ロスTSP対。 Roth IRA：それらはどのように比較されますか？

ロスTSP対。 Roth IRA：これは、連邦政府職員と米軍の専門家が退職貯蓄プランの選択を検討する際に行う必要のある選択です。 本当の問題は、政府の計画の下で提供された口座を利用するのか、それとも他の民間人のように、自分でロスIRAに資金を提供するのかということです。

連邦退職プログラムへの最近の変更により、これは簡単な選択になります。 要するに、あなたの雇用主はあなたの退職後の貯蓄の一部と一致しており、民間企業が最近提供しているよりも寛大なレベルにあります。

RothTSPについて

Roth Thrift Savings Plan（TSP）は、Federal Employees Retirement System（FERS）の一部です。 あなたが連邦政府の従業員または軍隊のメンバーである場合、あなたは自動的にFERSに登録され、基本給の0.8％がそれを支払うために差し引かれます。

最初に覚えておくべきことは、RothTSPとRothIRAの類似点です。 これらはRothアカウントの2つのバージョンであり、すべてのアカウントと同じ利点があります。 ロスアカウント オファー。

収益の一部を税引き後のドルで支払います。 つまり、そのお金に対して支払うべき所得税は、支払った年に支払われます。 あなたが引退したら、あなたは追加の税金を負わないはずです。 アカウント全体、あなたの寄付とそれが稼ぐ利益の両方は、あなたがそれを引き出すときに非課税です。

そして、ここに答えの簡単な部分があります：あなたがFERSに入ったら、あなたが退職口座にサインアップするとき、それが Rothアカウントまたは従来のアカウントの場合、政府の雇用主は自動的に基本給の少なくとも1％に一致します 貢献。 一定期間のサービスの後、あなたが自分でそれ以上の貢献をした場合、それはさらに最大4％多く追加されます。 ルールとマッチング金額は、軍人か民間人かによって少し異なります。

それはあなた自身の貢献と一緒に退職口座に隠れて、最大5％の昇給です。

軍人のための混合退職制度（BRS）とは何ですか？

2018年に開始されたBlendedRetirement System（BRS）により、軍関係者は新しいメンバーに参加することができます。 退職後の収入の2つの主要な源泉であるキャリアサービスの年金と倹約を「ブレンド」するプログラム 貯蓄プラン。

年金の部分は、1984年まで唯一の政府の退職プログラムであった古い公務員退職制度（CSRS）の大幅に削減された遺産です。 その古いレガシープランの残りの少数の従業員は、はるかに寛大な年金を受け取りますが、TSP雇用主の試合の資格はありません。

興味のある方は、BRSに参加するために「オプトイン」する必要があります。 これはかなり包括的な退職金制度であり、独自のルールとオプションがあります。

対照的に、TSPプログラムにオプトインする必要はありません。 あなたが60日間奉仕した後、軍は自動的にあなたの給料の1％をそれに寄付し始めます。 また、TSPへの基本給の3％の差し引きが自動的に開始されますが、いつでもオプトアウトできます。 あなたがBRSにいる場合、政府の貢献は継続されます。

節約貯蓄プランの貢献限度

TSPは、多くの民間労働者が利用できる401（k）プランの拠出とキャッチアップの制限に対応しています。 2021年の場合、Thrift SavingsPlanの貢献限度額は次のとおりです。

• 50歳未満の場合は19,500ドル
• 50歳以上の場合は26,000ドル（6,500ドルのキャッチアップ寄付を含む）

節約節約プラン（TSP）とは何ですか？

多くの民間雇用主は、従業員に401（k）退職貯蓄プランを提供しています。 政府は、従業員と軍人のために独自の退職貯蓄プランを作成し、それを節約貯蓄プラン（TSP）と呼びました。

TSPの目的は、従業員が取っておくことにより、時間の経過とともに退職貯蓄口座を構築できるようにすることです。 彼らが引退してお金を使う準備ができるまで投資され成長する彼らの給料のパーセンテージ。

401（k）プランと同様に、TSPプランには2つの基本的なフレーバーがあり、従業員はどちらを選択するかを選択できます。

• 従来のTSPを使用している場合、アカウントに支払う金額は税引き前の金額から発生します。 つまり、それはあなたの総賃金のトップから外され、あなたが引退してお金を引き出し始めるまであなたはそれに所得税を払わないのです。 その時、あなたはあなたのお金が稼いだ元本と利子の両方に所得税を支払うことになります。 政府の雇用主は1986年以来伝統的なTSPを提供してきました。
• Roth TSPをお持ちの場合は、税引き後のドルでお支払いいただきます。 その年、所得に課せられる税金は源泉徴収されます。 あなたが引退するとき、すべての収入はあなたの非課税です。 Roth TSPは、2012年からのみ提供されています。

RothTSPおよび従来のTSPルールの概要

どちらを選択しても、ルールは民間部門の従業員のルールと似ていますが、連邦政府の従業員と軍人のニーズを考慮しています。

• 毎年調整される可能性のある最大年間制限まで寄付することができます。 2020年と2021年の課税年度では、最大額は19,500ドルで、50歳以上の場合は6,500ドルです。 これは、Roth TSPまたは従来のTSP、あるいは複数のアカウントがある場合はアカウントの組み合わせの場合です。
• あなたの連邦雇用主はあなたの口座に最低1％から最大5％の寄付をします。
• あなたのお金は、いくつかの投資ファンドと「ライフスタイルサイクル」ファンドのあなたの選択に投資されます。 後者は、定年に近づくにつれて元本へのリスクを徐々に軽減するファンドです。

