住宅ローン金利の買い物

あなたのクレジットスコアを取得します

クレジットスコアは、貸し手が誰がローンの対象となるか、そして彼らが支払う金利を決定するのに役立ちます。 一般的に言えば、クレジットスコアが高いほど、条件は良くなります。 このため、借り手は、住宅ローンを申請する少なくとも6か月前に信用報告書を精査し、目に見えるエラーを修正するのに十分な時間を与えるために率先して取り組む必要があります。

一部の人々は、貸し手がクレジットスコアの照会を行うたびに、借り手の信用格付けが低下することを心配しています。 しかし、信用機関は、住宅所有者が単にラウンドを行っていることを知ることができ、住宅ローン関連のクエリは通常、単一のローンになることを認識しています。 その結果、代理店はハウスハンターの余裕を減らし、ローンハンティングが狭い期間内に行われる限り、複数のクエリがクレジットスコアに悪影響を与えることを許可しません。 たとえば、FICOスコアは、45日以内に発生した複数の問い合わせを無視します。

住宅ローンの種類を検討する

ローンを購入するときは、次の2つのローンタイプのどちらがニーズに最も適しているかを判断することが非常に重要です。

従来のローン

発行されたすべての住宅ローンの約65％を占めるこれらのローンは、商業銀行、住宅ローン会社、信用組合などの民間の貸し手によって提供されています。 それらはまた、連邦住宅抵当公庫およびフレディマックによって保証される可能性があります。

政府支援ローン

同様に民間の貸し手から取得したこれらのローンは、米国政府によって部分的または完全に保険がかけられているという点で異なります。 このようなローンは、より厳格でない借入要件、より少ない頭金、低い信用期待、およびより柔軟な収入要件を持つ傾向があります。 ただし、購入者は、購入した物件を、投資物件や賃貸物件ではなく、持ち家の主たる住居として使用する必要があります。 政府が支援するローンは、連邦住宅局が支援しており、初めての購入者や低所得者に最も人気があります。

資金調達オプションの確認

ローンの買い物客は、次の2つの融資カテゴリからも選択する必要があります。

固定金利の住宅ローン

NS 固定金利 （別名「プレーンバニラ」）住宅ローンは、ローンの期間を通じて変動することのない一定の利率のローンです。 この資金調達モデルは、毎月予測可能になることを確信しているバイヤーにとって理想的です。 支払い 長期間。

アジャスタブルレート住宅ローン（ARM）

とも呼ばれている 「変動金利」 または「変動金利」、 アジャスタブルレート 住宅ローンとは、通常は指数に関連して、金利が定期的に変化するローンを指します。 導入率は一般的に固定金利の住宅ローンよりも低いですが、この率はで変更される可能性があります 導入期間が終了した後の指定された時間。これにより、借り手の毎月の住宅ローンが劇的に増加する可能性があります。 支払い。 これらのローンは、金利の低下を予想し、金利調整が行われる前にローンを返済することを計画しているバイヤーに支持されています。

複数の貸し手に連絡する

ローンオフィサーは全知ではありません。 したがって、賢明な借り手は、市場で入手可能なさまざまな住宅ローン商品の長所と短所を真に理解するために宿題をします。 借り手は、住宅ローンブローカーに手数料を支払うことでこの部門の支援を受けることができます。住宅ローンブローカーは、適切な貸し手を調達し、取引を促進するのに役立ちます。 しかし、そのようなブローカーはまた、彼らの方法でビジネスを送ることと引き換えに、貸し手から料金を受け取ります、それでそれは 借り手が盲目的に取るのではなく、批判的な目で推奨事項を見ることが重要です ブローカーのアドバイス。

以下に、当社のパートナーが提供する住宅ローンのオファーを示します。

追加費用を追加する

宣伝されている低金利は、住宅ローンの全体的なコストを大幅に押し上げる可能性のある多くの手数料から借り手をそらします。 したがって、借り手は、申請、査定、ローンの組成、引受、仲介手数料などの追加費用、および決済費用を十分に認識できるように努める必要があります。

ポイント 貸し手またはブローカーに支払われる手数料であり、通常は金利に関連しています。 支払われるポイントが多いほど、金利は低くなります。 たとえば、シングルポイントの費用はローン金額の1％で、金利は約0.25％低下します。 実際にいくら支払うかを理解するために、借り手はポイントをドルで見積もることを要求する必要があります。

一般的に、10年以上家に住むことを計画している人々は、ローンの存続期間中、住宅ローンの金利を低く保つために、ポイントの支払いを検討する必要があります。 逆に、ポイントに多額の前払いをすることは、短期間に引っ越そうとする借り手にとっては財政的に賢明ではないかもしれません。

交渉

貸し手は、申請書を受け取ってから3営業日以内に、住宅ローンに関連する費用の詳細の3ページのローン見積もり（LE）を提供することが法的に義務付けられています。 これには、毎月の費用、推定金利、および総決算費用に関する情報が含まれます。 ローンの見積もりはローンの申し出ではありませんが、借り手が利用可能な資金を持っており、必要な信用承認を達成している場合、貸し手は記載されている条件を受け入れる義務があります。

