6 Prerequisiti finanziari per l'acquisto di una casa

Che tu sia in a dell'acquirente o un mercato del venditore, vorrai comprare una casa non appena trovi quella giusta. Ma non è sempre così semplice. Ci sono molti problemi finanziari che determineranno se sarai in grado di acquistare la casa, così come i termini del tuo mutuo.

Comprendere queste informazioni con largo anticipo può aiutarti a prendere decisioni migliori e renderà il tuo processo di approvazione del mutuo senza intoppi e rapidamente.

Continua a leggere per saperne di più su come dovrai essere posizionato finanziariamente prima di firmare il tuo contratto immobiliare.

Un anticipo sufficiente

Assicurati di avere abbastanza liquido capitale risparmiato per mettere giù la tua nuova casa. Il tuo sogno di possedere una casa può essere rapidamente infranto se non puoi fornire una quantità adeguata di denaro per te acconto.

“Istituti di credito hanno inasprito i requisiti dalla crisi economica del 2008", afferma Karen R. Jenkins, presidente e CEO di KRJ Consulting. "Di conseguenza, i potenziali mutuatari che cercano di acquistare una casa devono avere un po' di 'pelle nel gioco' per qualificarsi per una casa". Secondo Jenkins, la maggior parte prestito i programmi, compreso un mutuo FHA, richiedono un acconto minimo del 3,5% del prezzo di acquisto.

Potresti aver conosciuto persone che hanno acquistato case in passato senza un acconto o potresti anche essere stato una di quelle persone. Questo è uno scenario molto meno probabile oggi, poiché le banche stanno cercando di limitare il rischio di mutuatari inadempiente.

Ad esempio, quando immobiliare i valori scendono, un mutuatario che mette i risparmi di una vita in quella proprietà è più probabile che resista e cavalchi la tempesta, aspettando che i valori della proprietà aumentino di nuovo. "Un mutuatario con una skin nel gioco ha meno probabilità di insolvenza quando il gioco si fa duro", secondo Stacey Alcorn, proprietaria e Chief Happiness Officer di LAER Realty Partners.

Un tasso di interesse conveniente

Ci sono ottime possibilità che pagherai decine di migliaia di dollari in interesse da solo per tutta la durata del mutuo. Ecco perché è così importante trovare un prestito con un tasso di interesse basso. Questo può farti risparmiare migliaia di dollari a lungo termine.

Assicurati di guardarti intorno. Non firmare con il primo prestatore che ti offre un preventivo. Inizia controllando con il tuo istituzione finanziaria. Potresti essere in grado di ottenere una tariffa competitiva perché fai già affari con loro. E non escludere cooperative di credito, piccole banche comunitarie e persino istituti di credito online. Più finanziatori controlli, più è probabile che otterrai un tasso davvero buono.

Un ottimo strumento per la ricerca e il confronto dei tassi di interesse è a calcolatore mutuo. Questo strumento ti dà un'idea dei tuoi potenziali costi prima ancora di incontrare un mediatore di mutui.

Un punteggio di credito minimo accettabile

Il tuo punteggio FICO riflette la tua capacità di ripagare i tuoi debiti. Portare al massimo le tue carte di credito e pagare le bollette in ritardo può essere un altro ostacolo finanziario per i potenziali proprietari di case che hanno bisogno di un mutuo. Se hai un brutto punteggio di credito o, peggio ancora, nessuna storia creditizia, non c'è modo che tu possa qualificarti per un mutuo.

I punteggi FICO offrono alla banca informazioni sulla tua capacità di pagare le bollette mensili e sulla quantità di debito complessivo che potrebbe potenzialmente influire sui pagamenti dei mutui in futuro. Ma qual è considerato un punteggio FICO accettabile? Spesso può essere difficile da valutare perché varia in base a quale prestatore chiedi.

Amy Tierce, un funzionario senior di prestito con Radius Financial Group, osserva che, sebbene il Amministrazione federale degli alloggi (FHA) offre opzioni di finanziamento ai mutuatari con un punteggio di credito a partire da 500, la maggior parte dei finanziatori ha le proprie esigenze. Quindi sarà una sfida trovare un prestatore che lavorerà con un mutuatario con un punteggio di credito inferiore a 640.

Tuttavia, le carte di credito esaurite non sono la tua unica preoccupazione. "Se sei costantemente in ritardo di 30, 60 o 90 giorni sulle altre fatture, i tuoi punteggi di credito saranno di nuovo bassi, e le banche non vogliono prestare denaro a qualcuno, dovranno elemosinare costantemente i loro soldi", Alcorn dice.

