銀行がローンの金利を設定する方法
銀行に行って口座を開設すると、銀行や口座によって、預金口座の種類ごとに金利が異なります。 NS 連邦預金保険公社 （FDIC）は、通常最も高い金利を獲得する口座のタイプは、マネーマーケット口座、普通預金口座、そして最終的に当座預金口座であると報告しています。
銀行は 展開する それが預金として取り入れたものから貸し出す資金について。 NS 純利息マージン ほとんどの銀行が四半期ごとに報告している（NIM）は、このスプレッドを表しています。これは、ローンで稼ぐものと預金の利子として支払うものの差です。 もちろん、これはクレジット商品の目まぐるしい配列を考えるとはるかに複雑になります 関心度 最終的にローンに請求されるレートを決定するために使用されます。
以下はの概要です 銀行が金利を決定する方法 消費者と 仕事 ローン。
それはすべて金利政策から始まります
銀行は通常、預金に支払う金利とローンに請求する金利を自由に決定できますが、 競争だけでなく、多数の金利と連邦政府の政策の市場レベルを考慮に入れる必要があります。
アメリカ合衆国 連邦準備銀行 特定の金利を設定し、銀行を規定することによって金利に影響を与える 準備預金、および「リスクフリー」（これらが最も安全なものの1つであることを示すために使用される用語）の売買 存在）銀行が保有する預金に影響を与える米国財務省および連邦政府機関の証券 連邦準備制度。
これは金融政策と呼ばれ、経済活動だけでなく、銀行システム全体の健康と安全に影響を与えることを目的としています。 ほとんどの市場ベースの国は、自国の経済で同様のタイプの金融政策を採用しています。 米連邦準備制度理事会が金融政策に影響を与えるために使用する主要な手段は、 フェデラルファンド金利、これは単に銀行が互いに貸し出し、FRBと取引するために使用するレートです。 2018年に4回行われたように、FRBが利上げを実施すると、銀行部門の利益が増加します。
を含む他の多くの金利 プライムレートは、銀行が理想的な顧客（通常は企業の顧客）に使用する、確かな信用格付けと支払い履歴を持つレートであり、FRBの資金などのFRBのレートに基づいています。
銀行が考慮に入れる可能性のあるその他の考慮事項は、インフレ水準への期待、需要、 米国全体のお金の速度、そして国際的には、株式市場のレベルやその他の要因。
市場ベースの要因
再びNIMに戻ると、銀行はイールドカーブの急勾配を決定することによってそれを最大化しようとしています。 NS イールドカーブ 基本的に、短期金利と長期金利の違いをグラフィック形式で示します。 一般的に、銀行は預金者に短期金利を借りるか、支払うことを検討し、イールドカーブの長期部分で貸し出します。 銀行がこれを成功させることができれば、それはお金を稼ぎ、株主を喜ばせるでしょう。
NS 逆イールドカーブこれは、左側の、つまり短期の金利が長期金利よりも高いことを意味し、銀行が利益を上げて貸し出すことを非常に困難にします。 幸いなことに、逆イールドカーブはめったに発生せず、通常はそれほど長くは続きません。
「銀行はどのように金利を設定するか」と適切に題されたある報告書は、銀行が請求する金利は、 国内総生産 （GDP）とインフレ。また、銀行が注目する重要な要素として、金利のボラティリティ（市場金利の上昇と下降）についても言及しています。
これらの要因はすべてローンの需要に影響を及ぼし、金利を上下させるのに役立ちます。 景気後退時など、需要が少ない場合 大不況、2007年から2009年まで正式に存続した銀行は、預金金利を引き上げて顧客に貸し出しを促したり、貸出金利を引き下げて顧客に借り入れを促したりすることができます。
現地市場への配慮も重要です。 小規模な市場では、競争が少なく、ローン市場が少ないため、金利が高くなる可能性があります。 液体 全体的な融資額が少なくなります。
クライアント入力
上記のように、銀行のプライムレート-銀行が最も多く請求するレート 信用に値する 顧客—彼らが提供する最高のレートであり、ローンが全額および期限内に返済される可能性が非常に高いと想定しています。 しかし、ローンを組もうとした消費者なら誰でも知っているように、他の多くの要因が関係しています。
たとえば、顧客がどれだけ借りているか、何を借りているか クレジットスコア であり、銀行との全体的な関係（たとえば、クライアントが使用する製品の数、顧客である期間、アカウントのサイズ）がすべて関係します。
住宅ローンなどのローンの頭金として使用される金額（なし、5パーセント、10パーセント、または20パーセント）も重要です。 調査によると、顧客が多額の頭金を支払うと、困難な時期にローンから離れないように十分な「ゲーム内のスキン」が得られます。
消費者がほとんどお金をかけなかったという事実（そしてローンを持っていた 負の償却 スケジュール、つまりローン残高は時間の経過とともに増加しました） 住宅バブル 2000年代初頭のは、の炎を扇動するのに役立つ大きな要因と見なされています サブプライム住宅ローンのメルトダウン そしてその後の大不況。 担保、または他の資産（車、家、その他の不動産）をローンの裏付けとして置くことも、ゲームのスキンに影響を与えます。
ローン期間、またはどのくらいの期間 成熟、も重要です。 期間が長くなると、ローンが返済されないリスクが高くなります。 これが一般的に、長期金利が短期金利よりも高い理由です。 銀行はまた、顧客が債務を引き受けるための全体的な能力にも注目しています。
たとえば、 債務返済 比率は、銀行がローンに請求する金利を設定するために使用する、または預金で支払うことができる1つの便利な式を作成しようとします。
さまざまな金利の概要
金利やローン商品には他にもたくさんの種類があります。 金利の設定に関しては、住宅ローンなどの特定のローンは、プライムレートではなく米国に基づいている場合があります。 財務省短期証券 レート（短期政府レート）、 ロンドン銀行間取引金利 （LIBOR、2021年末に廃止予定）、および長期 米国財務省債。
これらのベンチマークのレートが上がると、銀行が請求するレートも上がります。 その他のローンと料金には、次のような政府支援のローンが含まれます。 住宅ローン担保証券 （MBS）、 学生ローン、および中小企業向けローン金利（SBAローン）、最後のものは政府によって部分的に支援されています。
政府があなたの後ろ盾を持っているとき、ローン率は低くなる傾向があり、消費者や企業に対して行われる他のローンの基礎として使用されます。 もちろん、これは無謀な貸し出しにつながる可能性があります モラルハザード 借り手がローンが悪くなったときに政府が彼らを救済すると仮定したとき。
結論
銀行は一連の要素を使用して金利を設定します。 真実は、彼らは株主のために（NIMを通じて）利益を最大化しようとしているということです。 反対に、消費者と企業は可能な限り低い料金を求めています。 良いレートを得るための常識的なアプローチは、上記の議論を真っ向から変えるか、銀行が探しているものとは反対の要因を検討することです。
開始する最も簡単な方法は、可能な限り最高のクレジットスコアを取得する、担保を設定する、ローンの頭金を多額にする、多くのサービスを使用するなど、クライアントの入力から開始することです（チェック中、節約、 仲介、住宅ローン）割引を受けるために同じ銀行から。
景気低迷時や不確実性が高い場合（インフレや不安定な金利環境などの要因について）の借入は良いかもしれません 有利なレートを達成するための戦略-特に銀行が取引を行うか、またはあなたに最高のレートを与えることに特に動機付けられる可能性がある時間を選択する場合 可能。 最後に、政府の支援を受けてローンや金利を求めることも、可能な限り最低の金利を確保するのに役立ちます。