ポリシーと会社への生命保険ガイド

生命保険とは？

生命保険は、保険会社と保険契約者の間の契約です。生命保険契約は、保険会社が指定された受益者に金額を支払うことを保証します。被保険者の保険契約者は、保険契約者が保険契約者の間に支払った保険料と引き換えに死亡します一生。

重要なポイント

生命保険は法的拘束力のある契約です。
契約を執行可能にするために、生命保険申請書は、被保険者の過去および現在の健康状態とリスクの高い活動を正確に開示する必要があります。
生命保険契約が引き続き有効であるためには、保険契約者は前払いで単一の保険料を支払うか、長期にわたって通常の保険料を支払う必要があります。
被保険者が死亡すると、保険証券の指定された受益者は、保険証券の額面または死亡給付金を受け取ります。
定期生命保険は一定の年数が経過すると失効します。恒久的な生命保険契約は、被保険者が死亡するか、保険料の支払いを停止するか、保険契約を放棄するまで有効です。
生命保険契約は、それを発行する会社の財務力と同じくらい良いものです。発行者が支払えない場合、州の保証基金が請求を支払う場合があります。

生命保険を購入する準備はできましたか？のレビューを読む最高の生命保険企業：

全体的に最高：プルデンシャル
最高のインスタント問題：ステートファームライフ
お買い得：トランスアメリカ
最高の生涯：ノースウェスタンミューチュアル
ベストタームポリシー：ニューヨークライフ
健康診断なしに最適：ミューチュアル・オブ・オマハ
ミリタリーに最適：USAA

1:28

今すぐ見る：生命保険とは何ですか？

誰が生命保険を買うべきですか？

生命保険は、被保険者の死亡後、生き残った扶養家族やその他の受益者に経済的支援を提供します。生命保険が必要な人の例を次に示します。

両親未成年の子供と—親が亡くなった場合、収入や介護スキルが失われると、経済的困難が生じる可能性があります。生命保険は、子供たちが自分たちをサポートできるようになるまで、必要な財源を確実に手に入れることができます。
特別支援を必要とする成人した子供を持つ親—生涯にわたるケアを必要とし、決して自給自足にならない子供たちのために、生命保険は両親が亡くなった後に彼らのニーズが満たされることを確実にすることができます。死亡給付金は、特別なニーズの信頼受託者が成人した子供の利益のために管理すること。

instagram viewer

一緒に財産を所有する大人—結婚しているかどうかにかかわらず、一方の成人の死亡により、もう一方の成人がその資産に対するローンの支払い、維持、税金を支払う余裕がなくなった場合、生命保険は良い考えかもしれません。例としては、最初の家を購入するために共同住宅ローンを借りた婚約中のカップルがあります。
世話をする大人の子供にお金を残したい年配の親—多くの成人した子供たちは、助けを必要としている年配の親の世話をするために仕事を休むことによって犠牲になっています。この支援には、直接的な経済的支援も含まれる場合があります。生命保険は、親が亡くなったときに成人した子供の費用を払い戻すのに役立ちます。
両親が私立学生ローンの借金を負ったか、彼らのためにローンを共同署名した若い成人—扶養家族のいない若い成人が生命保険を必要とすることはめったにありませんが、親が死亡後の子供の借金の場合、子供はその借金を返済するのに十分な生命保険に加入したいと思うかもしれません。
低料金でロックしたい若い大人—若くて健康であるほど、保険料は低くなります。 20代の大人がポリシーを購入する扶養家族がいなくても、将来扶養家族がいることが期待できる場合は。
相続税を支払うことを期待している裕福な家族—生命保険は、税金をカバーし、不動産の全額を無傷に保つための資金を提供できます。
できる家族’埋葬と葬儀の費用を支払う余裕がある—小さな生命保険は、愛する人の死を称えるための資金を提供することができます。
主要な従業員とのビジネス—CEOなどの主要な従業員の死亡が企業に深刻な経済的困難をもたらす場合、その企業は被保険利益を有し、その企業はその従業員の生命保険契約.
既婚年金受給者-配偶者給付を提供する年金支払いと提供しない年金支払いのどちらかを選択する代わりに、年金受給者彼らの全額年金を受け入れることを選択し、彼らの利益のために生命保険を購入するためにお金の一部を使用することができます配偶者。この戦略は年金の最大化.

