生命保険レビューの方法論
生命保険レビューの方法論
誰も自分の死亡率について考えたくないのですが、生命保険を購入することであなたの愛する人に本質的な保護を提供することができます。 あなたが亡くなった場合、あなたの生命保険はあなたの葬儀と埋葬の費用をカバーし、失われた賃金を取り替え、そしてあなたの既存の住宅ローンを完済することさえできます。
私たちは、あなたの家族が彼らが必要とする財源にアクセスできるようにすることがあなたの優先事項であることを知っています。 ご家族に最適な生命保険契約を見つけるために、生命保険を提供している上位23社の広範な調査を完了しました。 このガイドでは、各企業の製品を評価するために使用した基準について説明します。
どの記事が私たちの方法論を使用していますか
生命保険は私たちと私たちの読者にとって重要な経済的トピックであり、私たちがたくさん書いてきたものです。 特定の商品に最適な、またはのニーズを満たすための最高の生命保険会社に関する記事がたくさんあります。 特定の読者の皆さん、この方法論は、私たちのコンパイルに使用されるプロセスのみを説明していることに注意することが重要です。 のリスト 最高の生命保険会社. 特定の製品または読者に最適な生命保険会社をリストしている当社のウェブサイト上の他のすべての記事は、の一部として収集された情報に依存しています この記事で説明されている評価プロセスですが、プロバイダーの選択と順序は、ライターと業界からの主観的な洞察に基づいています 専門家。
評価基準
生命保険を探している消費者に最高の情報を提供するために、私たちは包括的なランキング手法を設計しました。 5つのカテゴリにわたって各企業を評価し、それぞれに作成した基準に基づいて、それぞれに数値スコアを割り当てました。 カテゴリー。
数値スコアを考え出すことで、企業間および生命保険契約間で比較するための標準化されたデータ駆動型モデルを開発することができました。 各データポイントは5段階で評価され、重要度に基づいて重み付けされます。
企業を比較するために、評価したカテゴリは次のとおりです。
- 顧客サービス
- 製品ラインの多様性
- クレームの経験と苦情
- 安定性と信頼性
- 料金
50を超えるデータポイントを調べて、主要なセクションごとに5ポイントのスケールを作成しました。 一部のデータポイントには5段階の尺度がなく、代わりに小さい尺度に基づいて評価されました。 このような場合、企業には自動的に最低ポイントが付与されます。 たとえば、選択肢が2つしかない場合、すべての企業が最低4ポイントを獲得し、基準を超える企業は5ポイントを獲得します。
顧客サービス
このセクション全体が、評価の合計加重スコアの34％を占めています。
各社のカスタマーサービスを評価するために、次の要素を確認しました。
- サードパーティの評価
- 申請プロセスと販売方法
- オンラインツール
サードパーティの評価
サードパーティの評価は、企業を評価するための絶対確実な方法ではありません。 一部の事業体は、評価に含まれるために企業に支払いを要求するため、必ずしも利用可能な最高の企業のランキングではありません。 ただし、業界で傑出したものを特定するのに役立つ場合があります。 カスタマーサービスについては、J.D。パワーのインタラクションとコミュニケーションのランキングを調べて、数値スコアを算出しました。
| J.D.パワーランキング | 数値スコア |
|---|---|
| 優れた-最高の中で | 5 |
| 素晴らしい-平均より良い | 4 |
| 良好-平均以上 | 3 |
| フェア-残り | 2 |
| 貧しい | 1 |
申請プロセスと販売方法
また、各企業の申請プロセスや販売方法についても評価しました。 企業が完全にセルフサービスであるかどうか、つまり、個別の支援なしで厳密にオンラインで運営されているかどうか、またはより包括的なサービスを提供しているかどうかを調べました。
製品の比較や個別のガイダンスの提供を支援できるファイナンシャルアドバイザーやブローカーなどの追加サービスを提供した保険会社は、オンラインのみの企業よりも高いスコアを獲得しました。
| 販売方法 | 数値スコア |
|---|---|
| 優秀（ファイナンシャルアドバイザーおよびブローカー） | 5 |
| 素晴らしい（地元のブローカーまたはエージェント） | 4 |
| 良い（エージェント） | 3 |
| フェア（ウェブサイトとコールセンターまたはチャット） | 2 |
| 悪い（オンライン見積もりとセルフサービス） | 1 |
