Ottenere un mutuo dopo il fallimento e la preclusione

Se è il sogno americano possedere una casa, allora fallo fallimento o preclusione molto bene potrebbe essere l'incubo americano. Ma se hai presentato istanza di fallimento o hai subito una preclusione a un certo punto, non tutto è perduto. È ancora possibile ottenere un mutuo in futuro se segui questi passaggi.

Tieni sotto controllo il tuo rapporto di credito

Se hai subito un fallimento o una preclusione, ciò si rifletterà sul tuo rapporto di credito per almeno sette anni. Dopo tale periodo, dovrebbe essere eliminato automaticamente. Ma vale la pena controllare quando sarà il momento, per ogni evenienza.

Per legge, i tre maggiori agenzie di credito—Equifax, Experian e TransUnion—devono fornirti una copia gratuita del tuo rapporto di credito almeno una volta all'anno. Il sito ufficiale a tale scopo è AnnualCreditReport.com.

Non c'è niente che tu possa fare per cancellare il record di un fallimento o preclusione prima del previsto. Ma se vedi errori sul tuo rapporto di credito che potrebbero essere dannosi per il tuo credito, come pagamenti mancati che sai di aver effettivamente effettuato, allora dovresti agire immediatamente. Ciascuna delle principali agenzie di credito spiega il processo per contestare le informazioni errate sul proprio sito web.

Questo è importante perché il tuo rapporto di credito contiene le informazioni che vengono utilizzate per calcolare il tuo punteggio di credito. Più basso è il tuo punteggio di credito, più interesse è probabile che tu debba pagare su un mutuo e più difficoltà potresti avere nell'ottenerne uno, se riesci a ottenerne uno.

Ricostruisci il tuo credito

Sia il fallimento che la preclusione possono causare gravi danni al tuo punteggio di credito, sebbene il loro effetto diminuirà nel tempo.

Oltre a correggere eventuali errori che trovi sui tuoi rapporti di credito, ci sono alcuni passaggi positivi che puoi adottare per aumentare il tuo punteggio.

Per cominciare, assicurati di pagare tutte le bollette in tempo. Inoltre, cerca di mantenere il tuo rapporto di utilizzo del credito basso. Questa è la quantità di credito che stai utilizzando in un dato momento rispetto a quanto credito hai a disposizione. Ad esempio, se hai esaurito tutte le tue carte di credito, avrai un elevato rapporto di utilizzo del credito e il tuo punteggio di credito ne risentirà di conseguenza. Quindi cerca di saldare i tuoi debiti il ​​prima possibile; idealmente, paga l'intero saldo della tua carta di credito ogni mese.

Se non hai una carta di credito e non puoi qualificarti per una normale, prendi in considerazione la possibilità di richiedere un carta di credito sicura. Con una carta protetta, depositi una somma di denaro in banca e quella somma diventa il limite di credito sulla tua carta. Effettuando piccoli addebiti su una carta protetta e pagando puntualmente la bolletta ogni mese, stabilirai gradualmente un credito migliore. In poco tempo, dovresti qualificarti per una carta di credito convenzionale e non garantita. Assicurati di effettuare pagamenti tempestivi anche su quello.

Mantieni il tuo lavoro

Anche se non sei soddisfatto del tuo lavoro attuale, potresti voler resistere per un po' se stai cercando di ottenere un mutuo. Più lunga è la tua storia lavorativa, più stabile ti giudicherà un potenziale prestatore. Inoltre, suggerisce che avrai una fonte di reddito affidabile per effettuare le rate del mutuo.

Essere pazientare

Se sono passati meno di due anni da quando i tuoi debiti erano dimesso attraverso il fallimento, allora dovrai aspettare per richiedere un mutuo. Se hai perso la tua casa precedente per pignoramento, potresti dover aspettare più a lungo, in genere almeno tre anni.

Preparati a fare domanda

Una volta che hai di nuovo stabilito un buon credito e hai attraversato il periodo di attesa necessario, cosa c'è dopo? Per prima cosa, vorrai assicurarti di avere un sostanziale acconto risparmiato: almeno il 10% o il 20% del prezzo della casa.

Inoltre, assicurati di sapere in cosa ti stai cacciando. Poiché sei uscito da un fallimento o da un pignoramento, dovrai pagare un tasso di interesse più elevato sul tuo prestito rispetto a quello che avresti altrimenti. Questo, a sua volta, influenzerà quanto puoi permetterti di pagare per una casa. Dato che hai avuto problemi in passato, probabilmente non vorrai comunque sforzarti troppo con grandi rate del mutuo. Ecco alcune indicazioni di Investopedia su come determinare quanto mutuo puoi permetterti.

Il creditore potrebbe volere un co-firmatario, quindi tienilo a mente. Verifica con parenti o amici che potrebbero essere disposti a cofirmare il prestito per te. Tieni presente che saranno responsabili se non puoi effettuare i pagamenti, e ciò potrebbe distruggere il tuo rapporto con loro, quindi fallo solo come ultima risorsa.

La linea di fondo

Molte persone hanno toccato il fondo finanziario ad un certo punto della loro vita e finiscono con un fallimento o una preclusione sul loro record. Se ti è successo, non significa che devi rinunciare al tuo sogno di possedere un'altra casa. Potrebbe essere necessario rimandare il sogno per un po'. Nel frattempo, puoi usare quel tempo per puntellare il tuo credito e risparmiare per un acconto.