4月対。 APY：違いは何ですか？

人々がAPRとAPYという用語を混同する理由は簡単に理解できます。 どちらも、投資商品とクレジット商品の利息を計算するために使用されます。 そして、それらはあなたがあなたの口座残高に適用されるときにあなたが稼ぐか、または支払わなければならない金額に大きく影響します。

しかし、APRとAPYは同じように聞こえるかもしれませんが、それらはまったく異なり、同じように作成されていません。 初心者向け、APY、または 年利、 考慮する 複利、しかしAPR、 年率、 ではない。 

複利を理解する

伝えられるところによると、アルバートアインシュタインは言及しました 複利 人類の最大の発明として。 同意するかどうかにかかわらず、複利が投資とローンにどのように適用されるかを理解することが重要です。

最も基本的なレベルでは、複利とは、以前の利息に対して利息を稼ぐか支払うことを指し、これは 主要な 預金またはローンの合計。 ほとんどのローンと投資は、複利を使用して利息を計算します。 すべての投資家は、投資の複利を最大化すると同時に、ローンの複利を最小化することを望んでいます。 複利 単純な興味とは異なります 後者は、毎日の金利に支払い間の日数を掛けた結果であるという点で。

4月

金融機関は、借り手がローン、住宅ローン、クレジットカードなどの口座に長期的に支払う金額が少なくなるように思われるため、APRを使用してクレジット商品を宣伝することがよくあります。

APRは、特定の年内の利息の複利を考慮していません。 周期を掛けて計算されます 金利 定期料金が適用される1年の期間の数によって。 レートが残高に適用される回数を示すものではありません。 

APRは次のように計算されます。

4月 =定期レートx1年の期間数

APY

投資会社は一般的に、投資家を引き付けるために支払うAPYを宣伝します。 譲渡性預金（CD）, 個人年金口座（IRA）、および普通預金口座。 APRとは異なり、APYは、利息が適用される頻度、つまり年内複利の影響を考慮に入れています。 この一見微妙な違いは、投資家と借り手にとって重要な意味を持つ可能性があります。 APYは、1 +の定期的なレートを小数として加算し、レートが適用される期間の数に等しい回数を掛けてから1を引くことによって計算されます。

APYの計算方法は次のとおりです。

APY =（1 +定期レート）^期間数 – 1

4月対。 APYの例

クレジットカード会社 1％の利息を請求する可能性があります 毎月。 したがって、APRは12％になります（1％x12か月= 12％）。 これは、複利を考慮に入れるAPYとは異なります。

毎月複合される1％の利率のAPYは、年間12.68％[（1 + 0.01）^ 12 – 1 = 12.68％]になります。 クレジットカードの残高を1か月間だけ保有している場合は、同等の年率12％が請求されます。 ただし、その年の残高を保有している場合、毎月複利計算した結果、実効金利は12.68％になります。

借り手の視点

借り手として、あなたは常に可能な限り低いレートを探しています。 APRとAPYの違いを見るとき、ローンがより低いレートを持っているように偽装される可能性があることを心配する必要があります。 APYの別の用語は、複利を考慮した年利（EAR）です。

あなたがいるとき 住宅ローンの買い物たとえば、最も低いレートを提供する貸し手を選択する可能性があります。 見積もりレートは低いように見えますが、当初の予想よりも多くのローンを支払うことになる可能性があります。

これは、銀行がローンの年率を見積もることが多いためです。 ただし、すでに述べたように、この数値では、半年ごと、四半期ごと、または月ごとのいずれかで、ローンの年内複利は考慮されていません。 APRは、単純に定期的な利率に1年の期間数を掛けたものです。 これは最初は少し混乱するかもしれないので、概念を固めるために例を見てみましょう。

4月対。 あなたが実際に支払うもの
銀行相場4月	半年ごと	四半期ごと	毎月
5%	5.06%	5.09%	5.11%
7%	7.12%	7.19%	7.23%
9%	9.20%	9.30%	9.38%

銀行が複利の頻度に応じて5％、7％、または9％のレートを見積もる場合でも、実際にははるかに高いレートを支払う場合があります。 銀行が9％のAPRを見積もっている場合、その数字は複利の影響を考慮していません。 ただし、APYのように毎月の複利の影響を考慮すると、毎年0.38％多くのローンを支払うことになります。—あなたがいるときにかなりの量 償却 25年または30年の期間にわたるあなたのローン。

この例は、潜在的な貸し手にローンを探すときに見積もっているレートを尋ねることの重要性を示しているはずです。

貸し手の視点

さて、あなたがすでに推測しているかもしれませんが、貸し出し木の反対側に立つことがどのように影響するかを理解するのは難しいことではありません あなたの結果も同様に重要な方法で、銀行や他の機関が引用することで個人を誘惑する方法 APY。 ローンを探している人が可能な限り低い金利を支払いたいのと同じように、お金を貸している人（ 銀行に資金を預けることによって技術的に行っていること）または投資ファンドは、最高のレートを受け取りたい 興味。

あなたが普通預金口座を開くために銀行を探し回っているとしましょう。 明らかに、あなたはあなたの苦労して稼いだドルで最高の収益率を提供するものを望んでいます。 複利を含まないAPRとは対照的に、複利を含むAPYを引用することは銀行の最大の利益であり、したがってよりセクシーな数値になります。

その複利が発生する頻度をしっかりと確認し、それを他の銀行のAPY相場と比較して、同等の利率で複利を計算してください。 に大きな影響を与える可能性があります 貯蓄が発生する可能性のある利息の額.

結論

APRとAPYはどちらも、個人の財政を管理するために理解する必要のある重要な概念です。 関心のある複利が多いほど、APRとAPYの差は大きくなります。 ローンを購入する場合でも、クレジットカードにサインアップする場合でも、普通預金口座で最高の収益率を求める場合でも、引用されているさまざまなレートに注意してください。

あなたが借り手であるか貸し手であるかに応じて、金融機関は異なるレートを引用するための異なる動機を持っています。 彼らが引用しているレートを常に理解していることを確認してから、他の機関からの同等のレートを見てください。 数字の違いはあなたを驚かせるかもしれません—そして、ローンの最低広告レートは、実際には最も高価であることが判明する可能性があります。