金融リテラシーの究極のガイド

私たちは、お金がどのように機能するかの基本を早く学ぶほど、後の人生であなたの財政に自信を持って成功することを知っています。 学習を開始するのに遅すぎることはありませんが、有利なスタートを切ることにはメリットがあります。 お金の世界への第一歩は教育から始まります。

銀行、予算、貯蓄、信用、債務、投資は、私たちが人生で行うほとんどの経済的決定を支える柱です。 Investopediaには、これらのトピックを探求する30,000を超える記事、用語、FAQ、およびビデオがあり、 財務および投資の決定を支援するために、20年以上にわたってリソースの構築と改善に費やしました。

このガイドは始めるのに最適な場所であり、今日はそれを行うのに最適な日です。 から始めましょう 金融リテラシー—それが何であるか、そしてそれがあなたの人生をどのように改善することができるか。

金融リテラシーとは何ですか？

金融リテラシーとは、個人の財務管理、予算編成、投資など、さまざまな財務スキルを理解して活用する能力です。 また、お金の時間価値、複利、債務の管理、財務計画など、特定の財務原則と概念を理解することも意味します。

金融リテラシーを達成することは、個人が自給自足になり、経済的安定を達成するのを助けるために貧弱な経済的決定をすることを避けるのを助けることができます。 金融リテラシーを達成するための重要なステップには、予算の作成、支出の追跡、債務の返済、および退職の計画の方法を学ぶことが含まれます。 これらのトピックについて自分自身を教育することには、お金がどのように機能するかを学び、財務目標を設定して達成することも含まれます。 非倫理的/差別的な経済的慣行に気づき、人生があなたに投げかける経済的課題を管理する 道。

金融リテラシーの重要性

米国の傾向は、アメリカ人の金融リテラシーが低下していることを示しています。 数年ごとに実施される全国金融能力調査では、金融および銀行の規制当局

FINRA 金利、複利、インフレ、分散、および債券価格に関する消費者の知識を測定する5つの質問のテストを提起します。 最新の調査では、テストを受けた人の34％だけが5つの質問のうち4つに正しく答えました。

しかし、情報に基づいた財務上の意思決定を行うことは、これまで以上に重要です。 退職後の計画を立てる：労働者はかつて年金制度に頼って退職後の生活に資金を提供していました。 後援した企業や政府が負担する年金基金の財政負担と意思決定 彼ら。 今日、年金を受け取る労働者はほとんどいません。 代わりに、参加するオプションが提供されているものもあります。 401（k）プラン、これには、貢献レベルと投資の選択に関する決定が含まれます。 雇用主の選択肢がない人は、IRAやその他を積極的に探して開く必要があります 税制優遇普通預金口座.

この人々の寿命の延長（より長い退職につながる）に加えて、基本的な生存、複雑な健康などをほとんど提供しない社会保障給付 保険オプション、より複雑な貯蓄および投資手段の中から選択できます。また、銀行、信用組合、証券会社、クレジットカード会社からの多数の選択肢があります。 もっと。 金融リテラシーは、不必要なことを避け、思慮深く情報に基づいた意思決定を行うための必須条件であることは明らかです。 債務のレベル、これらの複雑な決定を通じて家族を助け、十分な収入を得る 退職。

パーソナルファイナンスの基本

個人融資 金融リテラシーが個々の金融意思決定につながる場所です。 どのようにお金を管理しますか？ どの貯蓄および投資手段を使用していますか？ パーソナルファイナンスとは、家を所有している場合でも、他のメンバーを支援している場合でも、財務目標を立てて達成することです。 家族、子供の大学教育のための貯蓄、気になる原因の支援、退職の計画など もっと。 他のトピックの中で、それは銀行業、予算編成、債務と信用の処理、そして投資を含みます。 始めるために、これらの基本を見てみましょう。

銀行口座の紹介

銀行口座は通常、最初に開設する金融口座であり、大規模な購入やライフイベントに必要です。 開設する必要のある銀行口座の内訳と、安定した金融の未来を築くための第一歩である理由は次のとおりです。