オンラインツール
保険の選択肢を評価するときは、事前に宿題をすることが重要です。 ポリシーを購入する前に、各企業が潜在的な顧客にどのような情報とツールを提供して調査を行えるようにするかを検討しました。 また、保険契約者が利用できるアカウント管理ツールの種類についても検討しました。
これが私たちが探していた機能です。 各機能にはポイントが割り当てられました。
- オンライン見積もりを入手できますか？
- 生命保険見積もりツールはありますか？
- 遺失保険を検索できますか？
- オンラインアカウント管理はありますか？
- 主張する方法は複数ありますか？
- 保険会社はオンラインでフォームを持っていますか？
- 保険会社にはFAQがありますか？
- ブログ、ビデオ、またはライブチャットはありますか？
- ポリシー間の違いを確認するのに役立つ比較表はありますか？
次のスケールでWebサイトをスコアリングしました。
| オンラインツール | 数値スコア |
|---|---|
| すばらしい（クライアントポータル、FAQ、ツール、およびリソースを備えたWebサイト） | 5 |
| すばらしい（サービス用のクライアントポータルを備えたWebサイト） | 4 |
| 良い（オンライン見積もりツールを備えたウェブサイト） | 3 |
| フェア（FAQと役立つ情報が掲載されたWebサイト） | 2 |
| 悪い（情報が少ないウェブサイト） | 1 |
製品の多様性
このセクションは、加重合計スコアの合計の32％を占めています。
さまざまな企業を調査し、どのような製品を提供しているかを調べました。 私たちが探した主な要素は次のとおりです。
- カバレッジオプション
- 利用可能なライダー
- 追加の製品ライン
- 利用可能な割引
カバレッジオプション
どのような種類の生命保険が利用可能であり、各企業が提供するプランオプションの数を調べました。 最も多くのオプションを持つ企業が最も高いスコアを獲得しました。
- 3つ以上の期間オプションがある用語： 定期保険の期間は10年、15年、20年、さらには25年です。
- オプション付きのポリシータイプの数： 一部の企業は、期間と終身保険の両方、および複数の期間の長さと補償範囲など、複数のポリシータイプを提供しています。
- 変換を伴う用語： 一部の保険会社では、追加の引受プロセスを経ることなく、定期生命保険を終身保険に変換することができます。
- レベルプレミアム期間： レベルのプレミアム期間では、プレミアムは年齢とともに増加するのではなく、期間中同じままです。
- 保証された問題： 保証された問題のポリシーは、健康診断を必要としません。
- 一生： 終身保険はあなたの生涯にわたって保険を提供します。
- インデックスユニバーサルライフ： インデックスユニバーサルライフは、市場の変動に依存するため、リスクが高いユニバーサル生命保険です。
- サバイバーシップライフ： サバイバーシップライフでは、このポリシーは2人を対象としていますが、2人目の被保険者が亡くなった場合にのみ給付が支払われます。
- 最終費用： 他の形態の生命保険よりも手頃な価格の最終費用保険は、埋葬費用をカバーすることを目的としています。
| カバレッジオプション | 数値スコア |
|---|---|
| 優れている（5つ以上のポリシータイプ） | 5 |
| すばらしい（2〜4種類のポリシー） | 4 |
| 良い（1つのポリシータイプ） | 3 |
ほとんどの企業は平均して2〜4種類のポリシーを持っているため、それが中間スコアになりました。 すべての企業は、この指標の1つではなく、最低3つのポイントから始めました。
利用可能なライダー
保険ライダーは、既存の保険契約の修正です。 ライダーを使用して、カバレッジを追加したり、既存のカバレッジの範囲を拡大したりできます。
生命保険では、障害者や失業した場合に、ライダーを使用して家族を補償範囲に追加したり、追加の補償範囲を取得したりできる場合があります。 すべての保険会社がライダーを提供しているわけではないので、どの会社がライダーの使用を許可しているかを知ることは、情報に基づいた決定を下すのに役立ちます。
生命保険に追加できるライダーの例を次に示します。
- 配偶者、家族、または児童手当のアドオン： 別のポリシーを購入する必要はなく、配偶者、家族、または子供のライダーは、あなたの愛する人をあなたの既存のポリシーに追加することができます。
- プレミアムオプションの障害免除： 身体が不自由になった場合、ライダーが保険料を負担します。
