Di quanta assicurazione auto hai bisogno?

Di quanta assicurazione auto hai bisogno? La risposta dipende da una serie di fattori, tra cui dove vivi, quanto vale la tua auto e quali altre risorse devi proteggere. Ecco cosa devi sapere.

Come funziona l'assicurazione auto

Una polizza assicurativa automobilistica è in realtà un pacchetto di diversi tipi di assicurazione. I più comuni sono:

• Responsabilità per lesioni personali
• Responsabilità per danni alla proprietà
• Pagamenti medici o protezione da lesioni personali
• Copertura delle collisioni
instagram viewer
• Copertura completa
• Copertura per automobilisti non assicurati/sottoassicurati

A seconda dello stato in cui vivi, alcune di queste coperture possono essere obbligatorie, altre facoltative. Se hai un prestito o un leasing auto, anche il tuo prestatore potrebbe avere determinati requisiti. Ma oltre a ciò che richiede il tuo stato o il tuo prestatore, potresti voler acquistare un'assicurazione aggiuntiva per proteggerti. Ecco uno sguardo più da vicino a ciascun tipo di copertura e come decidere quanto è veramente necessario.

Responsabilità per lesioni personali

Cosa copre: La responsabilità per lesioni personali è la parte di una polizza di assicurazione auto che pagherà per lesioni a te o ai membri della tua famiglia che sono elencati nella tua polizza causa a qualcun altro in un incidente automobilistico.

Quanto ti serve: Praticamente ogni stato richiede ai conducenti di acquistare una copertura di responsabilità per lesioni personali, sebbene l'importo vari da stato a stato. In una polizza di assicurazione auto, la tua copertura di responsabilità è generalmente espressa come una serie di tre numeri, ad esempio 25/50/20. Il primo numero rappresenta l'importo massimo che il tuo assicuratore pagherà per persona se ferisci qualcuno in un incidente: $ 25.000 in questo esempio. Il secondo numero è il massimo che pagherà per incidente, nel caso in cui più di una persona sia ferita: $ 50.000 in questo caso. Il terzo numero si riferisce alla responsabilità per danni alla proprietà.

Dovrai acquistare almeno l'importo minimo di copertura per lesioni personali richiesta dal tuo stato. Per molti stati, si tratta di $ 25.000 a persona e $ 50.000 per incidente, anche se alcuni stati sono inferiori o superiori.

Tuttavia, i requisiti minimi del tuo stato potrebbero non essere sufficienti, soprattutto se sei coinvolto in un grave incidente. Dovrai considerare i tuoi beni e se sarebbero adeguatamente protetti in caso di causa. Ad esempio, se possiedi la tua casa o hai una notevole quantità di denaro in risparmi, un costoso incidente potrebbe metterli a rischio. In tal caso, ti consigliamo di acquistare più copertura. Il libretto degli assegni dei consumatori senza scopo di lucro, tra gli altri, consiglia di acquistare una copertura di almeno 100/300/50, per ogni evenienza. La differenza di costo tra tale copertura e il minimo del tuo stato probabilmente non sarà molto.

Puoi acquistare una copertura ancora maggiore di quella, ad esempio 250/500/100, se hai più risorse da proteggere. Puoi anche acquistare un politica dell'ombrello, che aumenterà la copertura assicurativa per la responsabilità civile dell'auto e della casa a $ 1 milione o più.

Responsabilità per danni alla proprietà

Cosa copre: La responsabilità per danni alla proprietà copre il costo quando tu o i membri della tua famiglia danneggiate l'auto di un'altra persona o altre proprietà (come un albero o una recinzione) in un incidente.

Quanto ti serve: Come per la responsabilità per lesioni personali, praticamente ogni stato richiede di avere una certa quantità di copertura per danni alla proprietà. È rappresentato sulla tua polizza come il terzo numero in quella sequenza, quindi una polizza 25/50/20 fornirebbe una copertura di $ 20.000. Alcuni stati richiedono che tu abbia un minimo di $ 10.000 o addirittura $ 5.000 in copertura di responsabilità per danni alla proprietà, ma i minimi di $ 20.000 o $ 25.000 sono i più comuni.