生命保険の仕組み

生命保険契約には、死亡給付金と保険料という2つの主要な要素があります。定期生命保険にはこれら2つの要素がありますが、永久保険または終身保険にも現金価値の要素があります。

死亡給付-NS 死亡給付または額面は保険会社が保険証券で特定された受益者に保証する金額被保険者が亡くなったとき。たとえば、被保険者は親であり、受益者は子供である可能性があります。被保険者は、受益者の推定将来のニーズに基づいて、希望する死亡給付額を選択します。保険会社は、被保険利益提案された被保険者が会社の引受年齢、健康、その他に関連する要件危険な活動提案された被保険者が参加します。
プレミアム—プレミアム保険契約者が保険に支払うお金です。保険契約者が必要に応じて保険料を支払った場合、保険会社は被保険者が死亡したときに死亡給付金を支払わなければなりません。保険会社が被保険者の生命に基づいて保険契約の死亡給付金を支払わなければならない可能性がどの程度あるかによって部分的に決定されます期待。平均余命に影響を与える要因には、被保険者の年齢、性別、病歴、職業上の危険、およびリスクの高い趣味が含まれます。保険料の一部は保険会社の運営費にも充てられます。保険料は、死亡給付金が大きい保険、リスクの高い個人、および現金価値を蓄積する恒久的な保険の方が高くなります。
現金価値-NS 現金価値終身保険の2つの目的を果たします。これは、保険契約者が被保険者の存続期間中に使用できる普通預金口座です。現金は税金繰延ベースで累積されます。一部のポリシーでは、お金の使用方法に応じて引き出しが制限されている場合があります。たとえば、保険契約者は、保険の現金価値に対してローンを組んで、ローンの元本に利息を支払わなければならない場合があります。保険契約者は、現金価値を使用して保険料を支払ったり、追加の保険を購入したりすることもできます。現金価値は保険会社に残る生活上の利益です被保険者が亡くなったとき。現金価値に対する未払いのローンは、保険契約の死亡給付金を減らします。

知っておきたい

保険契約者と被保険者は通常同じ人物ですが、異なる場合もあります。たとえば、企業が購入する可能性がありますキーパーソン保険 CEOなどの重要な従業員、または被保険者が自分の保険を第三者現金でライフセトルメント.

生命保険の種類

あらゆる種類のニーズや好みに対応するために、さまざまな種類の生命保険を利用できます。

定期保険—定期保険保険は一定の年数続き、その後終了します。ポリシーを実行するときに用語を選択します。一般的な用語は、10年、20年、または30年です。 NS 定期生命保険政策は、手頃な価格と長期的な財政力のバランスを取ります。
レベル期間—保険料は毎年同じです。
期間の延長-保険料は、若いときは低く、年をとると高くなります。これは「毎年更新可能な期間.”
プレミアムの返却—保険料の返還（ROP）ポリシーには、組み込みの貯蓄メカニズムが含まれています。保険期間中は定額でお支払いいただきますが、従来の定期生命保険とは異なり、期間終了時に返金されます。
永続-これは、保険契約者が保険料の支払いを停止するか、保険契約を放棄しない限り、被保険者の生涯にわたって有効です。通常、期間よりも費用がかかります。
シングルプレミアム-この場合保険契約者は保険料の全額を前払いします月払い、四半期払い、または年払いの代わりに。
一生—一生保険は、現金価値を蓄積する一種の終身保険です。
ユニバーサルライフ-利息を稼ぐ現金価値要素を備えた一種の終身保険、普遍的な生活保険には定期生命保険に匹敵する保険料があります。終身保険や終身保険とは異なり、保険料と死亡給付金は時間の経過とともに調整できます。
ユニバーサル保証-これは、現金価値を構築せず、通常、終身保険よりも保険料が低い一種のユニバーサル生命保険です。
可変ユニバーサル-と可変ユニバーサル生命保険の場合、保険契約者は保険の現金価値を投資することができます。
インデックス付きユニバーサル-これは、ユニバーサル生命保険の一種です。保険契約者が固定または株式インデックスの収益率を獲得できるようにします現金価値の要素について。
埋葬または最終費用—これは、死亡保険金が少ないタイプの終身保険です。名前にもかかわらず、受益者は彼らが望むように死亡給付金を使うことができます。
保証された問題-医療上の問題を抱えている人々が利用できる永久生命保険の一種で、そうでなければ保険がかけられない、保証付きの問題の生命保険になります。保険をかけるリスクが高いため、ポリシーが有効になっている最初の2年間は、死亡給付金を支払いません（死亡が偶発的でない限り）。人。ただし、その期間中に被保険者が死亡した場合、保険会社は保険料と利息を受益者に返還します。

生命保険ライダー

多くの保険会社は、保険契約者に、ニーズに合わせて保険契約をカスタマイズするオプションを提供しています。ライダーは、保険契約者がプランを変更する最も一般的な方法です。ライダーはたくさんいますが、空き状況はプロバイダーによって異なります。保険契約者は通常、各ライダーに追加の保険料またはライダーを行使するための料金を支払いますが、一部の保険契約では基本保険料に特定のライダーが含まれています。

