Metodologia di revisione dell'assicurazione per animali domestici

La proprietà di un animale domestico è un'esperienza gratificante e l'amore incondizionato offerto da un compagno a quattro zampe non può essere sostituito. Allo stesso tempo, avere un animale domestico significa assumersi la responsabilità finanziaria nel caso in cui l'animale si ammali o si ferisca, e le bollette del veterinario possono raggiungere rapidamente migliaia di dollari. I piani assicurativi per animali domestici sono un'ottima fonte di protezione finanziaria nel caso in cui il tuo animale domestico abbia bisogno di cure mediche per una condizione urgente o cronica.

Sappiamo quanto significano per te i membri della tua famiglia pelosa, quindi abbiamo svolto ricerche approfondite in 19 compagnie di assicurazione per animali leader del settore per aiutarti a prendere la decisione migliore per il benessere del tuo animale domestico. Questa guida spiegherà come abbiamo valutato le polizze e i servizi offerti da ciascun fornitore di assicurazioni per animali domestici e perché ogni area di valutazione è importante.

Metodologia di revisione dell'assicurazione per animali domestici

Volevamo assicurarci che la nostra analisi dei fornitori di assicurazioni per animali domestici fosse il più obiettiva e basata sui dati possibile, quindi abbiamo diviso la nostra valutazione in categorie e assegnato alle aziende un punteggio in ciascuna area in base a specifiche criteri. Questo ci ha permesso di creare un confronto standardizzato e identificare i punti di forza e di debolezza di ciascun fornitore.

Alla fine sono state valutate sei categorie. Alle aziende è stato assegnato un punteggio da 1 a 5 in ciascuna categoria, dove 1 è il più basso e 5 il più alto. La media ponderata di questi punteggi è stata quindi utilizzata per calcolare il punteggio complessivo del provider. Le categorie e il loro punteggio ponderato sono elencati nella tabella seguente.

Forza dell'azienda	5%
Piani offerti	30%
Trattamenti coperti	25%
Prezzi della politica	20%
Tipi di animali ammessi	10%
Assistenza clienti	10%

Nelle sezioni che seguono, entreremo più in dettaglio su come abbiamo calcolato i punteggi in ciascuna categoria, inclusi i criteri specifici utilizzati e gli standard che ci aspettavamo da ciascun fornitore.

Valutare la forza dell'azienda

Quando acquisti qualsiasi tipo di polizza assicurativa, riponi la tua fiducia nel fornitore per pagare i reclami in tempo e per intero. C'è sempre il rischio che l'azienda non sia disposta o non sia in grado di onorare un reclamo. Tuttavia, è possibile utilizzare diversi indicatori per valutare la forza complessiva dell'azienda e prevedere se si potrebbe riscontrare o meno un problema. Questi includono:

• Anni di attività
• AM Migliore valutazione
• Valutazione BBB 

Anni di attività

Rispetto ad altri tipi di assicurazione, il settore delle assicurazioni per animali domestici è relativamente giovane. Mentre il primo registrato assicurazione per animali domestici la polizza è stata emessa nel 1890, non è stato fino agli anni '80 che l'assicurazione per animali domestici è diventata davvero famosa.La nostra ricerca ha mostrato che la maggior parte dei fornitori che offrono solo assicurazioni per animali domestici sono in circolazione da meno di 20 anni. Dall'altra parte dello spettro, ci sono alcuni fornitori più affermati con decenni di esperienza nella vendita di altri tipi di assicurazioni che ora offrono anche polizze per animali domestici.

La durata dell'attività di un assicuratore ha un ruolo nel determinare la sua stabilità come fornitore. In generale, le compagnie di assicurazione che sono sopravvissute più a lungo hanno maggiori possibilità di continuare a operare a lungo termine. Con questo in mente, abbiamo assegnato punti alle aziende a seconda di quanto tempo erano in attività utilizzando la seguente scala:

Eccellente (5)	Più di 50 anni di attività
Ottimo (4)	Da 26 a 50 anni di attività
Buono (3)	Da 11 a 25 anni di attività
Fiera (2)	Da sei a 10 anni di attività
povero (1)	Cinque o meno anni di attività