- 傷害手当アドオン： あなたが重傷を負ったり、重病になったりした場合、このライダーはあなたに現金へのアクセスを提供します。
- 追加のライダー： 他の潜在的なライダーには、失業ライダーと転換ライダーが含まれます。
特定のライダーがいることで、会社に追加のポイントが与えられました。 ライダーは、このカテゴリの全体的な重み付けの合計4％を占めました。
| ライダーオプション | 数値スコア |
|---|---|
| 優秀（4人以上のライダー） | 5 |
| 素晴らしい（2〜3人のライダー） | 4 |
| 良い（2人未満のライダー） | 3 |
ほとんどの企業は平均して2、3人のライダーを抱えているため、それが中間スコアになりました。 すべての企業は、この指標の1つではなく、最低3つのポイントから始めました。
追加の製品ライン
さまざまな保険のニーズに複数の会社を使用するのではなく、さまざまな商品を信頼できる保険会社が必要になる可能性があります。 各企業を評価して、次のような他の保険商品が提供されているかどうかを確認しました。
- ホームまたは自動車
- 重大な病気または生活上の利益
- 障害
- 慢性的なケアと生活上のメリット
| 追加の製品ライン | 数値スコア |
|---|---|
| 提供される追加の製品ライン | 5 |
| 追加の製品ラインは提供されていません | 4 |
企業は、追加の製品ラインがあるか（いくつあるかに関係なく）、ないかで判断されました。 すべての企業は、この指標で最低4ポイントを獲得しました。
割引
一部の企業は、生命保険をより手頃な価格にすることができる貴重な割引を提供しています。これは魅力的な機能です。 私たちの調査では、次の情報を調べました。
- 保険料の削減にスマートテクノロジーを使用した企業
- 被保険者が生命保険期間を超えた場合の保険料の返金
- 配当を受け取るオプションを提供するポリシー
| 割引 | 数値スコア |
|---|---|
| 提供される割引 | 5 |
| 割引はありません | 4 |
企業は割引があるかどうかで判断されました。 すべての企業は、この指標で最低4ポイントを獲得しました。
クレームの経験と苦情
このセクションは、加重スコアの合計20％を占め、そのうち19％は苦情を中心としており、1％はBetter Business Bureauの評価を考慮に入れています。
保険業界は厳しく規制されています。 全米保険監督官協会（NAIC）は、保険会社に対して提出された苦情のデータベースを維持する規制支援組織です。 レジストリには、苦情の数と、企業の規模と業界に基づいて企業が受け取る一般的な苦情の数が含まれています。
NAICは、企業の苦情比率を公開しています。これは、受け取った苦情の数を市場シェアに合わせて調整したことを意味します。 苦情の例としては、給付の遅延、請求処理、請求の拒否などがあります。
1.0 NAICの苦情率を下回るスコアは高いスコアを受け取り、1.0の比率を超えるスコアは低いスコアを受け取りました。
| NAICの苦情率 | 数値スコア |
|---|---|
| すばらしい（<0.00-0.50） | 5 |
| 素晴らしい（0.50から0.75） | 4 |
| 良い（0.75から1.0） | 3 |
| 普通（1.0から1.5） | 2 |
| 悪い（> 1.5） | 1 |
より良いビジネスビューロー評価
Better Business Bureau（BBB）は、ビジネスが顧客とどのように相互作用する可能性があるかについての意見に基づいて企業を評価します。 BBBは、A +（最高）からF（最低）までの評価を割り当てます。 評価を割り当てるとき、BBBは次の情報を考慮します。
- 苦情の数や会社がタイムリーに苦情に対応したかどうかなど、ビジネスの苦情履歴
- 業種
- 営業時間の長さ
- 透明性のある商慣行
- BBBへのコミットメントを尊重しない
- BBBに知られているライセンスと政府の行動
- BBBに知られている広告の問題
BBBは、顧客が苦情やレビューを残すことができるため、便利なリソースでもあります。 顧客からのレビューは、企業のBBB評価には影響しませんが、典型的な顧客体験を示すことができます。
BBBの格付けシステムは、近年論争の的となっているため、ランキングに大きな影響を与えることはありませんでした。 BBBの評価に次のスコアを割り当てました。
| BBB評価 | 数値スコア |
|---|---|