Ancora una volta, potresti voler acquistare una copertura maggiore rispetto al minimo del tuo stato. Ma a meno che non ti ritrovi in ​​una collisione con una Lamborghini o una Rolls-Royce, probabilmente non affronti lo stesso rischio finanziario di un incidente in cui le persone sono gravemente ferite. Un livello comunemente consigliato di copertura per danni alla proprietà è di $ 50.000, o più se si dispone di risorse sostanziali da proteggere.

Pagamenti medici (MedPay) o protezione contro le lesioni personali (PIP)

Cosa copre: A differenza della copertura di responsabilità per lesioni personali, pagamenti medici (MedPay) o protezione contro le lesioni personali (PIP) copre il costo delle lesioni al conducente e agli eventuali passeggeri della tua auto. In alcuni casi, coprirà anche eventuali perdite salariali derivanti da lesioni subite in un incidente.

Quanto ti serve: Se i pagamenti medici o la copertura PIP sono obbligatori, facoltativi o addirittura disponibili dipenderà dal tuo stato. Negli stati con assicurazione senza colpa leggi, come Florida e New York, la copertura PIP è obbligatoria. In Florida, ad esempio, i conducenti devono trasportare almeno $ 10.000. A New York, il minimo è di $ 50.000.

Se tu e i tuoi familiari avete già una buona assicurazione sanitaria, potrebbe non essere necessario acquistare più del minimo richiesto di copertura PIP. Se non hai un'assicurazione sanitaria, tuttavia, potresti voler acquistare di più. Questo è particolarmente vero in uno stato come Florida, dove $ 10.000 di copertura potrebbero essere inadeguati in caso di incidente grave.

Copertura delle collisioni

Cosa copre: La copertura in caso di collisione pagherà per riparare o sostituire la tua auto se sei coinvolto in un incidente con un'altra auto o se colpisci qualche altro oggetto.

Quanto ti serve: Gli stati non richiedono ai conducenti di avere una copertura per le collisioni. Tuttavia, se hai un prestito auto o stai affittando l'auto, il tuo prestatore potrebbe richiederlo. Dopo aver estinto il prestito o restituito l'auto a noleggio, puoi rinunciare alla copertura.

Anche se non è necessario, potresti voler acquistare una copertura contro le collisioni. Ad esempio, se hai difficoltà a pagare di tasca tua una grossa fattura di riparazione dopo un incidente, potrebbe essere utile avere una copertura in caso di collisione.

Dovrai anche considerare quanto vale la tua auto. Il prezzo della copertura in caso di collisione si basa sul valore della tua auto e in genere viene fornito con un franchigia di $ 250 a $ 1.000. Quindi, se la tua auto costasse $ 20.000 da sostituire, pagheresti i primi $ 250 a $ 1.000, a seconda della franchigia che hai scelto quando hai acquistato la tua polizza e l'assicuratore sarebbe responsabile per un massimo di $ 19.000 a $ 19.750 dopo Quello.

Tuttavia, poiché il valore della tua auto si deprezza nel tempo, potresti prendere in considerazione l'idea di abbandonare la copertura in caso di collisione. Tra il costo del tuo annuale premi e la franchigia che dovresti pagare di tasca tua dopo un incidente, potresti pagare molto per una copertura molto bassa. Anche le compagnie assicurative ti diranno che rinunciare alla copertura in caso di collisione ha senso quando la tua auto vale meno di qualche migliaio di dollari.

Copertura completa

Cosa copre: Copre completamente i danni alla tua auto causati da qualcosa di diverso da una collisione. Potrebbe essere, ad esempio, un incendio, un'alluvione o un albero che cade. Copre anche il furto d'auto.

