401（k）をIRAにロールオーバーする7つの理由

あなたが転職するときはいつでも、あなたはあなたのいくつかのオプションがあります 401（k）プラン アカウント。 現金化するか、そのままにしておくか、新しい雇用主の401（k）プラン（存在する場合）に移すか、ロールオーバーして 個人年金口座 （IRA）。

それを現金化することを忘れてください—税金と他の罰則は驚異的である可能性が高いです。 多くの人々にとって、 寝返り 401（k）-または 403（b） いとこ、公的または非営利セクターの人々にとっては、IRAへの参加が最良の選択です。 以下は7つの理由です。 これらの理由は、あなたが引退の危機に瀕していない、またはあなたが服用を開始しなければならない年齢にないことを前提としていることを覚えておいてください 必要な最小分布 （RMD）計画から。

1. より多くの投資の選択肢

あなたの401（k）は、投資ユニバースのいくつかの惑星に限定されています。 おそらく、あなたはいくつかの選択肢があります ミューチュアルファンド—主にエクイティファンドとボンドファンドまたは2つ—そしてそれだけです。 ただし、IRAを使用すると、投資信託だけでなく、個々の株式、債券、および 上場投資信託 （ETF）、ほんの数例を挙げると。

「IRAは投資の選択肢のより大きな世界を開きます」と、カリフォルニア州キャンベルにあるVestnomics Wealth ManagementLLCの創設者兼マネージングディレクターであるCFPのRussBlahetkaは述べています。 「ほとんどの401（k）プランでは、次のようなリスク管理の使用は許可されていません。 オプション、しかしIRAはそうします。 あなたのIRAで収入を生み出す不動産を保有することさえ可能です。」

また、いつでも持ち株を売買することができます。 ほとんどの401（k）プランでは、1年にできる回数が制限されています ポートフォリオのバランスを取り直す、プロが言うように、またはあなたを一年の特定の時期に制限します。

2. より良いコミュニケーション

古い雇用主にアカウントを残した場合、故意ではありませんが、二級市民として扱われる可能性があります。 計画に関する連絡をとったり（ニュースは会社の電子メールで配信されることが多い）、アドバイザーや管理者に連絡するのは難しいかもしれません。

また、万が一、古い職場で何かが南下した場合に備えて、情報にすぐにアクセスできることは非常に重要です。 「私には、元雇用主が破産したクライアントがいます。 彼の401（k）は、裁判所がモンキービジネスがないことを確認する必要があったため、3年間凍結されました」と、メリーランド州ベセスダのMZ CapitalManagementの創設者兼プリンシパルであるMichaelZhuangは述べています。 「[当時]、私のクライアントはアクセスできず、彼は常に退職基金を失うことを心配していました。」

3. より低い料金とコスト

これの数値を計算する必要がありますが、IRAにロールオーバーすると、管理手数料、管理手数料、および資金を大幅に節約できます。 経費率—時間の経過とともに投資収益率に食い込む可能性のあるすべての小さなコスト。 401（k）プランによって提供される資金は、彼らの標準よりも高価である可能性があります 資産クラス. そして、プラン管理者が請求する全体的な年会費があります。

「投資家は、特定の投資の購入に関連する取引コストと費用比率に注意する必要があります。 12b-1料金、 また 負荷 投資信託に関連付けられています。 これらはすべて、年間総資産の1％を超える可能性があります」と、Index Fund AdvisorsIncの創設者兼社長であるMarkHebnerは述べています。 カリフォルニア州アーバインで。

確かに、反対のことが当てはまる可能性があります。 何百万もの投資を伴うより大きな401（k）プランは、 機関クラス 小売店よりも低い手数料を請求するファンド。 もちろん、IRAも無料ではありません。 しかし、繰り返しになりますが、投資方法、投資先、および支払う金額について、より多くの選択肢と制御が可能になります。

4. ロスオプション

IRAのロールオーバーにより、 ロスアカウント. （実際、あなたがますます一般的なものの1つである場合 Roth 401（k）s、Roth IRAが推奨されるロールオーバーオプションです。）Roth IRAを使用すると、資金に税金を支払うことになります。 あなたがそれらを寄付するときに貢献しますが、あなたがそれらを撤回するときに税金はかかりません（ の反対 従来のIRA). また、72歳でRMDを取得する必要はありません。実際、RothIRAから取得する必要もありません。

