負債対収益（DTI）比率の定義と計算式

負債対収益（DTI）比率とは何ですか？

債務対所得（DTI）比率は、毎月の債務返済の支払いに使用される総月収の割合であり、貸し手が借入リスクを決定するために使用します。

重要なポイント

債務対所得（DTI）比率は、債務を返済するために個人または組織が生み出す所得の額を測定します。
43％のDTIは通常、借り手が持つことができ、それでも住宅ローンの資格を得ることができる最高の比率ですが、貸し手は通常36％以下の比率を求めています。
低いDTI比率は、債務返済に比べて十分な収入があることを示し、借り手をより魅力的にします。

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負債対収益比率（DTI）

債務対収益（DTI）比率を理解する

低い債務対所得（DTI）比率は、債務と所得のバランスが取れていることを示しています。つまり、DTI比率が15％の場合、毎月の総収入の15％が毎月の債務返済に充てられることを意味します。逆に、高いDTI比率は、個人が毎月の収入額に対して多すぎる債務を抱えていることを示している可能性があります。

通常、債務対所得比率が低い借り手は、毎月の債務支払いを効果的に管理する可能性があります。その結果、銀行や金融信用プロバイダーは、潜在的な借り手にローンを発行する前に、低いDTI比率を見たいと考えています。貸し手は借り手が過度に拡張されていないこと、つまり収入に比べて債務の支払いが多すぎることを確認したいので、低いDTI比率を好むことは理にかなっています。

一般的なガイドラインとして、43％は借り手が持つことができる最高のDTI比率であり、それでも住宅ローンの資格を得ることができます。理想的には、貸し手は負債対収入の比率を低くすることを好みます 36％以上、その債務の28％以下が住宅ローンまたは家賃の支払いに充てられます。

最大DTI比率は、貸し手によって異なります。ただし、債務と収益の比率が低いほど、借り手がクレジット申請を承認されるか、少なくとも検討される可能性が高くなります。

DTIの公式と計算

債務対所得（DTI）比率は、個人の毎月の債務支払いを毎月の債務と比較する個人的な財務指標です。総収入. 総所得は、税金やその他の控除が行われる前の給与です。借金と収入の比率は、毎月の借金の支払いに使われる毎月の総収入の割合です。

NS DTI比率貸し手が含む指標の1つです住宅ローンの貸し手、毎月の支払いを管理し、債務を返済する個人の能力を測定するために使用します。

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$\begin{matrix} DTI。 = \frac{毎月の債務返済の合計。}{総月収。} \end{matrix}$ DTI=総月収毎月の債務返済の合計

以下を含む毎月の債務支払いを合計しますクレジットカード, ローン、および住宅ローン。
毎月の債務返済総額を毎月の総収入で割ります。
結果は小数を生成するので、結果に100を掛けて、DTIパーセンテージを達成します。

時々、負債対収入の比率は、債務対制限比率. ただし、2つのメトリックには明確な違いがあります。

債務対制限比率。これは、クレジット利用率は、現在利用されている借り手の利用可能なクレジットの合計のパーセンテージです。言い換えれば、貸し手はあなたがあなたのクレジットカードを使い果たしているかどうかを決定したいと思っています。 DTI比率は、収入と比較して毎月の債務返済額を計算します。これにより、クレジット使用率が債務を測定します。 バランス クレジットカード会社によって承認された既存のクレジットの量と比較して。

負債対収益比率（DTI）の制限

重要ではありますが、DTI比率は、信用決定を行う際に使用される1つの財務比率または指標にすぎません。借り手の信用履歴とクレジットスコアも、借り手に信用を拡大する決定に大きく影響します。クレジットスコアは、債務を返済する能力の数値です。いくつかの要因がスコアにマイナスまたはプラスの影響を与え、それらには支払いの遅延、延滞、開いているクレジットアカウントの数、クレジット制限に対するクレジットカードの残高、またはクレジット利用。

DTI比率は、さまざまな種類の債務とその債務の返済費用を区別しません。クレジットカードは学生ローンよりも高い金利を運びますが、DTI比率の計算ではそれらは一緒にまとめられています。高金利のカードから低金利のクレジットカードに残高を移すと、毎月の支払いが減ります。その結果、毎月の総債務返済額とDTI比率は減少しますが、未払いの総債務は変わりません。