なぜ銀行口座が必要なのですか？

アメリカ人の大多数は銀行口座を持っていますが、 米国の世帯の6％はまだアカウントを持っていません. なぜ銀行口座を開くことがそれほど重要なのですか？ 現金を持っているより安全だからです。 銀行に保管されている資産は盗むのが難しく、米国では、 連邦預金保険公社（FDIC）. つまり、すべての顧客が同時にお金を引き出すことにした場合でも、常に現金にアクセスできます。

多くの金融取引では、次の目的で銀行口座を持っている必要があります。

• デビットカードまたはクレジットカードを使用する
• VenmoやPayPalなどの支払いアプリを使用する
• 小切手を書く
• ATMを使う
• 家を買うか借りる
• 雇用主から給料を受け取る
• あなたのお金に興味を持ってください

オンライン対。 実店舗の銀行

あなたが銀行について考えるとき、あなたはおそらく建物を想像します。 これは「実店舗」銀行と呼ばれます。 これは、銀行に物理的な建物があることを意味します。 多くの実店舗の銀行では、オンラインで口座を開設してお金を管理することもできます。

一部の銀行はオンラインのみで、物理的な建物はありません。 これらの銀行は通常、直接訪問する機能を除けば、実店舗の銀行と同じサービスを提供します。

どのタイプの銀行を使用できますか？

リテールバンク: これは、人々が口座を持っている最も一般的なタイプの銀行です。 リテールバンクは、当座預金口座、普通預金口座、ローン、クレジットカード、保険を提供する営利企業です。 リテールバンクは、訪問できる物理的な対面の建物を所有することも、オンラインでのみ利用することもできます。 ほとんどが両方を持っています。 銀行のオンライン技術は進歩する傾向があり、信用組合よりも全国に多くの場所とATMを持っていることがよくあります。

信用組合（信用金庫: 信用組合は、銀行と同じように、普通預金や当座預金口座を提供し、ローンを発行し、その他の金融商品を提供します。 ただし、選出された取締役の指示の下で運営されています。 信用組合は、普通預金口座とローンの手数料が低く、金利が高い傾向があります。 信用組合は、通常、支店やATMの数がはるかに少ないものの、よりパーソナライズされたカスタマーサービスを提供することで知られることがあります。

どのタイプの銀行口座を開くことができますか？

平均的な人が開く銀行口座には、主に3つのタイプがあります。

1. 普通預金口座: 普通預金口座は、銀行やその他の金融機関が保有する有利子預金口座です。 普通預金口座は通常、非常に低い金利を支払いますが、その安全性と信頼性により、短期的なニーズのために利用可能な現金を節約するための賢明な選択肢となっています。 彼らは通常、いくつかの合法的な お金を引き出すことができる頻度の制限、しかし、それらは一般的に信じられないほど柔軟性があるので、緊急資金を構築するのに理想的であり、 車の購入や休暇に行く、または小切手に不要な余分な現金を単に保管するなどの短期的な目標 アカウント。
2. 当座預金口座: 当座預金口座は、銀行やその他の金融機関の預金口座でもあり、預金や引き出しを行うことができます。 当座預金口座は非常に流動的です。つまり、流動性の低い普通預金口座や投資口座とは対照的に、月に多数の預金と引き出しが可能ですが、利息はほとんどまたはまったくありません。 銀行やATMには、直接預金または別の種類の電子送金でお金を預けることができます。 口座名義人は、小切手を書くか、口座と組み合わせたデビットカードを使用して、銀行やATMを介して資金を引き出すことができます。
   あなたは無料で当座預金口座を見つけることができるかもしれません。 他の人は、例えば、あなたがどれだけの金額を保持しているかに基づいて、月額およびその他の料金（当座貸越、ネットワーク外ATM）を持っています アカウント、または直接預金の給与または自動引き出しの住宅ローンの支払いが接続されているかどうか アカウント。 ライフラインと セカンドチャンスアカウント 従来の当座預金口座の資格を得るのが難しい人を助けることができます。
3. ハイイールド普通預金口座: ハイイールド普通預金口座は、通常、標準的な普通預金口座の全国平均の20〜25倍の利息を支払う別の種類の普通預金口座です。 あなたのお金でより多くの利子を稼ぐためのトレードオフは、高利回りの口座はより大きな初期預金、より大きな最低残高、そしてより高い手数料を必要とする傾向があるということです。