貸し手が見積もりを提供すると、借り手は、特に平均以上の頭金を支払うことができる場合、または優れた信用履歴を誇る場合、より良い条件について交渉する権利があります。 これには、貸し手に金利を下げるか、特定の手数料を減らすように依頼することが含まれる場合があります。

借り手は、より良い住宅ローン金利取引を確保するために、すでに金融機関と取引を行っているかどうかを必ず話し合う必要があります。 たとえば、バンクオブアメリカコーポレーションは、顧客がバンクオブアメリカの銀行口座またはメリルリンチの投資口座に保持している現金の金額に基づいて、割引料金を提供しています。

最後に、借り手は、特にダウンマーケットで競合他社が提供するより良い金利を開示することにより、入札戦争を引き起こす可能性があります。

書面で入手

提案された条件に満足している借り手は、LEに書面によるロックインまたは「レートロック」を要求する必要があります。 これには、合意されたレート、ローンの期間、およびポイント数（ある場合）が含まれます。 支払った。 ほとんどの貸し手は、これらの条件でロックするために返金不可の料金を請求しますが、承認への道で発生する可能性のあるスピードバンプを考えると、それは多くの場合それだけの価値があります。

特定の貸し手に決着をつけた後、借り手は法的拘束力のある事前承認書を受け取ります 貸し手が借り手に与えるお金を貸すという合意は、結局のところ、収入の検証、信用調査、および資金調達は 確保。

最高のレートを選ぶ

借り手は、デジタル検索を実行し、住宅ローンの利率計算機を使用することにより、貸し手が一般的に提供しているもののアイデアを育てることができます。 ただし、金利は変動し、さまざまな貸し手が特定のローン商品のプロモーションを提供する場合があることに注意することが重要です。

最高の貸し手を選ぶ

貸し手を選ぶとき、顧客サービスは重要です。 結局のところ、ローンを申請するには、かなりの事務処理と情報収集が必要です。 質問に答えるための信頼できる連絡先を持つことは、この厄介な経験を和らげるのに大いに役立ちます。 これにより、承認スケジュールが順調に進み、すべての最終文書がすべての関係者によってタイムリーかつ効率的な方法で署名および実行されるようになります。

オンラインオプション

人間との対話が一般的に望ましいですが、借り手は、理論的にオーバーヘッドが少なく、消費者に提供できるオンライン貸し手と厳密に取引することを選択することで、お金を節約できます。 より低い料金 と料金。 しかし、手持ちを好む借り手は、伝統的な貸し手でうまくいくかもしれません。

住宅ローンの利率はどのように決定されますか？

住宅ローンの利率は、失業率、インフレ予測、その他の経済指標などの要因を含む現在の市場によって決定されます。 FRBは住宅ローンの利率を設定していませんが、住宅ローンに影響を与えています。 通常、住宅ローン金利は、強い経済の間に上昇し、弱い経済の間に低下します。 これらはすべてあなたがコントロールできない要因ですが、あなたはあなた自身の財政をコントロールし、あなたができる最高のレートを得ることができます。

住宅ローンの利率には何が影響しますか？

国の市場と現在の経済状況に加えて、あなたの個人的な財政状況もあなたの住宅ローン率に影響を与えます。 あなたの信用力はあなたの率に大きな影響を与えます。 あなたの職歴、FICOスコア、負債対収入の比率、期限内の支払い、および オープンクレジットラインはすべて、住宅ローンの利率に影響を及ぼします。 信用力。 たとえば、ほとんどの場合、FICOスコアが高いほど、住宅ローンの利率は低くなります。

どうすれば住宅ローンの利率を下げることができますか？

まだ住宅ローンを購入していて、見積もりの​​住宅ローンの利率に満足できない場合は、1つの選択肢があります。 債務対所得比率を下げ、FICOスコアを上げるために、既存の債務の一部を返済する必要があります。 これらは両方とも、通常、住宅ローンの利率が低くなります。

すでに住宅を購入していて、住宅ローンの利率を下げたい場合は、検討することができます 借り換え あなたの家。 借り換えは、既存の住宅ローンを異なる条件の新しい住宅ローンに置き換えるプロセスです。 住宅ローンの利率が下がったり、クレジットスコアが上がったりした場合は、借り換えを行うことをお勧めします。 借り換えを行うと、住宅ローンを取得したときよりも低いレートで資格を得ることができる場合があります。

あなたはどこで最高の住宅ローン金利を得ることができますか？

最高の住宅ローンのレートを取得するには、最高のレートを探し回ったり、さまざまな種類の住宅ローンを調べたりするなど、いくつかの方法があります。 取得する住宅ローンの種類（15年住宅ローン、30年住宅ローン、固定金利住宅ローン、変動金利住宅ローンなど）に応じて、金利は異なります。 最高の住宅ローン金利を取得する他の方法は次のとおりです。

• あなたが確立されたベーキング関係を持っている銀行または信用組合からレートを取得する
• 初めての住宅購入者に低料金を提供する可能性のある連邦プログラム
• 複数の銀行にアクセスでき、競合するレートを取得できる住宅ローン会社と協力する