あなたの財政状態を改善するための5つのルール

「パーソナルファイナンス」という用語は、あなたがどのようにあなたのお金を管理し、あなたの将来のために計画するかを指します。 あなたの経済的決定と活動のすべてはあなたの経済的健康に影響を及ぼします。 私たちはしばしば、「より高い費用の家を買わないでください」などの特定の経験則に導かれます。 2年半分の収入」または「収入の少なくとも10％を常に節約する必要があります。 退職。"

これらの格言の多くは時間の経過とともにテストされており、役に立ちますが、経済的な健康状態と習慣を改善するために、一般的に何をすべきかを検討することが重要です。 ここでは、特定の財務目標の達成に向けて順調に進むのに役立つ5つの広範な個人財務ルールについて説明します。

1. 数学を行う—純資産と個人予算

お金が入ってきて、お金が出て行きます。 多くの人々にとって、これは個人的な財政に関して彼らの理解が得るのとほぼ同じくらい深いです。 あなたの財政を無視してそれらを偶然に任せるのではなく、少しの数の計算があなたを助けることができます あなたの現在の財政状態を評価し、あなたの短期および長期の財政に到達する方法を決定します 目標。

出発点として、あなたの計算が重要です 純資産—あなたが所有しているものとあなたが借りているものの違い。 あなたの純資産を計算するには、あなたの資産（あなたが所有しているもの）とあなたの負債（あなたが借りているもの）のリストを作成することから始めます。 次に、資産から負債を差し引いて、純資産の数値を算出します。

あなたの純資産はあなたがその瞬間に財政的にどこにいるかを表しており、数字は時間とともに変動するのが普通です。 純資産を1回計算すると便利ですが、実際の価値は、この計算を定期的に（少なくとも年に1回）行うことで得られます。 時間の経過とともに純資産を追跡することで、進捗状況を評価し、成功を強調し、改善が必要な領域を特定できます。

同様に重要なのは、個人的な予算や支出計画を立てることです。 月次または年次ベースで作成される個人予算は、次のことに役立つため、重要な財務ツールです。

• 経費の計画
• 経費を削減または排除する
• 将来の目標のために保存する
• 賢く使う
• 緊急事態の計画
• 支出と節約を優先する

個人的な予算を作成するための多くのアプローチがありますが、すべてが収入と支出の予測を行うことを含みます。 予算に含める収入と支出のカテゴリは、状況によって異なり、時間の経過とともに変化する可能性があります。 一般的な収入カテゴリは次のとおりです。

• 扶養手当
• ボーナス
• 養育費
• 障害者のメリット
• 利息と配当
• 家賃とロイヤルティ
• 退職後の収入
• 給与/賃金
• 社会保障
• チップ

一般的な経費カテゴリは次のとおりです。

• 育児・介護
• 債務返済（自動車ローン、学生ローン、クレジットカード）
• 教育（授業料、デイケア、本、物資）
• 娯楽とレクリエーション（スポーツ、趣味、本、映画、DVD、コンサート、ストリーミングサービス）
• 食品（食料品、外食）
• 寄付（誕生日、祝日、慈善寄付）
• 住宅（住宅ローンまたは家賃、メンテナンス）
• 保険（健康、住宅/賃貸人、自動車、生命）
• 医療/ヘルスケア（医師、歯科医、処方薬、その他の既知の費用）
• 個人（衣類、ヘアケア、ジム、プロの会費）
• 貯蓄（退職、教育、緊急資金、休暇などの特定の目標）
• 特別な行事（結婚記念日、卒業式、バル・ミツワー）
• 交通機関（ガス、タクシー、地下鉄、通行料、駐車場）
• ユーティリティ（電話、電気、水道、ガス、セル、ケーブル、インターネット）

適切な予測を行ったら、収入から費用を差し引きます。 お金が残っている場合は、余剰があり、お金をどのように使うか、節約するか、投資するかを決めることができます。 ただし、経費が収入を上回っている場合は、収入を増やす（勤務時間を増やす、または2番目の仕事に就く）か、経費を減らすことによって予算を調整する必要があります。

あなたが財政的にどこにいるのかを本当に理解し、あなたが行きたい場所にたどり着く方法を理解するために、数学をしてください：あなたの純資産と個人的な予算の両方を定期的に計算してください。 これは一部の人には明白に思えるかもしれませんが、人々が詳細な予算をレイアウトして固執しないことは、過剰な支出と圧倒的な債務の根本的な原因です。

2. ライフスタイルのインフレを認識して管理する

彼らが使うより多くのお金を持っているならば、ほとんどの個人はより多くのお金を使うでしょう。 人々がキャリアを積み、より高い給料を稼ぐにつれて、それに応じて支出が増える傾向があります。これは「ライフスタイルインフレ。」 あなたがあなたの手形を支払うことができるかもしれないとしても、 ライフスタイルのインフレは損害を与える可能性があります 長期的には、富を築く能力が制限されるためです。 あなたが今使う余分なドルはすべて、後でそして退職の間により少ないお金を意味します。

人々がライフスタイルのインフレによって彼らの財政を妨害することを許す主な理由の1つは、ジョーンズに追いつきたいという彼らの願望です。 友人や同僚の消費習慣に合わせる必要性を感じることは珍しくありません。 あなたの仲間がBMWを運転し、高級リゾートで休暇をとり、そして高価なレストランで食事をするなら、あなたは同じことをするようにプレッシャーを感じるかもしれません。 見落としがちなのは、多くの場合、 ジョーンズは実際に多くの債務を処理しています—何十年にもわたって—彼らの豊かな外見を維持するために。 ボート、豪華な車、高価な休暇、子供向けの私立学校など、裕福な「輝き」にもかかわらず、ジョーンズは給料を支払って生活し、退職のために10セント硬貨を節約していない可能性があります。

