per capire quali sono le tue opzioni.

La linea di fondo

Accedere a un mutuo a tasso variabile non deve essere un'impresa rischiosa, a patto che tu capisca cosa succede quando il tasso di interesse del mutuo si azzera. A differenza dei mutui fissi in cui si paga lo stesso tasso di interesse per tutta la durata del prestito, con un ARM il tasso di interesse cambierà dopo un periodo di tempo e, in alcuni casi, potrebbe aumentare in modo significativo. Sapere in anticipo quanto devi o potresti dover in più ogni mese può prevenire lo shock dell'adesivo. Ancora più importante, può aiutare a garantire che tu sia in grado di effettuare la rata del mutuo ogni mese.