緊急資金とは何ですか？

NS 緊急資金 は特定の種類の銀行口座ではありませんが、失業、医療費、車の修理などの経済的困難に対処するために節約したあらゆる現金源になります。 それらがどのように機能するか：

• ほとんどの人は別の普通預金口座を使用します
• 3〜6か月分の費用をカバーするのに十分な合計である必要があります
• 緊急資金は、通常の費用を支払うために立ち入り禁止にする必要があります

クレジットカード入門

あなたはそれらを（ほとんど）誰もが財布に入れているプラ​​スチックカードとして知っています。 クレジットカード クレジットカード発行者からお金を借りて、時間をかけて返済できるアカウントです。 毎月、全額を返済しない場合は、返済しなかった金額と利息を発行者に支払う義務があります。 一部のクレジットカードでは、実際には毎月全額を返済する必要がありますが、これは一般的ではありません。

クレジットカードとデビットカードの違いは何ですか？

ここは 違い:

デビットカード 当座預金口座から直接お金を引き出します。 デビットカードでお金を借りることはできません。つまり、銀行にあるよりも多くの現金を使うことはできません。 また、デビットカードは、信用履歴や信用格付けの構築には役立ちません。

クレジットカードはあなたがお金を借りることを可能にし、あなたの銀行口座から現金を引き出すことはありません。 これは大規模で予期しない購入には役立ちますが、毎月、借りたお金を返済せずに残高を運ぶことは、クレジットカード発行者に利息を支払う義務があることを意味します。 2020年の第4四半期までに、アメリカ人は8200億ドルのクレジットカード債務を負っていたので、 借金がすぐに増えて雪だるま式に増える可能性があるため、あなたが持っているよりも多くのお金を使うときは注意してください 時間。 一方、クレジットカードの請求書を時間どおりに支払うことは、信用履歴と良好な信用格付けを確立するのに役立ちます。 それは重要です 良い信用格付けを構築する、最高のクレジットカードの資格を得るだけでなく、自動車ローン、個人ローン、住宅ローンの金利がより有利になるためです。

APRとは何ですか？

4月 を意味する 年率。 これは、カードに費やした金額に加えて、クレジットカード発行者に支払う利息の金額です。 クレジットカードを申請するときは、この番号に細心の注意を払う必要があります。 時間の経過とともに大きな残高を抱えている場合、数値が大きくなると、数百ドル、場合によっては数千ドルの費用がかかる可能性があります。 NS 平均APRは約20％です、しかしあなたが持っている場合あなたの率はより高いかもしれません 悪い信用. 金利もクレジットカードの種類によって異なる傾向があります。

どのクレジットカードを選ぶべきですか？

クレジットスコア クレジットカードの承認を受ける確率に大きな影響を与えます。 あなたのスコアがどの範囲に入るのかを理解することは、あなたが適用するかもしれないカードを決めるときにあなたが選択肢を狭めるのを助けることができます。 クレジットスコアだけでなく、ライフスタイルや消費習慣に最適な特典を決定する必要もあります。

あなたがした場合 クレジットカードを持ったことはありません 前に、またはあなたが悪い信用を持っているならば、あなたはおそらくどちらかを申請する必要があるでしょう 安全なクレジットカード または サブプライムクレジットカード. これらを期限内に返済することで、クレジットスコアを上げ、より良いレートでクレジットする権利を獲得できます。

あなたが公正から良い信用を持っているなら、あなたはすることができます さまざまなクレジットカードからお選びいただけます 種類：

• 旅行特典カード。 これらのクレジットカードは、フライト、ホテル、レンタカーなどの旅行に利用できるポイントを、1ドルのご利用ごとに獲得できます。
• キャッシュバックカード。 頻繁に旅行しない場合、またはポイントを実際の特典に変換したくない場合は、キャッシュバックカードが最適な場合があります。 毎月、支出の一部を現金または明細書のクレジットとして受け取ります。
• 残高移行カード。 他の高金利のカードに残高がある場合は、残高を低金利のクレジットカードに移すと、お金を節約し、クレジットスコアを上げることができます。
• 低APRカード。 月ごとに定期的に残高を持っている場合、APRの低いクレジットカードに切り替えると、利息の支払いで年間数百ドル節約できます。