あなたの職業的および個人的な状況が時間とともに進化するにつれて、支出のいくらかの増加は自然です。 あなたは新しい位置に適切に服を着せるためにあなたのワードローブをアップグレードする必要があるかもしれません、あるいはあなたの家族が成長するにつれて、あなたはより多くの寝室のある家を必要とするかもしれません。 そして、仕事でより多くの責任があるので、誰かを雇って草刈りをするのが理にかなっていることに気付くかもしれません 芝生や家を掃除し、家族や友人と過ごす時間を解放し、あなたの質を向上させます 生活。

3. ニーズとの認識 欲しがる—そして心を込めて使う

無制限の金額がない限り、「ニーズ」と「ウォンツ」の違いに注意して、より適切な支出を選択できるようにすることが最善の利益になります。 ニーズはあなたが生き残るために持っていなければならないものです：食物、避難所、ヘルスケア、輸送、適度な量の衣類 （多くの人は、それが収入の10％に設定されているか、それぞれを確保する余裕があるかどうかにかかわらず、必要に応じて貯蓄を含めます 月）。 逆に、ウォンツはあなたが持ちたいが生き残るために必要ではないものです。

必要に応じて、または必要に応じて経費に正確にラベルを付けることは困難な場合があり、多くの場合、2つの間の境界線が曖昧になります。 これが発生した場合、それを必要と呼ぶことによって、不必要または贅沢な購入を合理化するのは簡単です。 車は良い例です。 仕事に行き、子供たちを学校に連れて行くには車が必要です。 あなたはより実用的な車の2倍の費用がかかる（そしてガスでより多くの費用がかかる）高級版SUVを望んでいます。 実際には車が必要なので、SUVを「必要」と呼んでもかまいませんが、それでも必要です。 より経済的な車と高級SUVの価格の違いは、あなたが費やす必要がなかったお金です。

あなたのニーズはあなたの個人的な予算の中で最優先されるべきです。 あなたのニーズが満たされた後にのみ、あなたは任意の収入を欲求に割り当てるべきです。 繰り返しになりますが、本当に必要なものを支払った後、毎週または毎月残っているお金がある場合は、すべてを費やす必要はありません。

4. 早めに保存を開始

退職のために貯蓄を始めるのに遅すぎることは決してないとよく言われます。 それは（技術的には）真実かもしれませんが、開始が早ければ早いほど、退職後の年のほうがうまくいく可能性があります。 これはの力のためです 複利—アルバートアインシュタインが「世界の8番目の不思議」と呼んだもの。

調合には収益の再投資が含まれ、時間の経過とともに最も成功します。 再投資される収益が長ければ長いほど、投資の価値は大きくなり、収益は（仮想的に）大きくなります。

早期に開始することの重要性を説明するため、60歳になるまでに$ 1,000,000を節約したいとします。 20歳のときに貯金を始めた場合、60歳になるまでに億万長者になるには、月に655.30ドル（40年間で合計314,544ドル）を寄付する必要があります。 40歳になるまで待つと、毎月の寄付額は$ 2,432.89になり、20年間で合計$ 583,894になります。 50まで待つと、毎月$ 6,439.88を考え出す必要があります。これは、10年間で$ 772,786に相当します。 （これらの数値は、5％の投資率に基づいており、初期投資はありません。 これらは説明のみを目的としており、実際の返品、税金、またはその他の要因を考慮していないことに注意してください。

開始が早ければ早いほど、長期的な財務目標を達成しやすくなります。 将来同じ目標を達成するには、毎月の節約額を減らし、全体的な貢献度を下げる必要があります。

5. 緊急基金の構築と維持

NS 緊急資金 名前が意味するのはまさにそれです：緊急の目的のために取っておかれたお金。 この基金は、通常は個人の予算に含まれないもの、つまり車の修理や歯科医への緊急旅行などの予期しない費用の支払いを支援することを目的としています。 また、収入が途絶えた場合に通常の費用を支払うのにも役立ちます。 たとえば、病気やけがで仕事ができなくなったり、仕事を失ったりした場合です。

従来のガイドラインでは、緊急基金で3〜6か月分の生活費を節約することですが、 残念なことに、この金額は、多くの人が多額の費用を賄ったり、損失を乗り切るために必要な金額を下回っています。 収入で。 今日の不確実な経済環境では、ほとんどの人は少なくとも6か月分の生活費を節約することを目指す必要があります。可能であればそれ以上です。 これを通常の経費項目として個人の予算に入れることは、緊急事態に備えて貯蓄し、そのお金を無駄に使わないようにするための最良の方法です。

それを念頭に置いて 緊急バックアップの確立は継続的な使命です. 資金が提供されるとすぐに、何かのためにそれが必要になる可能性があります。 これに落胆する代わりに、あなたが財政的に準備ができていることを嬉しく思い、ファンドを再び構築するプロセスを開始してください。

結論

パーソナルファイナンスルールは、経済的な成功を達成するための優れたツールになり得ます。 ただし、全体像を考慮し、より良い経済的選択を行うのに役立つ習慣を身に付けることが重要です。 より良い財政状態. 全体的に良い習慣がなければ、次のような詳細な格言に従うことは困難です。 あなたの退職が続くことを確実にするために年に4％」または「快適のためにあなたの総収入の20倍を節約してください 退職。"