| すばらしい（A +） | 5 |
| 素晴らしい（A、A-） | 4 |
| 良い（B +、B） | 3 |
| フェア（B-） | 2 |
| 悪い（C-、D +、D、D-、F） | 1 |
安定性と信頼性
このセクションは、加重スコアの合計の5％に相当します。
苦労して稼いだお金を保険会社に渡すときは、必要に応じて保険会社が約束された給付金を支払うという自信を持ちたいと思うでしょう。 各社を調査するにあたり、以下の情報に焦点を当てました。
- J.D.パワーによるサードパーティの評価
- AMベストからの財務力格付け
- 会社が認可されている州の数
- 創業年数
- 死亡給付の最大補償範囲
J.D.パワーレーティング
J.D.パワーは、主要な消費者インサイトおよび分析会社です。 毎年、米国の生命保険調査を発表しています。これは、大手生命保険会社の全体的な顧客満足度をランク付けしたものです。 この調査は、6,000を超える顧客の回答に基づいており、次の6つの分野における企業の業績に焦点を当てています。
- 製品の提供
- 価格
- ステートメント
- 交流
- コミュニケーション
- アプリケーションとオリエンテーション
J.D.パワーのランキングに基づいて、各企業にスコアを割り当てました。
| J.D.パワーレーティング | 数値スコア |
|---|---|
| 優れた-最高の中で | 5 |
| 素晴らしい-ほとんどより良い | 4 |
| 良好-平均以上 | 3 |
| フェア-残り | 2 |
| 貧しい | 1 |
AMベストレーティング
AM Bestは1899年に設立され、世界初の信用格付け機関です。 その焦点は保険業界にあり、保険会社の財務力、つまり保険会社の保険契約および契約義務を果たす能力を、その財務力格付けで評価します。
AM Bestは、保険会社を評価するために次のスケールを使用します。
| 評価カテゴリー | 格付け記号 | 評価ノッチ | その意味 |
|---|---|---|---|
| 上長 | A + | A ++ | 私たちの意見では、継続的な保険義務を果たす優れた能力を持っている会社に割り当てられます。 |
| 優秀な | NS | NS- | 私たちの意見では、継続的な保険義務を果たす優れた能力を持っている会社に割り当てられます。 |
| 良い | B + | B ++ | 私たちの意見では、継続的な保険の義務を果たすための優れた能力を持っている会社に割り当てられます。 |
| 公平 | NS | NS- | 私たちの意見では、継続的な保険義務を履行するための公正な能力を有する会社に割り当てられます。 財務力は、引受および経済状況の不利な変化に対して脆弱です。 |
| 限界 | C + | C ++ | 私たちの意見では、継続的な保険義務を果たすための限界能力を持っている会社に割り当てられます。 財務力は、引受および経済状況の不利な変化に対して脆弱です。 |
| 弱い | NS | NS- | 私たちの意見では、継続的な保険義務を果たす能力が弱い企業に割り当てられます。 財務力は、引受および経済状況の不利な変化に対して非常に脆弱です。 |
| 貧しい | NS | NS- | 私たちの意見では、継続的な保険義務を果たす能力が低い企業に割り当てられます。 財務力は、引受および経済状況の不利な変化に対して非常に脆弱です。 |
AM Bestの財務力評価を使用して、各生命保険会社を次のように1から5のスケールでスコアリングしました。
| AM最高の財務力格付け | 数値スコア |
|---|---|
| 優れた評価（A +、A ++） | 5 |
| すばらしい（A、A-） | 4 |
| 良い（B、B-） | 3 |
| フェア（C +、C ++） | 2 |
| 悪い（C、C-、D） | 1 |
アクセシビリティ
アクセシビリティについては、保険会社が米国内での営業を許可されている州を調べました。 一部の企業は全国的に事業を行うことを認可されていますが、他の企業は制限があるか、特定の州でのみ認可されている場合があります。 企業をスコアリングするために、1（最も低いアクセシビリティ）から5（最も高いレベルのアクセシビリティ）のスケールを使用しました。
| アクセシビリティ | 数値スコア |
|---|---|
| 優秀/全国（46から50の対象州） | 5 |
| Great / National（35から45の対象州） | 4 |
| 良好/地域（6〜15の対象州） | 3 |
| フェア/リージョナル（2〜5つの対象州） | 2 |