Migliori valutazioni della solidità finanziaria di AM

Ci sono molte diverse agenzie che valutano la solidità finanziaria dei fornitori di assicurazioni. Le cinque agenzie di rating riconosciute dall'Insurance Information Institute sono AM Best, Fitch, Kroll Bond Rating Agency (KBRA), Moody's e Standard & Poor's. Abbiamo utilizzato le valutazioni AM Best nella nostra analisi della solidità finanziaria poiché il loro database include 16.000 compagnie assicurative in tutto il mondo. Questo ambito è stato particolarmente importante nel nostro studio sull'assicurazione degli animali domestici perché alcuni degli assicuratori che abbiamo valutato sono troppo piccoli per essere valutati da altre agenzie.

Le valutazioni AM Best vengono assegnate utilizzando dati provenienti da una varietà di fonti quantitative e qualitative. Ciò include dati finanziari, attività commerciali, notizie del settore e fattori ambientali. La seguente tabella è fornita da AM Best per aiutare i lettori a interpretare i rating di solidità finanziaria e il loro significato.

Valutazione della solidità finanziaria	Cosa significa
A++, A+ (Superiore)	Assegnato a società che hanno, a nostro avviso, una capacità superiore di far fronte ai propri obblighi assicurativi in ​​corso.
A, A- (Eccellente)	Assegnato a società che hanno, a nostro avviso, un'ottima capacità di far fronte ai propri obblighi assicurativi in ​​corso.
B++, B+ (buono)	Assegnato a società che hanno, a nostro avviso, una buona capacità di far fronte ai propri obblighi assicurativi in ​​corso.
B, B- (discreto)	Assegnato a società che hanno, a nostro avviso, una discreta capacità di far fronte ai propri obblighi assicurativi in ​​corso. La solidità finanziaria è vulnerabile a cambiamenti sfavorevoli nella sottoscrizione e nelle condizioni economiche.
C++, C+ (marginale)	Assegnato a società che hanno, a nostro avviso, una capacità marginale di far fronte ai propri obblighi assicurativi in ​​corso. La solidità finanziaria è vulnerabile a cambiamenti sfavorevoli nella sottoscrizione e nelle condizioni economiche.
C, C- (debole)	Assegnato a società che hanno, a nostro avviso, una debole capacità di far fronte ai propri obblighi assicurativi in ​​corso. La solidità finanziaria è molto vulnerabile a cambiamenti sfavorevoli nella sottoscrizione e nelle condizioni economiche.
D (scarso)	Assegnato a società che hanno, a nostro avviso, una scarsa capacità di far fronte ai propri obblighi assicurativi in ​​corso. La solidità finanziaria è estremamente vulnerabile a cambiamenti sfavorevoli nella sottoscrizione e nelle condizioni economiche.
E (Sotto Vigilanza Regolamentare) F (In Liquidazione) S (Rating Sospeso)	Non applicabile.

Per tradurre il sistema di valutazione di AM Best nella nostra scala di punteggio da 1 a 5, abbiamo assegnato punti alle compagnie di assicurazione per animali domestici in base alle seguenti valutazioni:

Eccellente (5)	LA++, LA+
Ottimo (4)	AA-
Buono (3)	B, B-
Fiera (2)	C++, C+
povero (1)	C o inferiore

Migliori valutazioni del Business Bureau

È difficile, se non impossibile, trovare una fonte neutrale di valutazioni dei clienti che sia immune alle recensioni false. Sebbene il Better Business Bureau (BBB) ​​sia tutt'altro che imparziale, troviamo utili alcuni aspetti delle sue recensioni e ha incluso queste informazioni nella nostra valutazione degli assicuratori di animali domestici.

I rating BBB sono assegnati su una scala da A+ a F e sono calcolati utilizzando i seguenti criteri:

• Il numero di reclami presentati e il modo in cui l'azienda risponde ad essi
• Il tipo di attività
• Da quanto tempo l'azienda è operativa
• Trasparenza nelle pratiche commerciali
• Mancato rispetto dei risultati della mediazione e dell'arbitrato
• Azioni governative e/o di licenza intraprese contro l'azienda
• Uso inappropriato delle risorse di marketing di BBB

È importante prendere le valutazioni BBB con le pinze, soprattutto perché molteplici indagini hanno implicato che la credibilità della BBB potrebbe essere compromessa. Tuttavia, il BBB è uno dei punti vendita più popolari a cui i clienti possono rivolgersi se hanno un problema con una determinata azienda. Leggere i reclami dei clienti e le risposte dell'azienda può essere utile per identificare le tendenze generali, sia positive che negative.