NS 偶発的死亡給付ライダー被保険者の死亡が偶発的である場合に備えて、追加の生命保険を提供します。
NS プレミアムライダーの権利放棄被保険者が障害者になり、働くことができなくなった場合、保険契約者は保険料を支払う必要がなくなります。
重病やけがなどで保険契約者が数ヶ月以上働けなくなった場合、障害者所得者は月収を支払います。
末期疾患の診断時に、加速死亡給付ライダー被保険者が死亡給付金の一部または全部を徴収できるようにします。
介護者は、被保険者が支援を必要とする場合に、ナーシングホーム、介護付き生活、または在宅介護の支払いに使用できる一種の加速死亡給付金です。日常生活の行動、入浴、食事、トイレの使用など。
保証付きの保険ライダーは、保険契約者が医学的レビューなしで後日追加の保険を購入することを許可します。

各ポリシーは、被保険者と保険会社に固有のものです。ポリシー文書を確認して、ポリシーがカバーするリスク、受益者に支払う金額、および状況を理解することが重要です。

どのくらいの生命保険を購入するか

生命保険に加入する前に、あなたはあなたの財政状況を分析し、いくらのお金がかかるかを決定する必要があります受益者の生活水準を維持するか、購入するニーズを満たす必要があります。ポリシー。

たとえば、あなたが主な世話人であり、2歳と4歳の子供がいる場合は、あなたの子供が成長し、サポートできるようになるまであなたの管理責任をカバーするのに十分な保険彼ら自身。あなたは乳母と家政婦を雇うための費用を研究するかもしれません、あるいは商業的な育児と掃除サービスを使うために、そして多分教育のためにいくらかのお金を加えるかもしれません。今後16年ほどの間にこれらの費用がいくらになるかを合計し、インフレのためにさらに追加します。それは、余裕があれば、購入したいと思うかもしれない死亡給付金です。

生命保険のニーズを毎年再評価するか、離婚などの重大なライフイベントの後、結婚、子供の誕生または養子縁組、または家などの主要な購入。ポリシーの受益者を更新したり、補償範囲を拡大したり、さらには補償範囲を縮小したりする必要がある場合があります。

生命保険の資格

保険会社は各生命保険申請者をケースバイケースで評価し、何百もの保険会社から選択できるため、ほとんどの人が見つけることができます。手頃な価格のポリシーそれは少なくとも部分的に彼らのニーズを満たしています。 Insurance Information Instituteによると、2018年には米国に841の生命保険会社と年金会社がありました。

その上、多くの生命保険会社は複数の種類とサイズの保険を販売しており、慢性的な健康状態の人々のための保険など、特定のニーズを満たすことに特化している会社もあります。生命保険を専門とし、さまざまな会社が何を提供しているかを知っているブローカーもいます。申請者はブローカーと無料で協力して、必要な保険を見つけることができます。これは、彼らが十分に一生懸命に見えて、十分に高い価格を支払うか、おそらく理想的ではない死亡給付を受け入れることをいとわない場合、ほとんど誰でもある種の生命保険契約を得ることができることを意味します。

保険は健康で裕福な人だけのものではありません。保険業界は多くの消費者が認識しているよりもはるかに幅広いため、以前の申請が拒否された場合や見積もりが拒否された場合でも、生命保険に加入することは可能で手頃な価格である可能性があります手ごろな価格。

一般的に、若くて健康であるほど、生命保険の資格を得るのは簡単であり、年をとって健康であるほど、それは難しくなります。タバコの使用やスカイダイビングなどの危険な趣味に従事するなどの特定のライフスタイルの選択も、資格を得るのを難しくしたり、より高い料金につながる可能性があります。

生命保険のその他の用途

ほとんどの人は生命保険を利用して、被保険者の死亡時に経済的困難に苦しむ受益者にお金を提供しています。しかし、裕福な個人にとって、生命保険の税制上の利点は、現金価値、非課税の配当、および非課税の死亡給付は、追加の戦略を提供することができます機会。

退職金-現金価値または投資要素を備えたポリシーは、退職後の収入源を提供できます。この機会は、高額の手数料と低額の死亡給付金を伴う可能性があるため、他の税制上有利な貯蓄および投資口座を最大限に活用した個人にとってのみ良い選択肢となる可能性があります。前述の年金最大化戦略は、生命保険を使用して退職金を賄うことができるもう1つの方法です。

税金の回避—生命保険の死亡給付金は通常非課税です.裕福な個人は、信託内で恒久的な生命保険を購入することがあります彼らの死の際に支払われるべき相続税を支払うのを助けるために. この戦略は、相続人のために不動産の価値を維持するのに役立ちます。税金回避は、納税義務を最小限に抑えるための法を遵守する戦略であり、混同しないでください。脱税、これは違法です。

借金-ほとんどの永久生命保険は、保険契約者が借りることができる現金価値を蓄積します。技術的には、保険会社からお金を借りて、現金の価値を担保として使用しています。他の種類のローンとは異なり、保険契約者のクレジットスコアは要因ではありません。返済条件は柔軟であり、ローンの利息は保険契約者の現金価値勘定に戻されます。ただし、ポリシーローンは、ポリシーの死亡給付金を減らすことができます。