の下であなたの保護に注意してください 平等な信用機会法. 信用機会と利用可能な金利を調査し、特定の信用履歴と財務状況に最適な金利が提供されていることを確認してください。

予算を作成する方法

予算の作成は、支出、貯蓄、投資を管理するための最も簡単で効果的な方法の1つです。 あなたのお金がどこに行くのかわからない場合、あなたはあなたの財政状態を始めたり改善したりすることができないので、始めてください あなたの費用を追跡する あなたの収入に対して、そして明確な目標を設定します。

予算を作成するにはどうすればよいですか？

予算編成は、毎月受け取る金額から毎月使う金額を差し引いた金額を追跡することから始まります。 これは、Excelシート、紙、または 予算アプリ-それはあなた次第です。 予算を追跡する場合は常に、次のことを明確にレイアウトしてください。

• 所得： 1か月に受け取るすべての資金源を、金額とともに一覧表示します。 これには、給料、投資収入、扶養手当、和解、および副業や工芸品の販売から得たお金が含まれます。
• 経費：1か月に行うすべての購入を、2つのカテゴリに分けて一覧表示します—固定費 と 裁量的支出. どこでお金を使っているのか思い出せない場合は、銀行の明細書、クレジットカードの明細書、証券会社の口座の明細書を確認してください。 固定費あなたが毎月しなければならない購入です。 それらの量は変化せず（またはほとんど変化せず）、必須と見なされます。 それらには、家賃/住宅ローンの支払い、ローンの支払い、および光熱費が含まれます。 裁量的支出は、レストランの食事、ショッピング、衣服、旅行などで行う、不要な購入やさまざまな購入のカテゴリです。 それらを「必要」ではなく「必要」と考えてください。
• 節約：現金、銀行口座への預金、証券口座への投資など、毎月節約できる金額を記録します。

入金、出金、節約されたお金を明確に把握できたので、必要に応じてどの経費を削減できるかを特定できます。 総収入から経費を差し引いて、月末に残っている金額を計算します。 まだ持っていない場合は、失業やその他の緊急事態に備えて3〜6か月分の費用を節約するために、追加のお金を緊急資金に入れてください。 このお金を裁量的な支出に使用しないでください。 重要なのは、それを安全に保ち、収入が減少または停止したときに備えて成長させることです。

投資を開始する方法

あなたが投資を始める準備ができているなら、あなたはしたいと思うでしょう 基本を学ぶ あなたのお金をどこにどのように投資するかについて。 さまざまな種類の投資のリスクを理解することにより、何に投資し、どれだけ投資するかを決定します。

株式市場とは何ですか？

NS 株式市場 株式の売買が行われる市場と取引所の集まりを指します。 株式市場と証券取引所という用語は同じ意味で使用されます。 そしてそれは株式市場と呼ばれていますが、他の金融 証券-そのような 上場投資信託（ETF）, 社債 株式、商品、通貨、債券に基づくデリバティブも株式市場で取引されています。 複数の株取引所があります。 米国の主要な証券取引所には、 ニューヨーク証券取引所（NYSE）, ナスダック、 そしてその シカゴ・ボード・オプション取引所（CBOE）.

どうすれば投資できますか？

買う 株式、を使用する必要があります ブローカ. これは、あなたに代わってトランザクションを処理することを仕事とする専門家またはデジタルプラットフォームです。 新規投資家の場合、ブローカーには3つの基本的なカテゴリーがあります。

1. NS フルサービスブローカー 誰があなたの投資取引を管理し、有料でアドバイスを提供します。
2. NS オンライン/ディスカウントブローカー 誰があなたの取引を実行し、に応じてアドバイスを提供します あなたがどれだけ投資したか. この例には、フィデリティ、TDアメリトレード、チャールズシュワブが含まれます。
3. NS ロボアドバイザー、あなたの取引を実行し、あなたのために投資を選ぶことができます。 例としては、Betterment、Wealthfront、Schwabインテリジェントポートフォリオなどがあります。

何に投資すればいいですか？

誰にとっても正しい答えはありません。 どの証券を購入するか、そしてどれだけ購入するかは、あなたが快適に使用できる金額と、あなたがとることをいとわないリスクの量に依存します。 リスクの降順で、投資する最も一般的な証券は次のとおりです。

