Chi trae davvero vantaggio dai trasferimenti del saldo dello 0%?

Un trasferimento del saldo della carta di credito con uno 0% tasso annuo effettivo (TAEG) sembra un ottimo affare: paga il TAEG 0% sui saldi trasferiti per un massimo di 21 mesi. Queste offerte possono, infatti, essere strumenti di enorme risparmio di denaro se usate con saggezza. Capire cosa c'è dentro per la banca e la società della carta di credito prima di registrarsi, tuttavia, può aiutare a evitare errori costosi.

Cosa ci guadagna l'azienda

Le società di carte di credito hanno diversi motivi per fare soldi per offrire di consentire ai clienti

trasferire un saldo dalla carta di un concorrente e non paghi alcun interesse su quel saldo per un anno o più. "Le società di carte di credito offrono offerte di trasferimento del saldo dello 0% come un modo per invogliarti a richiedere il loro carta di credito", afferma il pianificatore finanziario certificato Colin Drake di Marin Financial Advisors a Sausalito, Calif.

Poi fanno soldi da commissioni interbancarie che i rivenditori paghino su ogni acquisto che un consumatore addebita su una carta di credito, da spese di trasferimento del saldo, e dai clienti che non saldano il saldo prima della fine del periodo introduttivo, avendo così i loro saldi residui soggetti ai normali tassi di interesse delle banche.

“Nella maggior parte delle aziende, il costo per acquisire un nuovo cliente è elevato. Le società di carte di credito sono disposte a pagare tale costo pubblicizzando le loro carte APR 0% e quindi consentendo l'uso dell'APR promozionale per un periodo di tempo limitato", afferma Drake. "Hanno fatto tutte le ricerche di cui avevano bisogno per rendersi conto che questo apparente investimento in perdita porterà molto probabilmente a relazioni con i clienti molto redditizie per loro".

Nel frattempo, le tasse

Mentre il saldo nell'ambito di un'offerta di trasferimento del saldo APR 0% non maturerà interessi durante il periodo impostato purché ogni pagamento minimo viene effettuato in tempo, le società di carte di credito di solito addebitano ai consumatori lo spostamento del saldo dalla vecchia carta alla nuova carta. Bankrate stima che le commissioni di trasferimento del saldo in genere vanno dal 3% al 5% dell'importo trasferito. Ciò significa che potresti finire per pagare da $ 30 a $ 50 per ogni $ 1.000 trasferiti.

La carta di credito tassa annuale, se ne ha uno, è un'altra opportunità per l'emittente della carta di guadagnare quando un saldo viene trasferito su una nuova carta. Fortunatamente, la maggior parte delle carte di trasferimento del saldo non addebita commissioni annuali.

I ritardi di pagamento sono un sacco di soldi

Trasferire un saldo per ottenere un tasso di introduzione dello 0% per 12 mesi non significa semplicemente dimenticare il saldo. Il titolare della carta deve effettuare pagamenti minimi prima della data di scadenza ogni mese, altrimenti perde il tasso dello 0% e potrebbe dover pagare una penale per il ritardo. Perdere il tasso promozionale di trasferimento APR 0% significa che il titolare della carta inizierà a pagare gli interessi sul saldo trasferito al tasso di penalità a meno che la carta non venga fornita con un TAEG senza penali.

Considera la pianificazione dei pagamenti mensili minimi automatici. Anche con tali pagamenti in atto, imposta un promemoria del calendario per assicurarti che ogni pagamento vada a buon fine prima della data di scadenza e assicurati di avere abbastanza in un conto corrente per coprire il pagamento.

Le banche amano il cross-selling

Una volta che una banca ha un cliente con carta di credito, potrebbe cercare di ottenere l'attività di quel cliente in altri modi: un conto corrente personale per il quale il cliente paga un canone mensile; un conto di risparmio che guadagna poco interesse per il cliente in quanto la banca presta quel denaro a un tasso più elevato; o un prestito auto o un mutuo sul quale il cliente venduto in modo incrociato paga gli interessi per anni, anche decenni. Per non parlare di a linea di credito immobiliare o un'altra carta di credito che accumula un saldo e interessi.

