FHAローンには前払いペナルティがありますか？

FHAローンは、低所得および中所得の借り手向けに設計されました。 彼らはより低い最小値を必要とします 頭金 多くの従来のローンが必要とするよりもクレジットスコア。

一部の従来の商業貸し手によって発行されたサブプライム住宅ローンとは異なり、連邦住宅局（FHA）ローンには前払いペナルティはありません。 FHAローンを管理する規則では、これらの住宅ローンには、次のような不要な手数料を含めることはできません。 売却期限条項 また 前払いペナルティ、それは借り手に財政的困難を引き起こす可能性があります。

前払いペナルティとは何ですか？

NS 元払い ペナルティは、借り手がペナルティを評価することを述べている住宅ローン契約の条項で指定されています 通常、契約を締結してから最初の5年以内に、期限前に住宅ローンを大幅に返済または返済します。 ローン。 ペナルティは、残りの住宅ローン残高のパーセンテージに基づく場合があります。 それはまた、特定の月数の関心の価値がある可能性があります。

前払いペナルティは、そうでなければ支払われたであろう予想利息収入の経済的損失から貸し手を保護します。 彼らはまた減少します 前払いリスク 住宅ローン担保証券に投資するとき。

前払いの場合の住宅ローンの利息の計算方法

1月より前に終了したすべてのFHAローンについて。 2015年21日、FHAローンを早期に支払う際に追加料金を支払う必要はありませんが、全額を支払う責任は引き続きあります。 興味 次回の分割払いの期日現在。 たとえば、FHAローンの毎月の支払い期日が毎月5日であると仮定します。 月の1日までに毎月の支払いを行った場合でも、5日まで利息を支払う義務があります。

あなたがあなたの全額を支払ったとしても モーゲージ、支払い期日まで、あなたはまだ利息に対して責任があります。

この支払い後の利息は、技術的には前払いのペナルティではありませんでしたが、多くの住宅所有者はそう感じていました。 2012年、FHAローンの保有者は、推定4億4,900万ドルの支払後利息を支払いました。 住宅所有者の負担を軽減するために、FHAは、1月以降に終了したFHAローンの返済後の利息を廃止する方針を改訂しました。 21, 2015. これらの方針の下で、適格なFHAローンの貸し手は、前払いが受領された日の実際の未払いの住宅ローン残高を使用して毎月の利息を計算する必要があります。

FHAローンの発行者は、住宅ローンが支払われる日までのみ利息を請求できます。

その他の前払い費用

FHAローンを早期に返済することに対する直接的な罰則はありませんが、間接的な費用がかかります。 一見すると、 住宅ローンの利子税控除 FHAローンの前払いのマイナスの副作用である可能性があります。 その税控除を使用している人々が彼らの住宅ローンを早く返済するとき、彼らはもはや彼らの税金の支払利息を差し引くことができません。 ただし、減税および雇用法（TCJA）増加しました 標準控除 多くの納税者がもはや 控除項目. つまり、住宅ローンを持っている多くの借り手は、そもそも住宅ローンの利子税控除を利用していないということです。

さらに微妙に、FHAローンの前払いは借り手に損失をもたらします 流動性. FHAローンに余分な現金を入れた住宅所有者は、後で必要になった場合にそれを取り戻すのに苦労します。 ホームエクイティクレジットライン（HELOC）多くの場合、家から現金を引き出すための最良の方法です。 ただし、FHAはホームエクイティの与信枠を提供していないため、借り手は他の場所を探す必要があります。 さらに、貸し手は上げるかもしれません クレジットスコア コロナウイルス危機の際に行ったように、HELOCの要件。

最後に、 機会費用 FHAローンの前払いに。 ローンを返済することによって、住宅所有者は彼らが他の資産に投資することで稼いだかもしれないお金を逃します。

住宅ローンの利息は通常、株式、不動産、およびその他の多くの資産の予想される長期収益よりも低くなります。 特に、不動産投資信託上場投資信託（REITETF）投資家に不動産の全収益を利用する簡単な方法を提供します。 さらに、住宅所有者は、現金が必要なときにREITETFを迅速に売却できます。 ただし、REIT ETFの価格は、景気後退時に下落する可能性があります。