Definizione di dividendo annuale (assicurazione)
Che cos'è un dividendo annuale (assicurazione)?
Nel settore assicurativo, un dividendo annuale è un pagamento annuale pagato da una compagnia di assicurazioni ai suoi assicurati. I dividendi annuali sono più comunemente distribuiti insieme a quelli permanenti assicurazione sulla vita e polizze assicurative per invalidità a lungo termine.
Le compagnie di assicurazione possono pagare ai propri clienti un dividendo annuale quando i ricavi della compagnia, i rendimenti degli investimenti, spese operative, l'esperienza dei sinistri (sinistri pagati) e i tassi di interesse prevalenti in un determinato anno sono migliori del previsto. Gli importi dei dividendi possono cambiare di anno in anno e non sono garantiti. I dividendi sono più comuni tra mutua assicurazione, poiché le compagnie di assicurazione quotate in borsa spesso pagano dividendi ai loro azionisti invece che agli assicurati.
Punti chiave
- Un dividendo annuale è un pagamento annuale concesso a un assicurato, spesso di un'assicurazione sulla vita permanente o di una polizza di invalidità a lungo termine.
- L'importo del dividendo dipende da fattori quali i profitti realizzati dalla compagnia di assicurazione, il rendimento degli investimenti e l'importo versato nella polizza.
- I dividendi annuali possono essere ricevuti in contanti, per acquistare più assicurazioni, oppure applicati ai premi per ridurre i pagamenti complessivi in futuro.
Comprensione dei dividendi annuali nelle assicurazioni
I calcoli dei dividendi annuali si basano sulle singole polizze assicurative valore in contanti garantito, l'importo del premio annuo della polizza, l'importo effettivo della compagnia mortalità e costi di spesae il tasso di interesse della scala dei dividendi. Le compagnie di assicurazione devono assicurarsi di guadagnare abbastanza premi ogni anno per coprire le loro spese, riserve e contingenze, ma possono scegliere di condividere un surplus con i propri clienti.
Gli assicurati devono anche considerare da vicino il rating del credito della compagnia assicurativa stessa e giudicare da sé quanto possano essere sostenibili i dividendi, andando avanti. La maggior parte delle compagnie assicurative ha un rating A o migliore dalle principali agenzie di credito, ma quelle al di sotto di un rating A possono giustificare un'indagine più approfondita per determinare se l'assicurazione è sufficiente o meno.
Gli assicurati che hanno preso in prestito contro le loro polizze possono ricevere dividendi annuali ridotti mentre il prestito è in essere.
Come vengono pagati i dividendi delle polizze
I dividendi annuali possono essere assunti in diverse forme, con la possibilità per l'assicurato di scegliere o modificare il modo in cui vengono ricevuti. I pagamenti in contanti funzionano in modo simile ai pagamenti di dividendi da parte di azioni agli azionisti, in cui ricevono un assegno ogni anno per l'importo del dividendo dovuto.
Tuttavia, il dividendo assicurativo può essere applicato anche per aiutare a pagare i premi annuali dell'assicurato al fine di ridurre il costo del cliente per il trasporto della polizza. Possono essere applicati anche per aumentare il valore della polizza attraverso l'acquisto di un'assicurazione aggiuntiva, nota come aggiunte pagate (PUA). Le PUA aumentano il beneficio in caso di morte della polizza e il suo beneficio in termini di sussistenza aumentando il valore monetario della polizza. Se l'assicurato ha contratto un prestito contro il valore della polizza, il dividendo può essere utilizzato invece per il rimborso del prestito polizza. Infatti, se il dividendo è sufficientemente elevato, può continuare a coprire il costo di un prestito polizza a tempo indeterminato.
Dividendi annuali e assicurazione sulla vita intera
Molti assicurazione sulla vita intera le polizze pagano dividendi. Per molti versi, questi dividendi assomigliano ai dividendi di investimento tradizionali che rappresentano una quota del profitto di una società pubblica. L'importo del dividendo spesso dipende anche dall'importo versato nella polizza.
Ad esempio, una polizza del valore di $ 50.000 che offre un dividendo del 3% pagherà a un assicurato $ 1.500 per l'anno. Se un assicurato contribuisce con altri $ 2.000 di valore durante l'anno successivo, riceverà $ 60 in più per un totale di $ 1.560 l'anno prossimo. Questi importi possono aumentare nel tempo fino a livelli sufficienti per compensare alcuni costi associati ai pagamenti dei premi.
I dividendi dell'assicurazione sulla vita intera possono essere garantiti o non garantiti, a seconda dei termini della polizza. Questo è solo uno dei motivi per cui è molto importante leggere attentamente i dettagli di un piano prima di acquistare una polizza. Spesso, le polizze che forniscono dividendi garantiti hanno premi più elevati per compensare il rischio aggiuntivo. Quelli che offrono dividendi non garantiti possono avere premi inferiori, ma potrebbero anche non esserci premi in un determinato anno.
Anche altri tipi di assicurazione possono pagare dividendi agli assicurati, tra cui vita universale (UL) e alcuni tipi di disabilità a lungo termine assicurazione (LDI).