債務対収益の比率は、クレジットを申請するときに監視する重要な比率ですが、これは、貸し手がクレジットの決定を行う際に使用する唯一の指標です。

負債対収益の比率の例

ジョンはローンを組もうとしていて、彼の負債対収入の比率を把握しようとしています。ジョンの毎月の請求書と収入は次のとおりです。

住宅ローン：1,000ドル
車のローン：500ドル
クレジットカード：$ 500
総収入：$ 6,000

ジョンの毎月の債務総額は2,000ドルです。

$$ 2., 0. 0. 0. = $ 1., 0. 0. 0. + $ 5. 0. 0. + $ 5. 0. 0.$ $2,000=$1,000+$500+$500

ジョンのDTI比は0.33です：

$0. . 3. 3. = $ 2., 0. 0. 0. \div $ 6., 0. 0. 0.$ 0.33=$2,000÷$6,000

言い換えれば、ジョンは33％の負債対収入の比率を持っています。

負債対収益の比率を下げる方法

あなたはあなたの毎月を減らすことによってあなたの負債対収入の比率を下げることができます経常債務またはあなたの総月収を増やします。

上記の例を使用して、ジョンが同じ経常月額2,000ドルの借金を持っているが、彼の総月収がある場合 8,000ドルに増加すると、彼のDTI比率の計算は、0.25ドルの負債対収益の比率に対して2,000ドル÷8,000ドルに変更されます。または25％。

同様に、ジョンの収入が6,000ドルのままであるが、彼が自動車ローンを返済できる場合、自動車の支払いは月額500ドルであったため、彼の毎月の経常債務の支払いは1,500ドルに減少します。ジョンのDTI比率は、$ 1,500÷$ 6,000 = 0.25または25％として計算されます。

ジョンが両方とも彼の毎月の債務支払いを$ 1,500に減らすことができればと彼の総月収を$ 8,000に増やすと、彼のDTI比率は$ 1,500÷$ 8,000として計算されます。これは、0.1875または18.75％に相当します。

DTI比率は、住宅費に向かう収入の割合を測定するためにも使用できます。これは、賃貸人にとっては毎月の家賃額です。貸し手は、潜在的な借り手が、総収入を考慮して、家賃を期限内に支払いながら、現在の債務負担を管理できるかどうかを確認します。

DTI比率の実際の例

ウェルズファーゴコーポレーション（WFC）は、米国で最大の貸し手の1つです。銀行は、住宅ローンやクレジットカードを含む銀行および貸付商品を消費者に提供しています。以下はの概要です彼らのガイドライン彼らが信用できると考える、または改善が必要な負債対収入の比率の。

35％以下は一般的に有利であると見なされ、あなたの借金は管理可能です。毎月の請求書を支払った後、おそらくお金が残っています。
36％から49％は、DTI比率が適切であることを意味しますが、改善の余地があります。貸し手は他の資格要件を要求するかもしれません。
50％以上のDTI比率は、節約または使用するお金が限られていることを意味します。その結果、予期しないイベントを処理するための資金がなくなる可能性が高く、借入オプションが制限されます。

よくある質問

債務対収益（DTI）比率が重要なのはなぜですか？

債務対所得（DTI）比率は、毎月の債務返済の支払いに使用される総月収の割合であり、貸し手が借入リスクを決定するために使用します。低い債務対所得（DTI）比率は、債務と所得のバランスが取れていることを示しています。逆に、高いDTI比率は、個人が毎月の収入額に対して多すぎる債務を抱えていることを示している可能性があります。通常、債務対所得比率が低い借り手は、毎月の債務支払いを効果的に管理する可能性があります。その結果、銀行や金融信用プロバイダーは、潜在的な借り手にローンを発行する前に、低いDTI比率を見たいと考えています。

良いDTI比率とは何ですか？

一般的なガイドラインとして、43％は借り手が持つことができる最高のDTI比率であり、それでも住宅ローンの資格を得ることができます。理想的には、貸し手は36％未満の債務対所得比率を好み、その債務の28％以下が住宅ローンまたは家賃の支払いに充てられます。最大DTI比率は、貸し手によって異なります。ただし、債務と収益の比率が低いほど、借り手がクレジット申請を承認されるか、少なくとも検討される可能性が高くなります。

DTI比率の制限は何ですか？

DTI比率は債務対制限比率とどのように異なりますか？

時には、負債対収益の比率は、負債対制限の比率と一緒にまとめられます。ただし、2つのメトリックには明確な違いがあります。クレジット利用率とも呼ばれる債務制限比率は、現在利用されている借り手の利用可能なクレジットの合計のパーセンテージです。言い換えれば、貸し手はあなたがあなたのクレジットカードを使い果たしているかどうかを決定したいと思っています。 DTI比率は、収入と比較して毎月の債務返済額を計算します。これにより、クレジットの利用率が計算されます。クレジットカードで承認された既存のクレジットの金額と比較して、債務残高を測定します企業。