| 悪い（1つの覆われた状態） | 1 |
創業年数
会社が事業を行っている期間は、保険会社の安定性と強さの指標です。 何十年にもわたる変化と不況を乗り越えてきた企業は、変化する状況と顧客の要求に適応できることを示しています。
保険会社が事業を行っている期間のランキングを1から5のスケールでどのように割り当てたかを次に示します。
| 創業年数 | 数値スコア |
|---|---|
| 優秀（51歳以上） | 5 |
| 素晴らしい（26年から50年） | 4 |
| 良い（11年から25年） | 3 |
| フェア（6年から10年） | 2 |
| 悪い（1年から5年） | 1 |
死亡給付の最大補償範囲
死亡給付の最大補償能力は、あなたが得ることができる保険の大きさです。 25,000ドル未満など、より低い制限を提供する企業は、より高いカバレッジ容量を提供する企業よりもはるかに低いスコアでした。 American Council of Life Insurersによると、2019年の時点で購入された個々の生命保険契約の平均額面金額は178,150ドルでした。 ほとんどの人が16万ドル以上の補償範囲を望んでいるため、補償範囲の上限が最も高いポリシーを提供している企業をスコアリングしました。
| 最大カバレッジ | 数値スコア |
|---|---|
| すばらしい（$ 500,000 +） | 5 |
| すばらしい（$ 300,000から$ 499,999） | 4 |
| 良い（$ 100,000から$ 299,999） | 3 |
| フェア（$ 25,000から$ 99,999） | 2 |
| 悪い（$ 0から$ 24,999） | 1 |
料金
このセクションは、加重スコアの合計の5％を占めています。
費用については、各企業から年齢層の異なる男女の見積もりをいただきました。 また、企業間の価格設定を比較して、他の保険会社よりも短期間の保険を提供するなど、特定の分野でより競争力のある価格設定を提供している企業を確認しました。
ノンバイナリー、ジェンダークィア、アジェンダー、バイジェンダーであっても、生命保険に加入する資格を失うことはありませんが、 非バイナリーの人々の間でより一般的な特定の健康状態は、より高い保険につながる可能性があります プレミアム。 保険会社ごとに申請者のリスクの評価は少し異なり、費用は人によって大きく異なります。 あなたの率はあなたの年齢、望ましい適用範囲、健康歴、および全体的なリスクプロファイルに依存します。 についてもっと読む 非バイナリのときに生命保険に加入する.
支払いオプション
生命保険証券を購入するとき、それを支払うためのいくつかの異なる方法があります：
- 前払い決済： ポリシー全体の料金を前払いします。 一部の保険会社は、このオプションの割引を提供しています。
- 年払い、四半期払い、または月払い： 定期支払いまたは請求支払いを設定します。
- レベルプレミアム： 保険料は、時間の経過とともに増加するのではなく、保険期間全体または一定期間のいずれかで固定されます。
次のスケールで企業を1から5のスコアで評価しました。
| 支払いオプション | 数値スコア |
|---|---|
| 優れた（限定支払いオプション、1回払い、月払い） | 5 |
| 素晴らしい（上記の2つ） | 4 |
| 良い（上記のいずれか） | 3 |
会社が提供できる支払いオプションの数は限られていました。 これは、すべての企業がこの指標で少なくとも3つのポイントを獲得したことを意味します。
生命保険の買い物
生命保険契約を探すときは、いろいろな会社の保険契約を探してみるのが賢明です。 私たちはあなたのニーズに最適な生命保険を見つけるのを助けるために23のトップ企業を評価しました、そして私たちのレビューはあなたが情報に基づいた決定をすることができるようにあなたの質問に答えるように設計されています。
最近では AndrewMaisへのインタビュー、コネチカット保険局のコミッショナーは、「私が重要だと主張することが2つあります。A、保険会社が持っていること 能力 あなたの請求を支払うために、そして、B、保険会社が持っていること 意欲あなたの請求を支払うために。」
すべての消費者にとって最高の生命保険会社はありません。 各レビューには、各保険会社の生命保険契約オプション、補償額、カスタマーサービス、価格設定、および会社の評判に関する情報が含まれていました。 賛否両論の詳細が含まれているので、会社が自分に適しているかどうかを判断できます。