Sebbene le valutazioni BBB comprendessero solo una piccola parte del punteggio complessivo di ciascun assicuratore di animali domestici, le società sono state valutate utilizzando la seguente scala:

Eccellente (5)	A+
Ottimo (4)	AA-
Buono (3)	SI+, SI
Fiera (2)	B-
povero (1)	C- o inferiore

Offerte e limitazioni del piano di assicurazione per animali domestici

Ogni animale domestico è unico, motivo per cui una varietà di offerte di piani assicurativi per animali domestici è importante per trovare la polizza giusta per i membri della tua famiglia pelosa. Inoltre, alcune limitazioni possono escludere del tutto la copertura di alcuni animali domestici.

La nostra valutazione delle offerte di piani assicurativi per animali domestici consisteva nei seguenti punti dati:

• Tipi di piani offerti
• Limiti all'iscrizione
• Periodi di prova
• Dimensione della rete

Questi fattori sono stati tutti presi in considerazione come misura di quanti proprietari di animali domestici potrebbero realisticamente beneficiare delle tipologie di polizze offerte da ciascun fornitore.

Tipi di piani offerti

Le polizze assicurative per animali domestici sono abbastanza semplici. Esistono generalmente due tipi di polizze:

• Piani per infortuni e malattie: Questi sono i tipi più comuni di piani assicurativi per animali domestici. In genere coprono problemi di salute acuti e cronici causati sia da incidenti che da malattie, sebbene ci siano alcune eccezioni a seconda della polizza. I piani per infortuni e malattie non coprono le cure preventive.
• Piani solo infortuni: Questi piani sono meno costosi dei piani per incidenti e malattie, ma coprono solo gli infortuni causati da un incidente. Sono progettati come una forma di protezione a basso costo contro eventi catastrofici imprevisti che provocano gravi lesioni al tuo animale domestico. Tuttavia, se il tuo animale domestico dovesse contrarre una malattia grave come il cancro, i piani per soli incidenti non copriranno il trattamento.

I fornitori sono stati valutati per i tipi di piani offerti come segue:

Eccellente (5)	Offre un piano per infortuni e malattie
Ottimo (4)	Offre un piano solo per incidenti

Limitazioni all'iscrizione

Al fine di ridurre il rischio, alcune compagnie di assicurazione per animali domestici pongono limitazioni all'iscrizione. Queste limitazioni non riguardano solo gli animali domestici che possono iscriversi, ma anche il tempo in cui possono iniziare la copertura. Abbiamo valutato i fornitori in base al numero di limitazioni che hanno imposto ai nuovi animali domestici che si iscrivono alle loro politiche, suddivise in alcune sottocategorie:

• Copertura delle condizioni preesistenti: Nessuna polizza assicurativa per animali domestici standard copre condizioni preesistenti. Tuttavia, abbiamo valutato alcuni piani per il benessere degli animali domestici non assicurativi che non escludono il trattamento di condizioni preesistenti. Questi piani hanno guadagnato quattro punti per aver fornito un'opzione agli animali domestici con malattie croniche che altrimenti non sarebbero in grado di trovare copertura.
• Limiti di età: I fornitori spesso pongono limiti di età a cani e gatti al momento dell'iscrizione. Se speri di assicurarti un nuovo cucciolo o gattino, potresti dover aspettare che l'animale raggiunga una certa età prima di registrarti. All'altra estremità della scala, alcune compagnie di assicurazione per animali domestici impongono un limite di età agli animali più anziani, che presentano un rischio maggiore da assicurare in quanto sono più suscettibili a malattie gravi.