Quanto ti serve: Come per la copertura completa, gli stati non richiedono che tu abbia una copertura contro le collisioni, ma se hai un prestito o un leasing auto, il tuo prestatore potrebbe richiederlo. E ancora, quando hai estinto il prestito o restituito l'auto a noleggio, puoi rinunciare alla copertura.

Nel decidere se acquistare una copertura completa se non è necessaria, dovrai valutare la tua capacità di pagare di tasca se la tua auto viene rubata e devi comprarne una nuova o danneggiata e sei bloccato con la riparazione fatture. Dovrai anche considerare quanto vale la tua auto rispetto al costo di coprirla anno dopo anno.

Copertura per automobilisti non assicurati/sottoassicurati

Cosa copre: Solo perché le leggi statali richiedono che i conducenti abbiano una copertura di responsabilità, ciò non significa che tutti i conducenti lo facciano. A partire dal 2019, si stima che il 12,6% dei conducenti, ovvero circa uno su otto, non fosse assicurato. Molti altri conducenti hanno un'assicurazione ma non abbastanza per coprire i costi di un incidente grave. È qui che entra in gioco questo tipo di copertura. Può coprire te e i membri della tua famiglia se sei ferito o la tua auto è danneggiata da un conducente non assicurato, sottoassicurato o pirata della strada.

Quanto ti serve: Alcuni stati richiedono ai conducenti di portare una copertura per automobilisti non assicurati (UM). Alcuni richiedono anche una copertura per automobilisti sottoassicurati (UIM).

Il Maryland, ad esempio, richiede ai conducenti di portare con sé un'assicurazione di responsabilità civile per lesioni personali di automobilisti non assicurati/sottoassicurati di almeno $ 30.000 a persona e $ 60.000 per incidente. Richiede anche almeno $ 15.000 di copertura per danni alla proprietà dell'automobilista non assicurato.

Se il tuo stato richiede una copertura per automobilisti non assicurati/sottoassicurati, puoi acquistare più dell'importo richiesto se lo desideri. Puoi anche acquistare questa copertura in alcuni stati che non la richiedono.

Se non sei obbligato ad acquistare una copertura per automobilisti non assicurati/sottoassicurati, potresti prenderla in considerazione se la copertura che hai già sarebbe insufficiente per pagare le bollette se sei coinvolto in un grave incidente. Ad esempio, se non hai un'adeguata assicurazione sanitaria o copertura medica attraverso la tua polizza di assicurazione auto, potrebbe valerne la pena aggiungerla.

Altri tipi di copertura

Quando acquisti un'assicurazione auto, potresti vedere alcuni altri tipi di copertura totalmente opzionali. Questi possono includere:

• Assistenza stradale, come il traino
• Rimborso affitto, se devi noleggiare un'auto mentre la tua è in riparazione
• Assicurazione gap, che copre qualsiasi differenza tra il valore in contanti della tua auto e ciò che devi ancora per un leasing o un prestito se la tua auto è una perdita totale

Se hai bisogno di uno di questi dipenderà da quali altre risorse hai (come l'iscrizione a un club automobilistico) e da quanto potresti permetterti di pagare di tasca se devi.

La linea di fondo

Una polizza di assicurazione auto è composta da più tipi di copertura, alcuni dei quali potrebbero essere richiesti dallo stato o dal prestatore di auto, mentre altri sono facoltativi. Se acquistare una copertura superiore al minimo richiesto e quali tipi di copertura opzionali considerare dipenderanno dalle risorse che devi proteggere e da quanto puoi permetterti di pagare. Il sito web del dipartimento automobilistico del tuo stato dovrebbe spiegare i suoi requisiti e potrebbe offrire altri consigli specifici per il tuo stato. Un agente assicurativo indipendente anche chi ha familiarità con le leggi del tuo stato e può fornire opzioni di polizza da diverse compagnie assicurative potrebbe essere di aiuto.