Come le compagnie di assicurazione auto valutano le auto

Quando il tuo veicolo viene sommato in un incidente automobilistico, la tua compagnia assicurativa ti paga per il valore totale dell'auto o, più precisamente, ti paga per quello che dichiara il valore. Puoi mettere questi soldi per l'importo che devi ancora sull'auto totale, se hai ancora un prestito auto, oppure puoi usarlo per acquistare un nuovo veicolo.

Quasi tutti coloro che hanno attraversato questo processo possono attestare che la parte più frustrante è accettare il assicurazione auto la valutazione dell'azienda del valore della tua auto. Quasi invariabilmente, la stima è molto più bassa di quanto previsto e l'importo che ricevi non è sufficiente per acquistare un sostituto da mele a mele. Per molti conducenti, non è nemmeno sufficiente per coprire ciò che devono ancora sull'auto.

A confondere il problema è il fatto che la maggior parte dei clienti dell'assicurazione auto non ha idea della metodologia utilizzata dalle compagnie assicurative per valutare le auto. I metodi di valutazione degli assicuratori automobilistici sono esoterici, basandosi su dati astratti, i cui dettagli sono attenti a non rivelare.

Questa asimmetria informativa rende difficile per un consumatore contestare un'offerta bassa di una compagnia di assicurazioni auto. Tuttavia, conoscere semplicemente le basi su come le compagnie assicurative valutano le auto e la terminologia che usano può portarti a una posizione più forte da cui negoziare.

Spiegazione della valutazione dei sinistri dell'assicurazione auto

Quando segnali un incidente d'auto alla tua compagnia assicurativa, la compagnia invia un regolatore per valutare il danno. Il primo ordine del giorno del perito è determinare se classificare il veicolo come totalizzato. Una compagnia di assicurazioni può considerare l'auto come totale anche se può essere riparata. In generale, l'azienda decide di totalizzare un'auto se il costo per ripararla supera una certa percentuale del suo valore, compreso tra il 51% e l'80%, secondo Insure.com. Tuttavia, alcuni stati impongono o forniscono linee guida per questa percentuale: l'Alabama, ad esempio, la fissa al 75%.

Supponendo che il veicolo sia totalizzato, il perito effettua quindi una perizia e assegna un valore al veicolo. Il danno derivante dall'incidente non è considerato nella valutazione. Ciò che il perito cerca di stimare è quale sarebbe stata un'offerta in contanti ragionevole per il veicolo immediatamente prima che si verificasse l'incidente.

Successivamente, la compagnia assicurativa incarica un perito terzo per emettere la propria stima sul veicolo. Ciò viene fatto per ridurre al minimo qualsiasi apparenza di scorrettezza o subdola e per sottoporre il veicolo a una metodologia di valutazione diversa. L'azienda tiene conto della propria valutazione e di quella di terzi quando ti presenta la sua offerta.

Valore in contanti effettivo vs. Costo di sostituzione

Esiste un'enorme distinzione tra il valore assicurativo della tua auto determinato dalla compagnia assicurativa e l'importo effettivamente costato per l'acquisto di un sostituto adeguato. La compagnia assicurativa basa la sua offerta sul valore reale in contanti (ACV). Questo è l'importo che la società determina che qualcuno ragionevolmente pagherebbe per l'auto, supponendo che l'incidente non si sia verificato.

Il valore in denaro effettivo di solito prende in considerazione fattori quali deprezzamento, usura, problemi meccanici, difetti estetici e domanda e offerta nella tua zona. Ad esempio, State Farm fa esplicitamente riferimento al suo calcolatore del valore assicurativo dell'auto: "Basiamo il valore del tuo veicolo sul suo anno, marca, modello, chilometraggio, condizioni generali e opzioni principali, meno le tasse statali deducibili e applicabili e commissioni."