Abbiamo valutato i limiti di età in base a questi intervalli:

Età minima	Età massima
Eccellente (5)	Nessun minimo	Nessun massimo
Ottimo (4)	Da una a otto settimane	da 11 a 15 anni
Buono (3)	Nove o più settimane	Sotto i 10 anni

Tempi di attesa: Sfortunatamente, non puoi semplicemente sottoscrivere un'assicurazione per animali domestici e ottenere la copertura lo stesso giorno nella maggior parte dei casi. La maggior parte dei fornitori impone periodi di attesa, che possono variare da pochi giorni a diverse settimane e sono spesso diversi per infortuni e malattie. Questo per impedire ai proprietari di animali di rimandare l'acquisto dell'assicurazione fino al giorno in cui il loro animale domestico si fa male o ammalati, costringendo la compagnia assicurativa a sborsare ingenti somme senza incassare i premi per risarcire esso.

In effetti, la maggior parte degli assicuratori considera qualsiasi malattia o infortunio che si manifesta durante un periodo di attesa come un condizione preesistente ed escluderà la copertura di qualsiasi trattamento relativo a quel particolare medico problema.

Poiché i periodi di attesa sono in genere più brevi per gli infortuni rispetto alle malattie, abbiamo utilizzato sistemi di punteggio leggermente diversi per ciascuno:

lesioni	Malattia
Eccellente (5)	Da zero a tre giorni	Da zero a 10 giorni
Ottimo (4)	Da quattro a 10 giorni	da 11 a 20 giorni
Buono (3)	da 11 a 15 giorni	da 21 a 30 giorni

Requisiti per l'esame

Una manciata di assicuratori di animali domestici richiede un esame prima che la copertura possa iniziare. Lo scopo di questo prerequisito è che un veterinario autorizzato controlli accuratamente l'animale per eventuali segni di malattia o infortunio che potrebbero essere cancellati come preesistenti. Se è richiesto un esame, il fornitore ti concederà un periodo di grazia dopo la data di inizio della politica per completare l'esame e inviare una valutazione sanitaria completa.

Agli assicuratori di animali domestici che non hanno richiesto un esame veterinario è stato assegnato il punteggio più alto con i seguenti periodi di attesa:

Eccellente (5)	Nessun periodo di attesa
Ottimo (4)	31 o più giorni
Buono (3)	da 16 a 30 giorni
Fiera (2)	Da uno a 15 giorni

Dimensione della rete del provider

La maggior parte delle compagnie di assicurazione per animali domestici ti consente di utilizzare qualsiasi veterinario autorizzato senza che tu debba visitare un fornitore nella loro rete. Questo è un cambiamento positivo per quelli di noi che sono abituati a cercare fornitori in rete per la nostra assicurazione medica. Tuttavia, i piani per il benessere degli animali limitano i loro assicurati a una rete limitata di veterinari, la cui dimensione dipende dall'azienda.

Abbiamo valutato le aziende in base alle dimensioni della loro rete in base ai seguenti criteri:

Eccellente (5)	Qualsiasi veterinario autorizzato
Ottimo (4)	Oltre 1.000 località
Buono (3)	Meno di 1.000 località

Trattamenti coperti

Anche le polizze assicurative per animali domestici che pretendono di coprire sia gli incidenti che le malattie non coprono necessariamente tutte le spese dettagliate associate al trattamento. I proprietari che non riescono a leggere la stampa fine possono essere scioccati nello scoprire che la loro polizza assicurativa per animali domestici non copre alcuni elementi di base come le tasse d'esame. Abbiamo esaminato i documenti delle politiche per ciascun fornitore per analizzare ciò che è specificamente e non è coperto da ciascun piano e abbiamo dato un punteggio migliore ai fornitori che ne includevano di più nelle loro politiche di base. Gli assicuratori che offrivano determinati tipi di trattamento a un costo aggiuntivo sono stati in grado di recuperare alcuni punti fornendo almeno la possibilità di acquistare più copertura.

Abbiamo classificato i trattamenti per la salute degli animali domestici nelle seguenti tre categorie: trattamento di malattie e lesioni, opzioni per il benessere e spese aggiuntive. La sezione seguente fornisce una ripartizione dei trattamenti specifici valutati.

