コミュニティバンクとは何ですか？

コミュニティバンクとは何ですか？

コミュニティバンクは、主に狭い地域の企業や個人にサービスを提供する預託機関または貸付機関です。 コミュニティバンクは、顧客との個人的な関係を強調する傾向があります。 これらの小規模な銀行は通常、大規模な金融機関で利用できる商品範囲や支店ネットワークを持っておらず、多くの場合 ビッグが使用するより標準化された基準に基づいて資格を得ることができないかもしれない地元の企業や個人にローンを提供する 銀行。

コミュニティバンクを理解する

「コミュニティバンク」という用語は、一貫した定義のない非公式の呼称です。 一般に、この修飾子は、主に地元の企業や近くに住む個人にサービスを提供する支店の数が限られている銀行に適用されます。

時折、立法者はコミュニティバンクであるかどうかを概説しようとしました。 たとえば、2018年の議会は、経済成長、規制緩和、消費者保護法を可決しました。 連結資産が100億ドル未満、レバレッジ比率が9％を超える「コミュニティバンク」、および 他の基準。

ただし、インフレと業界の成長によりこれらの指標の意味が低下するため、時間の経過とともに、ドルの数値を使用してコミュニティバンクを定義することは問題になります。 マーケティングの目的で、この用語はより大まかに使用されます。 「コミュニティ」を強調することで、より親しみやすく、より個人的な銀行業務のイメージを思い起こさせることがよくあります。 したがって、比較的大規模な預金取扱機関が自らを「コミュニティバンク」と表現することは珍しくありません。

議会調査局によると、コミュニティバンクと貯蓄貸付組合の大多数は、州レベルと連邦レベルでチャーターされています。 ただし、それらは依然としてある程度の連邦政府の監視の対象となっています。 コミュニティバンクは、参加することを選択できます

連邦準備制度 そして、それでも連邦準備制度の準備金要件を満たす義務がない人たち。 連邦加盟銀行ではない国営銀行は、 連邦預金保険公社（FDIC）、ほとんどの銀行で預金も保証します。 これらの組織は、貸し手の財務力を調べ、連邦銀行法に準拠していることを確認します。

[地域および小規模のコミュニティバンク]は、サービスを提供するコミュニティの近くに座っています... 彼らは深く長年の関係を築き、地元の経済と文化についての鋭い知識をもたらすことができます。

—JPモルガン・チェースの会長兼CEO、ジェイミー・ダイモン

コミュニティバンク対。 大銀行

ウェルズファーゴやバンクオブアメリカなどの大銀行が上場しているのに対し、小規模銀行は地元の所有者を抱えている可能性が高くなります。 したがって、コミュニティバンクの経営陣は外部株主に回答する必要はありません。 「これは、コミュニティバンクが株主、顧客、従業員、そして 資本市場との結びつきが強い大規模な機関とは異なる地域社会」と述べた。 FDIC。

コミュニティバンクは、預金の受け入れやビジネスローン、住宅ローン、クレジットラインの提供などの従来の機能に重点を置く傾向があります。 地元の顧客に重点を置いているにもかかわらず、より多くの顧客にサービスを提供できるオンラインバンキング機能を作成している企業もあります。

人間関係

コミュニティバンクの主要な意思決定者は、個人的にビジネスとやり取りする可能性が高くなります リーダーと彼らが奉仕する個人、これは長い間、小規模企業にとって重要なポイントでした。 機関。

その結果、コミュニティバンクは、関係と 大銀行はクレジットなどの標準化された指標に依存する傾向があるのに対し、地域経済の知識 スコア。 小規模銀行の業界団体であるIndependentCommunity Bankers of Americaは、そのメンバーは通常、大規模な地方銀行や国立銀行よりも迅速な貸付決定を行うと主張しています。

2016年の論説で ウォールストリートジャーナル、JPモルガンチェースの最高経営責任者であるジェイミーダイモンは次のように書いています。 彼らの最高位の執行役員は彼らの顧客と同じ近所に住んでいます。 彼らは深く長年の関係を築き、地元の経済と文化についての鋭い知識をもたらすことができます。 彼らは頻繁にハイタッチで専門的な銀行サービスを提供することができます。」

関心度

サイズが小さいにもかかわらず、コミュニティバンクは、大規模な同業他社よりも預金に対してより良い金利を提供する傾向があるという証拠がいくつかあります。 DepositAccountsの2017年の分析によると、中小規模の銀行は、大手の競合他社よりも0.5パーセントポイント以上高い5年間のCDレートを提供していました。

柔軟性とサービス

コミュニティバンクが不利になりがちな分野の1つは、柔軟性です。 銀行の支店とATMの大規模なネットワークがなければ、州間高速道路を運営するビジネスを所有している場合、または国の別の場所に移動することを計画している場合、顧客は銀行業務に苦労します。

さまざまな規模の銀行が小売レベルで競争している間、当座預金口座と住宅ローンを争っていますが、 たとえば、大規模な金融機関は、コミュニティバンクが提供するさまざまなサービスも提供しています。 しないでください。 大規模な銀行は、企業が資金を調達し、外国為替サービスを提供し、金利スワップなどのリスク管理ツールを提供するのを支援する投資銀行部門を運営する場合があります。

コミュニティバンクは衰退している

連邦準備制度による2019年の調査では、中小企業は大企業よりもコミュニティバンクに対する満足度が高いことを表明しました。 全体として、回答者の79％は、大銀行に満足している67％とは対照的に、小銀行の貸し手に満足していると述べました。

それでも、コミュニティバンクは、近年、より広大な銀行に着実に市場シェアを失っています。 による 中小企業庁（SBA）、2018年には4,979のFDIC保険付きコミュニティバンクがあり、2008年の7、442、1988年末の14,323から減少しました。 大手銀行に有利な規制の変更や、小規模銀行をはるかに大きな事業体に分割した合併など、さまざまな要因がこの減少に寄与しています。