Anche se hai acquistato un'auto nuova e l'hai guidata solo un anno prima dell'incidente, il suo ACV sarà significativamente inferiore a quello che hai pagato. La semplice guida di una nuova auto fuori dal lotto la deprezza di quasi il 10% e l'ammortamento accelera al 20% entro la fine del primo anno, secondo Edmunds.com. In effetti, la compagnia assicurativa ti rimprovera per tutto, dai chilometri sul contachilometri alle macchie di soda sulla tappezzeria accumulate durante quell'anno.

Anche l'importo dell'offerta ACV sarà inferiore al costo di sostituzione—l'importo che ti costa acquistare un nuovo veicolo simile a quello che è stato distrutto. A meno che tu non sia disposto a integrare il pagamento dell'assicurazione con i tuoi fondi, la tua prossima auto sarà un passo indietro rispetto a quella vecchia.

Una soluzione a questo problema è l'acquisto di un'assicurazione auto che paghi il costo di sostituzione. Questo tipo di polizza utilizza la stessa metodologia per il totale di un veicolo ma, successivamente, ti paga l'attuale tasso di mercato per un'auto nuova nella stessa classe della tua auto rottamata. Ma i premi mensili per l'assicurazione sui costi di sostituzione possono essere significativamente più alti rispetto all'assicurazione auto tradizionale.

Quando la valutazione è inferiore al previsto

Non essere in grado di permettersi un'auto paragonabile con i soldi della tua compagnia assicurativa dopo un incidente è estremamente frustrante. Detto questo, c'è un'altra potenziale situazione che può aggravare ulteriormente lo stress di un incidente automobilistico.

Spesso l'importo che una compagnia di assicurazioni offre per un'auto sommata non è nemmeno sufficiente a coprire quanto dovuto sull'auto incidentata. Ciò può verificarsi se distruggi una nuova auto poco dopo averla acquistata. Il veicolo ha subito il suo grande deprezzamento iniziale, ma hai appena avuto il tempo di pagare il saldo del prestito. Questo può verificarsi anche se hai approfittato di a finanziamento speciale offerta che ha ridotto al minimo o eliminato l'acconto. Sebbene questi programmi ti impediscano di dover rinunciare a una grossa fetta di denaro per acquistare un'auto, ti garantiscono quasi che te ne andrai con un patrimonio netto negativo. Questo diventa un problema se totalizzi l'auto prima di ripristinare una posizione azionaria positiva.

Quando il tuo assegno assicurativo non può estinguere completamente il tuo prestito auto, l'importo che rimane è noto come a deficit di equilibrio. Poiché questo è considerato debito non garantito - la garanzia che in precedenza lo garantiva è ora distrutta - il creditore può essere aggressivo nel riscuoterlo. Ciò può includere la ricerca di una sentenza civile contro di te per costringerti a pagare ciò che è dovuto.

Come il problema del costo di sostituzione, questo problema ha una soluzione. Aggiungi l'assicurazione gap alla tua polizza assicurativa auto per assicurarti di non avere mai a che fare con un saldo residuo su un'auto totalizzata. Questa copertura paga il valore in contanti della tua auto come determinato dalla compagnia di assicurazione e paga l'eventuale saldo residuo rimasto dopo aver applicato i proventi al tuo prestito.

La copertura del gap, come la copertura dei costi di sostituzione, si aggiunge al tuo premio assicurativo. Dovresti considerare, tuttavia, che se rientri in uno degli scenari di cui sopra, potrebbe rendere più probabile un equilibrio di carenza in caso di incidente.

La linea di fondo

UN veicolo totale può essere un mal di testa se il valore della tua compagnia di assicurazione auto non si allinea con quello che ti aspettavi di ottenere. Se desideri tenere il veicolo e tentare di ripararlo, la tua compagnia assicurativa potrebbe essere disposta a consentirlo. Ma ancora una volta, dovresti ancora il saldo rimanente su un prestito auto. Potrebbe anche essere necessario esplorare le regole per ottenere un titolo di salvataggio nel tuo stato se desideri vendere o guidare un'auto totale che ripari.