株式: 株式（「株式」または「株式」とも呼ばれます）は、発行会社の所有権を意味する投資の一種です。 これにより、株主は企業の資産と収益のその割合を受け取ることができます。 本質的に、それは会社の小さな部分を所有しているようなものです。 ただし、会社の株式の33％を所有している場合、その会社の3分の1を所有していると主張するのは誤りです。 代わりに、会社の株式の3分の1を100％所有していると述べるのが正しいです。 株主は会社やその資産を好きなように行うことはできません。

株式を所有することで、株主総会に投票し、分配された場合に配当（会社の利益）を受け取り、他の誰かに株式を売却する権利が与えられます。 株価は1日を通して変動し、会社の業績、国内経済、世界経済、ニュースなど、さまざまな要因に依存する可能性があります。 株式への投資は、効果的に「すべての卵を1つのバスケットに入れる」ため、リスクがあると見なすことができます。

ETF: 上場投資信託は、株式などの証券のコレクションを含む一種の証券であり、多くの場合、原資産を追跡します。 索引ただし、ETFは任意の数の業界セクターに投資したり、さまざまな戦略を使用したりできます。 ETFは、さまざまな証券を含むパイと考えてください。 あなたがETFの株を買うとき、あなたはパイのスライスを買うことになります。そして、それは中に証券の断片を含みます。 これにより、一度に多くの株式を購入でき、ETFという1回の購入だけで簡単に購入できます。

ETFは多くの点で投資信託に似ています。 ただし、それらは取引所に上場されており、ETF株は通常の株と同じように終日取引されます。 ETFには多くの証券が存在するため、ETFへの投資は株式への投資よりもリスクが低いと考えられています。 価値が下がった場合、他の人は価値を維持または増加する可能性があります。

ミューチュアルファンド: 投資信託は、株式、債券、またはその他の証券のポートフォリオで構成される投資の一種です。 投資信託は、小規模または個人の投資家に、専門的に管理された多様なポートフォリオへの低価格でのアクセスを提供します。 彼らが投資する証券の種類、彼らの投資目的、そして彼らが求めるリターンの種類を表すいくつかのカテゴリーがあります。 ほとんどの雇用主が後援する退職金制度は投資信託に投資します。

投資信託の株式への投資は、株式への投資とは異なります。 株式とは異なり、投資信託株式は保有者に議決権を与えず、1つの保有ではなく多くの異なる株式（または他の証券）への投資を表します。 1日を通して取引される株式やETFとは異なり、多くの投資信託の償還は、各取引日の終わりにのみ行われます。 ETFと同様に、投資信託には多くの証券が含まれており、複数の企業にリスクが分散しているため、投資信託への投資は株式よりもリスクが低いと考えられています。

ボンド: 公債は、プロジェクトや運営に資金を提供するために、企業、地方自治体、州、および主権政府によって発行されます。 投資家が債券を購入するとき、彼らは返済と利子を約束して、債券発行者に効果的にお金を貸しています。 債券の クーポンレート 投資家が獲得する金利です。 債券は伝統的に投資家に固定金利（クーポン）を支払っていたため、債券は債券商品と呼ばれています。 債券価格は金利と逆相関します。金利が上がると、債券価格は下がり、逆もまた同様です。 債券には満期日があります。これは、元本を全額返済するか、デフォルトのリスクを負わなければならない時点です。

債券は、発行者があなたに返済する可能性がどの程度あるかによって評価されます。 投資適格債として知られるより高い格付けの債券は、より安全でより安定した投資と見なされます。 このようなサービスは、前向きな見通しを誇る上場企業や政府機関と結びついています。 投資適格債には、スタンダードおよびプアーズの「AAA」から「BBB-」の格付け、およびムーディーズの「Aaa」から「Baa3」の格付けが含まれています。 投資適格債は通常、格付けが下がると債券利回りが上昇します。 米国財務省債 最も一般的なAAA格の債券です。

結論

これらのトピックは、金融教育のほんの始まりに過ぎませんが、最も重要で頻繁に使用される製品、ツール、および開始するためのヒントをカバーしています。 詳細を学ぶ準備ができている場合は、Investopediaから次の追加リソースを確認してください。

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