パンデミック時の米国の消費者債務シェア

アメリカ人は現在、2008年の大規模な金融危機の前を含め、歴史上他のどの時期よりも大きな債務を抱えています。 その債務負担は約14.56兆ドルであり、2020年通年の最新の入手可能なデータを使用したあらゆる種類の消費者担保ローンと無担保ローンの合計が含まれています。

世代を超えて、これらの借入義務の大部分は、2020年の平均で208,000ドルをわずかに超える住宅ローンで不均衡に構成されています。しかし、それは実際には潜在的に前向きなニュースです。住宅ローンは税制上有利であり、一般的に低金利であるため、住宅ローンは一般に「良好な債務」と見なされます。 レート（特に過去1年間で記録的な低レート）は、長期的なエクイティ構築に貢献し、アメリカンドリームの達成を支援するのに役立ちます。 自宅の所有権。

調査した消費者債務の種類：

• オートローン
• クレジットカード
• モーゲージ
• ホームエクイティクレジットライン
• 奨学金

住宅ローンの債務の規模は、通常、次に大きいタイプの消費者債務の大きな倍数を表しますが、パンデミック時の信用行動の観点から、より微妙な変化を覆い隠す可能性があります。 一部のローンの種類は増加し、他の種類は減少し、予期しないパターンが明らかになりました。

住宅ローンに続いて、学生ローンは過去10年間でアメリカで2番目に普及しているタイプの消費者信用になりました。 私たちの リサーチ 2020年には、合計で1.56兆ドル、平均で39,000ドルを超えることがわかりました。学生の借金が最も集中しているのは18歳から29歳と30歳から39歳のコホートですが、残念ながらこの教育的借金の負担は多くのアメリカ人にとって後世にまで続いています。

2020年には合計1.4兆ドルの自動車ローンに続いて、8184.1億ドルのクレジットカードローンもありました。 特に40歳から40歳までの人々の中年において、かなりのレベルの債務負担を構成します 59.

最新の連邦準備制度理事会G.19の報告書で報告されているように、住宅ローン債務の増加を差し引いた消費者信用は、2019年の4.181兆ドルから、2020年にはわずかに4.184兆ドルに増加しました。 消費者信用、FRBによって追跡されているように、オープンエンドで構成されています 回転 ローン（一般的な使用や自社ブランドのクレジットカードなど）、 与信枠 個人向けの定期ローン。 学生、自動車、ペイデイローンなどの非リボルビングローンの3.9％の増加は、クレジットカードのリボルビング残高の11.2％の減少によって大幅に相殺されました。

どの債務が増加し、どの債務が縮小したか

連邦準備制度のデータは、パンデミックが2020年にアメリカの債務負担にどのように影響したかについての予期しないパターンを明らかにしています。

住宅ローンの債務は、すべての年齢層、特に30歳未満の年齢層で増加しました

年齢の連続体の真ん中（40歳から59歳）のアメリカ人は最も絶対的な住宅ローン債務を抱えていますが、 過去に住宅ローンの借り入れが最大に増加した最年少の世代のコホートです 年。 初めての全体的な住宅購入のこの急増は、歴史的に低い住宅ローン金利と相まって、 COVID-19の間に雇用され続けるのに十分幸運だった人々に2020年に経済刺激が提供した追い風 パンデミック。 パンデミックの間、失業はこの最年少のグループに不釣り合いに影響を与えましたが、免れ、安定した収入を持っていた人々の多くは、住宅市場に参入するのに適切な時期であると感じました。 住宅ローンの債務は、70歳以上のコホートを含め、すべての年齢層で増加し、2019年の9.6兆ドルに対し、2020年には合計で10.04兆ドルに達したことが注目に値します。

最年少のコホートは学生ローンの借金が少なかった

学生ローンの残高も、30歳未満の学生を除いて、全体的に増加しました。 この最年少のグループは、これらの義務を取り下げるために刺激的な支払いを適用した可能性があり、また、CARES法による学生ローンの支払いと利子の一時的な停止の恩恵を受けました。 学生ローンの減少はまた、パンデミックが大学の入学に与える影響を反映している可能性があり、ギャップイヤーを取ることを選択することで大学のランクに入る新入生が少なくなっています。

通勤が少ない中で新車ローンが増えた

新車と中古車のローンは、必要なアメリカ人がはるかに少ないにもかかわらず、すべての年齢層で増加しました。 2020年のパンデミックの間、少なくとも年の後半の3四半期は、直接オフィスに通勤します。 住宅ローンや住宅担保融資枠のように税制上有利ではありませんが、新車の自動車ローンは、請求される金利の点で少なくとも比較的低コストでした。 2020年末の48ヶ月と60ヶ月の新車ローンの平均率はそれぞれ4.95％と4.80％でした。

ホームエクイティの与信枠は大幅な落ち込みを見た

比較的低い金利にもかかわらず、住宅担保ローンは2020年の間にすべての年齢層で最大の割合の低下を見ました。 おそらく、住宅のリフォームや修理など、そのようなローンの典型的な使用の多くを延期したいという願望のためです。 パンデミック。 HELOCローンは、借金の整理や学生ローンの返済にも使用できますが、パンデミックは、このタイプのクレジットの使用に萎縮効果をもたらしたようです。

より少ない旅行、食事の支出で契約されたクレジットカードの残高

住宅ローンや学生ローンの債務とは異なり、クレジットカードの残高は、実際にはすべての年齢層で、全体として2桁の割合で減少しました。 これは、レジャーやビジネス航空会社の旅行、通勤、娯楽が大幅に減少したことが原因である可能性があります。 過去1年間の支出と、未払いの支払いに使用されている関連する解放された裁量収入 バランス。

概要

幸いなことに、過去1年間の消費者債務の増加は、住宅所有という形で税と社会的利益がプラスである比較的良好な（住宅ローン）債務の増加によって大きく推進されてきました。 莫大なレベルの学生の借金は、私たちの社会全体にとって依然として重大な懸念事項です。 学生ローンを持っているが、その債務を処理する重要な経済活動の隠れた置き換えからの負担 を伴う。 パンデミックにより、クレジットカードの支出と回転残高が減少しました。これは、アメリカ人の個人的な予算には適していますが、経済全体には適していません。 アメリカ人の大多数がCOVID-19のワクチン接種を受けると、旅行、娯楽、小売りの支出は2021年の後半に回復する可能性があります。 目覚めた米国経済の台頭がすべての船を持ち上げるか、インフレの増加と高金利の回転債務への依存への復帰につながるかどうかはまだ分からない。

方法論

この調査は、住宅ローン、住宅担保融資枠、クレジットカード、 ニューヨーク連邦準備銀行のミクロ経済データセンターから調達および編集された学生ローンおよび自動車ローン2020年第4四半期の家計債務および信用 報告。