Non c'è niente di intrinsecamente sbagliato in nessuno di questi prodotti o che le banche ci guadagnino, ma in qualsiasi momento a banca iscrive un cliente per uno dei suoi prodotti, ha l'opportunità di creare un lungo rapporto di vendita incrociata. Quella speranza di ulteriori affari è un altro motivo per le offerte di carte di trasferimento del saldo APR 0%.

Sei un revolver o un transactor?

I "revolver", nel gergo dell'industria delle carte di credito, sono consumatori che portano un saldo sulle loro carte mese per mese. Maturano interessi sui loro saldi, che si aggiungono ai profitti delle banche.

I "transattori" sono molto meno redditizi perché usano semplicemente le loro carte di credito come strumenti per fare acquisti e possibilmente guadagnare premi. Gli operatori pagano i loro saldi per intero e puntualmente ogni mese. L'unico denaro che i creditori guadagnano da questi consumatori proviene dalle commissioni interbancarie. Gli operatori ottengono un passaggio gratuito dalla carta senza interessi periodo di grazia.

Alcuni operatori anche fare soldi dai bonus una tantum della carta di credito. Ma è stato dimostrato che i consumatori con carte di credito a premi spendono molto di più con le loro carte rispetto a quelli con carte di credito. quelli senza ricompense. Le entrate di interscambio generate dai transactor sono sufficienti per renderli clienti redditizi, anche se meno redditizi dei revolver.

"Le banche bramano i titolari di carta che ruotano i saldi mentre pagano il pagamento minimo in tempo", afferma Kevin Haney, che ha trascorso più di un decennio come direttore delle vendite presso Experian, uno dei tre grandi agenzie di credito. Ora condivide approfondimenti come insider dell'ufficio crediti sul sito web Benefici per la famiglia in crescita. "I revolver sono molto più redditizi dei transactor", afferma. "Le offerte [0% balance transfer] rappresentano il modo più conveniente per aumentare i saldi rotativi che generano ricavi da interessi".

Chi rischia di perdere?

La maggior parte delle persone entra in un'offerta di trasferimento del saldo APR 0% aspettandosi di uscire avanti, ma lo faranno? "Le banche monitorano e misurano i risultati di queste offerte e conoscono per esperienza la percentuale di persone che vinceranno o perderanno la partita", afferma Haney. “I vincitori accettano l'offerta e rimborsano l'intero saldo prima della scadenza del periodo di lancio, oppure approfittano di un'altra offerta TAEG 0% e trasferiscono il saldo a un'altra banca. I perdenti pagano la tassa di trasferimento e poi riprendono a pagare gli interessi sul saldo dopo la scadenza del periodo introduttivo”.

Le banche contano sul fatto che i consumatori sovrastimino i propri punti di forza e sottovalutino i propri punti deboli (noti anche come "pregiudizi di superiorità"). La maggior parte delle persone che accettano le offerte si considerano vincitori nel gioco, ma le statistiche di anni di monitoraggio di queste offerte mostrano che la maggior parte finisce per perdere, afferma Haney.

La linea di fondo

Nel mondo del temporaneo 0% offerte aprile, le società di carte di credito non fanno il tifo per il successo dei consumatori. Leggi e comprendi la stampa fine dell'offerta e controlla il sito Web dell'emittente della carta di credito per ulteriori informazioni su come gestisce i trasferimenti del saldo. Se la comprensione di queste offerte non è facile per un consumatore, o se non ha rivisto i comportamenti di spesa che li ha fatti indebitare: potrebbero avere maggiori probabilità di uscirne avanti semplicemente pagando i saldi esistenti il ​​più velocemente possibile possibile.