הגדרת משכנתא בריבית מתכווננת 5/1 (5/1 היברידי ARM)
מהי משכנתא היברידית בריבית מתכווננת (5/1 ARM)?
היברידית 5/1 משכנתא בריבית מתכווננת (5/1 ARM) מתחיל בתקופה ראשונית של חמש שנים בריבית קבועה, ואחריה שיעור המתאים על בסיס שנתי. "5" במונח מתייחס למספר השנים עם תעריף קבוע, וה- "1" מתייחס לתדירות שבה השיעור מסתגל לאחר מכן (פעם בשנה). ככזה, התשלומים החודשיים יכולים לעלות - לפעמים באופן דרמטי - לאחר חמש שנים.
תיקי המפתח
- 5/1 משכנתאות היברידיות בריבית מתכווננת (ARM) מציעות ריבית קבועה היכרות לחמש שנים, ולאחר מכן הריבית מתכווננת מדי שנה.
- כאשר משתמשי ARM משתנים, הריביות משתנות בהתבסס על שיעורי השוליים שלהם והמדדים שאליהם הם קשורים.
- בעלי בתים נהנים בדרך כלל מתשלומי משכנתא נמוכים יותר במהלך תקופת ההיכרות.
כיצד עובדת משכנתא בריבית מתכווננת (5/1 היברידי ARM)
ה- ARM ההיברידי 5/1 עשוי להיות הסוג הפופולרי ביותר של משכנתא בריבית מתכווננת, אך זו לא האפשרות היחידה. ישנם גם 3/1, 7/1 ו- 10/1 ARM. הלוואות אלה מציעות שיעור היכרות קבוע לשלוש, שבע או 10 שנים בהתאמה, ולאחר מכן הן מתכוונות מדי שנה.
משכנתא זו ידועה גם בשם ARM לתקופה קצובה לחמש שנים או ARM לתקופה של 5 שנים, וכוללת ריבית המתאימה בהתאם למדד בתוספת מרווח. רכבי ARM היברידיים פופולריים מאוד בקרב הצרכנים, מכיוון שהם עשויים להיות בעלי ריבית ראשונית נמוכה משמעותית ממשכנתא בריבית קבועה מסורתית. רוב המלווים מציעים לפחות גרסה אחת של ARM היברידי שכזה, של הלוואות אלה, ה- 5/1 Hybrid ARM פופולרי במיוחד.
קיימים מבני ARM אחרים, כגון 5/5 ו- 5/6 נשק, הכוללות גם תקופת היכרות של חמש שנים ולאחר מכן התאמת תעריפים אחת לחמש שנים או כל שישה חודשים, בהתאמה. יש לציין כי 15/15 ARMs מסתגלים פעם אחת לאחר 15 שנים ולאחר מכן נשארים קבועים לשארית ההלוואה. פחות נפוצים הם 2/28 ו 3/27 נשק. עם הראשונה, הריבית הקבועה חלה רק בשנתיים הראשונות, ואחריה 28 שנים של שיעורים מתכווננים; עם האחרון, התעריף הקבוע הוא לשלוש שנים, עם התאמות בכל אחת מ -27 השנים הבאות. חלק מההלוואות הללו מסתגלות מדי שישה חודשים ולא בשנה.
ל- ARM היברידיות יש ריבית קבועה לתקופה קצובה של שנים, ואחריה תקופה ממושכת בה ניתן לשנות את התעריפים.
דוגמה ל- ARM היברידי 5/1
שיעורי הריבית משתנים בהתבסס על השיעורים השוליים שלהם כאשר ARMs מסתגלים יחד עם המדדים שאליהם הם קשורים. אם ל- ARM היברידי 5/1 יש מרווח של 3%והמדד הוא 3%, הוא מסתגל ל -6%.
אך המידה שבה ניתן להתאים את הריבית המלאה באינדקס מלא על ARM היברידי 5/1 מוגבלת לעתים קרובות על ידי מבנה תקרת הריבית. ניתן לקשור את ריבית האינדקס במלואה למספר מדדים שונים, ובעוד מספר זה משתנה, המרווח קבוע לכל אורך חיי ההלוואה.
לווה יכול לחסוך סכום משמעותי על התשלומים החודשיים שלו באמצעות ARM היברידי 5/1. בהנחה שמחיר רכישת דירה של 300,000 $ עם מקדמה של 20% (60,000 $), לווה עם טוב/מצוין מאוד האשראי יכול לחסוך בין 50 ל -150 נקודות בסיס בהלוואה ויותר מ -100 דולר לחודש בתשלומים על 240 אלף דולר לְהַלווֹת. כמובן, שיעור זה עשוי לעלות, ולכן הלווים צריכים לצפות לעלייה בתשלום החודשי שלהם, להיות מוכנים למכור את ביתם כאשר שיעורם עולה, או להיות מוכן למחזר.
יתרונות וחסרונות של ARM היברידי 5/1
ברוב המקרים, ARM מציעים שיעורי היכרות נמוכים יותר מאשר משכנתאות מסורתיות עם ריבית קבועה. הלוואות אלו יכולות להיות אידיאליות עבור קונים המתכננים לגור בבתיהם לתקופה קצרה בלבד ולמכור לפני תום תקופת ההיכרות. ה- 5/1 Hybrid ARM פועל היטב גם עבור קונים שמתכננים למחזר מחדש לפני פקיעת תוקף המבוא. עם זאת, ARM היברידי כמו ה- 5/1 נוטים להיות בעלי ריבית גבוהה יותר מאשר ה- ARM הרגילים.
שיעורי היכרות נמוכים יותר מהמשכנתאות המסורתיות בריבית קבועה
הריבית אפשרית לרדת לפני התאמת המשכנתא, וכתוצאה מכך תשלומים נמוכים יותר
טוב לקונים שיגורו בבתיהם לפרקי זמן קצרים
שיעורי ריבית גבוהים יותר מאשר משכנתאות רגילות מתכווננות (ARM)
כאשר התאמת המשכנתא, הריבית עלולה לעלות
יכול להיקלע להעלאות ריבית לא משתלמות בגלל בעיות אישיות או כוחות שוק
יש גם סיכוי שהריבית עלולה לרדת, ותוריד את התשלומים החודשיים של הלווה בעת התאמתה. אך במקרים רבים השיעור יעלה ויגדיל את התשלומים החודשיים של הלווה.
אם לווה מוציא ARM מתוך כוונה לצאת מהמשכנתא על ידי מכירה או מימון מחדש לפני שהתעריף מתאפס, כספים אישיים או כוחות שוק עשויים ללכוד אותם בהלוואה, שעלולים לגרום להם להעלות תעריפים שהם לא יכולים להרשות לעצמם. צרכנים השוקלים משכנתא בריבית מתכווננת צריכים לחנך את עצמם כיצד הם עובדים.