Il tuo rapporto debito/reddito

I proprietari di case che si estendono eccessivamente possono finire per mangiare spaghetti ramen ogni giorno in una casa che alla fine potrebbero perdere. Ecco perché è importante essere realistici su ciò che puoi permetterti. Puoi capirlo sommando tutti i pagamenti mensili del tuo debito e dividendo quella cifra per il tuo reddito lordo ogni mese.

"Le banche usano un rapporto debito/reddito (DTI) per determinare se un mutuatario può permettersi di acquistare una casa", afferma Alcorn. “Per esempio, diciamo che un mutuatario guadagna $ 5.000 al mese. La banca non vuole che il tuo debito totale, compreso il pagamento del nuovo mutuo, più i pagamenti dell'auto, i pagamenti con carta di credito e altri obblighi mensili, superi una certa percentuale di quel reddito.

Il Consumer Financial Protection Bureau ha regole che affermano che il rapporto debito/reddito non può superare il 43%.

Ma Alcorn avverte che solo perché la banca ritiene che tu possa permetterti una particolare rata del mutuo non significa che tu possa effettivamente farlo. “Ad esempio, la banca non sa che hai una famiglia numerosa, o che hai costi per l'assistenza all'infanzia o genitori anziani di cui ti prendi cura. È importante avere una conversazione sincera sui pagamenti mensili con il team dei mutui, in modo da non esagerare", afferma Alcorn.

Essere in grado di pagare i costi di chiusura

Ci sono una serie di commissioni associate a un mutuo per la casa e potresti avere un brusco risveglio finanziario se non sai cosa aspettarti in anticipo.

Sebbene costi di chiusura variano da prestatore a prestatore e da stato a stato, “i mutuatari pagano per valutazione, rapporto di credito, spese legali/agente di chiusura, spese di registrazione e spese di elaborazione/sottoscrizione", afferma Alcorn, aggiungendo che i costi di chiusura sono solitamente l'1% dell'importo del prestito.

Tuttavia, le commissioni potrebbero arrivare fino al 3% e i finanziatori devono fornire ai mutuatari una stima completa in buona fede delle commissioni che potresti sostenere su un tipo specifico di prestito.

La documentazione finanziaria richiesta

Assicurati di avere tutte le tue anatre in fila prima di richiedere il tuo mutuo aiuterà il processo ad andare molto più agevole. Una documentazione insufficiente può ritardare o addirittura interrompere del tutto il processo di approvazione del prestito, quindi devi scoprire cosa devi portare in tavola.

"Il tuo prestatore dovrebbe avere una lista di controllo completa e completa della documentazione richiesta per supportare la tua richiesta di prestito a seconda del tuo impiego e reddito situazione", dice Tierce. “Se inizi con a pre approvazione, assicurati che il prestatore richieda tutta la documentazione per il processo poiché una pre-approvazione senza una revisione completa della documentazione è inutile. Si può perdere qualcosa che potrebbe comportare il rifiuto del prestito in seguito se il processo di pre-approvazione non è estremamente ben documentato".

Che cos'è la pre-approvazione? Secondo Jenkins, è "un'approvazione preliminare basata su ciò che il mutuatario ha dichiarato sulla domanda: reddito, debito, attività, occupazione, ecc. Il processo di approvazione effettivo convalida il reddito, le attività e il debito utilizzando vari metodi come buste paga, dichiarazioni dei redditi, estratti conto, W2s, e verifiche di occupazione.”

Tierce aggiunge che “in competitivo mercati, i venditori e gli agenti immobiliari non prenderanno nemmeno in considerazione un'offerta senza sapere che l'acquirente è stato pre-approvato". Ulteriori documenti potrebbero essere richiesti in un secondo momento o durante il processo. "Il sottoscrizione Il processo è esaustivo e alcuni documenti possono sollevare domande o dubbi che richiedono documentazione aggiuntiva. Fai un respiro profondo e dai al prestatore tutto ciò che chiede, il più rapidamente possibile, per ottenere la tua approvazione completata.

La linea di fondo

Prima di poter pensare all'acquisto della casa dei tuoi sogni, devi essere sicuro che le tue finanze siano in ordine e di esserti preparato in modo saggio e accurato prima ancora che inizi il processo di approvazione del mutuo.