Trattamento di malattie e lesioni

Il pane quotidiano di una polizza assicurativa per animali domestici è la copertura dei trattamenti essenziali nel caso in cui il tuo animale domestico si ferisca o si ammali. Questo di solito consiste nei seguenti servizi:

• Tasse d'esame
• Procedure
• Test di laboratorio
• Farmaci da prescrizione
• Trattamento continuato
• Condizioni genetiche

Opzioni di benessere

Le visite veterinarie non sono sempre giustificate da un incidente o una malattia. Poiché le cure di routine non sono generalmente coperte dai piani di base, gli assicuratori di animali domestici a volte offrono i seguenti servizi con conducenti opzionali:

• Prevenzione generale
• vaccinazioni
• Microchip
• Chirurgia sterilizzante/neutra

Spese addizionali

Il tuo animale domestico può occasionalmente richiedere servizi speciali che non rientrano nell'ambito della copertura di base. Abbiamo verificato con ciascun fornitore se erano offerti questi trattamenti:

• Trattamento comportamentale
• Trattamento dentale
• Cure alternative/olistiche
• Imbarco medico
• Cremazione/sepoltura

Ad ogni opzione coperta è stato assegnato un punto e poi conteggiato per creare un punteggio.

I punti per i trattamenti coperti sono stati assegnati utilizzando la seguente scala:

Eccellente (5)	14 punti o più
Ottimo (4)	da 12 a 13 punti
Buono (3)	da 10 a 12 punti
Fiera (2)	Da otto a 10 punti
povero (1)	Sotto gli otto punti

Prezzi della polizza assicurativa per animali domestici

Il prezzo è uno dei principali fattori che i consumatori considerano quando acquistano qualsiasi tipo di assicurazione, non solo le polizze per i loro animali domestici. Poiché le polizze assicurative per animali domestici sono molto diverse nei loro livelli di copertura, i prezzi delle polizze non possono sempre essere presi al valore nominale.

Per ottenere prezzi standardizzati che potessero essere confrontati tra tutti gli assicuratori di animali domestici, abbiamo utilizzato lo stesso profilo per ottenere preventivi dal sito Web di ciascun fornitore. Il nostro cane immaginario, Cooper, è un cane meticcio di due anni che pesa circa 50 libbre. I suoi proprietari vivono a Dallas, in Texas. Cooper è complessivamente in buona salute e non gli è mai stata diagnosticata una condizione cronica.

Le quotazioni che abbiamo ottenuto hanno raccolto i seguenti numeri:

• Premi: Questo è l'importo che i proprietari devono pagare ogni mese per mantenere la copertura per i loro animali domestici. I premi sono generalmente più alti se si sceglie un piano con una franchigia bassa, una commissione di rimborso elevata e un limite annuale elevato (e viceversa). Abbiamo registrato i premi più bassi e più alti quotati da ciascun assicuratore, nonché uno nel mezzo per stimare meglio quanto costerebbe un livello medio di copertura.
• Deducibile: Le franchigie sulle polizze assicurative per animali domestici funzionano esattamente come con qualsiasi tipo di assicurazione. Ogni anno, è necessario pagare di tasca propria la franchigia prima dell'inizio della copertura. Gli assicuratori per animali domestici ti consentono di scegliere la tua franchigia annuale da una gamma. Ancora una volta, abbiamo valutato le franchigie basse, medie e alte offerte con ciascun piano.
• Rimborsi: La stragrande maggioranza dei piani assicurativi per animali domestici funziona su base di rimborso. Ciò significa che copriranno una certa percentuale fissa di tutte le fatture veterinarie idonee oltre la franchigia annuale e fino al limite annuale. In genere, gli assicuratori di animali domestici ti consentono di scegliere tra un rimborso del 70%, 80% o 90%, anche se alcuni offrono anche piani di rimborso del 100% e alcuni scendono fino al 25%.
• Limite annuale: Un limite annuale è l'importo massimo dei benefici che puoi ricevere da un'assicurazione per animali domestici in un anno solare. Come per tutte le altre categorie di prezzo, abbiamo valutato queste compagnie assicurative in base al limite annuale più basso, al limite annuale più alto e al limite annuale di livello intermedio. Alcuni provider offrivano piani con vantaggi annuali illimitati.