RothTSPと従来のTSPの違い

どちらの場合も、これはあなたの退職金口座であるため、早期の引き出しを行うことはお勧めできません。 ただし、RothTSPと従来のTSPではルールが異なります。

• 55歳（退職または退職した場合）または59 1/2歳（退職したかどうかにかかわらず）に達する前に、従来のTSPのお金に触れることはできません。そうしないと、税金が課せられます。 いずれにせよ、あなたはそれを引き出す年にそのお金に対する所得税も支払うことになります。
• RothTSPのプリンシパルはいつでも利用できます。 それはあなたのお金であり、あなたはすでに税金を払っています。 しかし、ペナルティを支払わずにあなたのお金が稼いだ利益に触れることはできません。
• 72歳に達すると、毎年、従来のIRAアカウントからいくらかのお金を引き出す必要があります。 Rothアカウントに同様の制限はありません。

ロスオプションは、あなたの退職後のあなたにとって喜びの源となるでしょう。 しかし、所得税を前払いすることで生じる給与の損失を免れることができるかどうかを判断できるのはあなただけです。

RothTSPとRothIRAの違い

少なくとも給与プールのトップにいる人にとって、1つの重要な違いは、あなたが稼ぐことができ、それでもロスTSPに貢献できる金額に制限はありません。

民間部門の従業員が利用できる標準のRothIRAまたはRoth401（k）プランは、一定額を超える収入を得た人への拠出を段階的に廃止します。 2020会計年度の時点で、それは183,000ドルです。

RothTSPに貢献したい人には給与制限はありません。

ロスTSP対。 ロスIRA

収入を得た人は誰でも、銀行、ブローカー、またはオンライン投資口座を通じて、ロスIRA、さらに言えば、従来のIRAを開くことができます。

内国歳入庁（IRS）に関する限り、ルールはTSPの場合とほとんど同じです。 （従来のIRAを使用して）今すぐ減税を受けるか、（Roth IRAを使用して）前払いで税金を支払うことになります。

あなたの寄付に対する年間の制限も同じです。

このルートを使用する場合、銀行口座からの自動引き出しを設定することはできますが、アカウントへの支払いは給与から自動的に差し引かれません。

戦闘ゾーン税の除外

あなたが軍隊のメンバーである場合、TSP税は次の理由で異なる働きをする可能性があります 戦闘ゾーン税の除外. に展開されている間にあなたが稼ぐ収入 戦闘ゾーン 課税所得から除外されます。 その結果、Roth TSP（またはRoth IRA）への寄付は非課税になります。

Roth TSP（またはRoth IRA）からの退職時の適格な引き出しは、常に非課税であることに注意してください。つまり、戦闘ゾーンに配置された軍人は、お金をRoth TSP（またはRoth IRA）に振り向けることができ、寄付や収益に税金を支払うことはありません。

RothTSPとRothIRAはどのように比較されますか？

RothTSPとRothIRAは優れた退職貯蓄車ですが、特性と利点が異なります。 これが比較です。

類似点

どちらも税引き後の退職勘定です。 寄付を行った年に税金を支払います（免税寄付の資格がない場合）。 寄付と収益は非課税になり、適格な引き出しも非課税になります（一致する寄付を除く）。

どちらも5年間のルールが適用されます。 免税配布を利用するには、59歳半以上であるか、永続的な障害を持っている必要があり、1月から少なくとも5年が経過している必要があります。 あなたが最初に貢献した年の1。

違い

TSPのみが給与控除です。 Roth IRAを使用すると、アカウントを開設して直接寄付することができます。Roth TSPの貢献は、給与控除から生じます。

TSPのみに所得制限はありません。 Roth IRAには所得制限がありますが、いくら稼いだとしてもRothTSPに寄付することができます。

TSPから早期にお金を引き出すことはできません。 Roth IRAの寄付は、税金やペナルティなしでいつでも引き出す​​ことができます。これはRothTSPのオプションではありません。

RothTSPからの引き出しは最小限にする必要があります。 Roth IRAには、生涯にわたって必要な最小配分（RMD）はありません。ただし、70½歳でRoth TSPからRMDの取得を開始する必要があります（まだ連邦政府の仕事をしている場合を除く）。

ロスIRA対。 Roth TSP：どちらがあなたにとって良いですか？

決定する前に尋ねるべき重要な質問があります：私はマッチングファンドの資格がありますか？ あなたが民間の従業員で資格を持っている場合は、マッチしたお金で自動的に100％を稼いでいるので、少なくとも最初に連邦のマッチまで寄付する必要があります（無料のお金を考えてください）。

一方、Roth IRAには、同じ優れた税制上のメリットに加えて、後年に必要な最小限の分配からの解放があります。 RMDがないということは、お金が必要ない場合でも貯蓄をそのままにしておくことができ、受益者は何年も楽しむことができるということです。 無税 成長と収入。

次に、寄付するための追加のお金が残っている場合は、税額控除を今すぐ行うか後で行うかに応じて、通常のTSP寄付またはRothTSP寄付のいずれかを検討してください。

結論

RothTSPとRothIRAは、退職のために貯蓄するための優れた方法です。 そして、あなたが両方に貢献することを妨げる規則はありません。理想的には、両方のアカウントを最大限に活用して、退職後の貯蓄を増やすことができます。

退職後の普通預金口座について決定を下す前に、信頼できるファイナンシャルプランナーまたはアドバイザーとオプションについて話し合うことが役立ちます。