IRAのお金が必要になり始めたときに、より高い税率が適用されるか、税率が一般的に高くなると思われる場合は、Rothが最善の利益になる可能性があります。 59½歳未満の場合は、従来のIRAよりもRothIRAから資金を引き出す方がはるかに簡単です。 ほとんどの場合、寄付に対する早期撤退のペナルティはありません。 ただし、収益が発生した場合は罰金が科せられます。

401（k）プランの管理者は、従来のIRAへのロールオーバーのみを許可できます。 もしそうなら、あなたはそれをしなければならないでしょうそしてそれから それをロスに変換する. 従来のIRAを税負担を最小限に抑えることができるロスにいつどのように変換するかについては、さまざまな戦略があることに注意することが重要です。 一例として、市場が大幅な落ち込みを経験した場合、たとえば20％以上下がっている従来のIRAをロスに変換すると、変換時に支払うべき税金が少なくなります。 投資が回復するまで投資を保留することを計画している場合、これは魅力的な戦略になる可能性があります。 転換を検討する際に行うことができる他の戦略的な動きがあるので、あなたの選択肢を検討するためにファイナンシャルアドバイザーに相談するのがおそらく最善です。

5. 現金インセンティブ

ブローカーはあなたのビジネスに熱心です。 あなたの退職金を彼らの会社に持ってくるようにあなたを誘惑するために、彼らはそうするかもしれません あなたの方法でいくつかの現金を投げる. たとえば、2021年2月の時点で、TDアメリトレードは、投資額に応じて、401（k）をそのIRAの1つにロールオーバーすると、350ドルから2,500ドルの範囲のボーナスを提供します。現金でない場合は、無料取引がパッケージの一部になる可能性があります。

6. より少ないルール

401（k）を理解するのは簡単な作業ではありません。各企業には、計画の設定方法に多くの余裕があるからです。 対照的に、IRA規制は 内国歳入サービス （IRS）。 1つのブローカーを持つIRAは、他のブローカーとほとんど同じルールに従います。

401（k）とIRAの見落とされがちな違いの1つは、分配に対する税金に関するIRS規則に関係しています。 IRSは、401（k）からの分配の20％を連邦税のために源泉徴収することを要求しています。IRAから分配金を受け取る場合、源泉徴収を行わないことを選択できます。このオプションはIRA配布で利用できますが、税金を源泉徴収する方が賢明でしょう。 年末に多額の税金が課せられ、利子や罰金が科せられる可能性があるよりも 過少支払い。

ただし、自動的に20％を支払うのではなく、実際に支払うべき金額をより正確に反映するために、差し控える金額を選択できます。 利点は、必要以上に早く退職金口座を使い果たすことがなく、そのお金が税金繰延ベースで複利計算を続けることを許可していることです。

7. 不動産計画の利点

あなたの死後、あなたの401（k）があなたに一括で支払われる可能性が高いです 受益者、これは所得税と相続税の頭痛の種を引き起こす可能性があります。 それは特定の計画によって異なりますが、ほとんどの企業は現金を早く分配することを好むので、彼らはもうそこにいない従業員の口座を維持する必要はありません。 IRAの継承 規制もありますが、IRAはより多くの支払いオプションを提供します。 繰り返しますが、それは制御に帰着します。

結論

転職するほとんどの人にとって、401（k）をIRAにロールオーバーすることには多くの利点があります。 そうは言っても、多くは401（k）プランの詳細、つまり古い雇用主と新しい雇用主の両方、つまり投資オプション、手数料、ローン条項などに依存します。 また、これらの用語や機能が、証券会社や銀行で確立できるIRAで提供されているものとどのように比較されるかも重要です。

また、両方の長所を活用することもできます。 すべてのお金をIRAに振り込む必要はありません。 あなたが受け取っている収益に満足している場合、あなたの残高の一部はあなたの前の会社の401（k）に残ることができます。 次に、新しいIRAを設定するか、残りを既存のアカウントまたは新しいロールオーバーIRAにロールオーバーできます。 ロールオーバーを行った後は、自分の会社を超えない限り、新会社の401（k）とIRA（従来型またはロス）の両方に貢献できます。 年間拠出限度額.

ただし、所得水準によっては、従来のIRAへの拠出金を差し引く能力が制限される場合があります。