Abbiamo valutato ciascuna azienda in base al prezzo nel modo seguente:

Eccellente (5)	$10 o meno
Ottimo (4)	$ 10,01 a $ 20
Buono (3)	$ 20,01 a 30
Fiera (2)	$ 30,01 a $ 35
povero (1)	$ 35,01 o superiore

Termini e commissioni di pagamento

Il modo in cui paghi la bolletta dell'assicurazione dipende dalle preferenze personali, ma alcuni fornitori di assicurazioni per animali domestici hanno offerto una flessibilità molto maggiore rispetto ad altri quando si trattava di termini di pagamento. I quattro programmi standard per il pagamento dei premi sono mensili, trimestrali, semestrali e annuali. Alcune aziende offrivano solo una o due di queste opzioni, mentre altre le offrivano tutte e quattro.

Sconti

Tutti amano la possibilità di risparmiare e ridurre i premi assicurativi per animali domestici anche di una piccola quantità potrebbe aumentare nel corso dell'anno. Abbiamo chiesto a ciascun assicuratore se offrissero i seguenti sconti:

Sconti annuali sui pagamenti	Un punto
Sconti per più animali domestici	Un punto
Sconti per animali con microchip	Un punto
Sconti online	Un punto

Tipi di animali ammessi

Gli animali domestici non sono solo cani e gatti. Se hai più tipi di animali domestici in casa, potresti avere un'esperienza diretta di quanto possano essere costose le bollette veterinarie per un criceto. Per la famiglia amante degli animali, abbiamo valutato i fornitori in base al numero di animali domestici coperti dal seguente elenco:

Cani	Tre punti
Gatti	Tre punti
Uccelli	Un punto
Piccoli mammiferi	Un punto
Rettili	Un punto
Cavalli	Un punto

Assistenza clienti

Gli assicuratori per animali domestici forniscono valore con più dei semplici servizi che offrono. Per valutare l'esperienza che gli assicurati possono aspettarsi con ciascuna compagnia, abbiamo valutato le seguenti aree del servizio clienti:

Metodi di contatto disponibili	Tre punti
Offre preventivi online	Tre punti
Gestione account e reclami	Quattro punti

Metodi di contatto

Entrare in contatto con il tuo assicuratore è importante se hai domande o hai bisogno di fare un reclamo. Maggiore è la flessibilità che hai nel contattare qualcuno, più facile è ottenere l'aiuto di cui hai bisogno. Mentre stavamo raccogliendo informazioni da ciascuna compagnia di assicurazioni per animali domestici, abbiamo preso nota di quanti metodi di contatto del servizio clienti offrivano dal seguente elenco.

Telefono	Un punto
Chat web	Un punto
E-mail	Un punto

Ottenere un preventivo

Poiché ogni valutazione aziendale prevedeva l'ottenimento dei prezzi, abbiamo seguito il processo per ottenere un preventivo da ciascun fornitore di assicurazioni per animali domestici nel nostro elenco. Nel mondo digitale di oggi, ci aspettavamo che ogni fornitore offrisse un preventivo online istantaneo per una maggiore trasparenza. La maggior parte lo ha fatto, ma a quelli che non l'hanno fatto non è stato assegnato un punto.

Preventivo online	Un punto
Nessun preventivo online	Zero punti

Gestione account e reclami

Oltre a valutare il processo di quotazione online, abbiamo anche esaminato i servizi digitali forniti da ciascuna compagnia di assicurazioni per animali domestici dopo la registrazione. Questi includevano un sistema di gestione dell'account online e la possibilità di presentare reclami tramite il sito Web del provider.

Gestione dell'account online	Un punto
Processo di reclamo digitale	Un punto

I punti per il servizio clienti sono stati conteggiati e assegnati un valore utilizzando la seguente scala:

Eccellente (5)	20 punti o più
Ottimo (4)	da 15 a 19 punti
Buono (3)	da 12 a 14 punti
Fiera (2)	Nove a 11 punti
povero (1)	Meno di nove punti

Linea di fondo

C'è molto da fare nella scelta della giusta compagnia di assicurazioni per animali domestici per il migliore amico della tua famiglia. Sebbene i dati quantitativi ti aiutino a valutare la qualità complessiva di una compagnia di assicurazioni per animali domestici, noi altamente consiglia di fare acquisti in giro per essere sicuro di ottenere la tariffa migliore con la copertura necessaria per il tuo animale domestico.