401（k）ロールオーバー：完全ガイド

あなたのロールオーバー 401（k）プランあなたが仕事を切り替えるときにIRAに行くことはあなたにもっと多くの投資オプション、より低い投資手数料、そしてあなたのお金のより良い管理を提供することができます。これらの機能が魅力的な場合は、切り替えについて知っておくべきことを次に示します。

始める方法

401（k）ロールオーバーの開始は簡単です。これらの4つのステップに従ってください。

1. ロスと従来のIRAのどちらかを選択

あなたはあなたの401（k）をどちらかに転がすことができますロスまたは従来の個人年金口座（IRA）。どちらのプランでも、あなたのお金は税金を繰り延べて成長させることができ、どちらも同じです年間拠出限度額— 2020年と2021年には19,500ドル、さらに50歳以上の従業員には6,500ドルのキャッチアップ拠出限度額。次の表は、2種類のIRAの主な違いを示しています。

どのタイプのIRAがロールオーバーに最適ですか？
ロス	伝統的
年齢を問わず貢献	年齢を問わず貢献*
寄付は特定の収入レベルを超えて段階的に廃止されます	あなたの収入がいくら高くても貢献する
現在ロールオーバーしている401（k）残高に所得税を支払う	現在、所得税はありません
適格な引き出しに対する所得税はありません	適格な引き出しに対して所得税を支払う
換算額は5年間アカウントに残しておく必要があります	5年間のルールは適用されません
5年後の理由を問わず、税金およびペナルティのない引き出し	いつでも、ただし特定の条件下でのみ、非課税および違約金なしの引き出し
必要な最小配布はありません	必要な最小配布は72歳から始まります**

70½歳を過ぎても貢献できないというルールは、すべてのコミュニティを退職後の強化（SECURE）法に向けて設定する 2019年の。 2019年のSECURE法により、必要な最小配布（RMD）を取得する必要のある年齢が70½から72歳に変更されました。

401（k）のお金をRoth IRAに振り込む場合は、次のことを行う必要があります。ロス変換. 401（k）への拠出は非課税ですが、RothIRAの拠出は課税されます。そのため、切り替え時に支払う税金がかかります。

401（k）のお金を従来のIRAにロールインする場合、変換プロセスや所得税の支払いは必要ありません。

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2. IRAアカウントを開く

すでにIRAアカウントをお持ちの場合は、この手順をスキップできます。そうでない場合、または別の種類のIRAを開設したい場合、別のプロバイダーを使用したい場合、または資金の混合を避けたい場合は、次のことを行う必要があります。

新しいRothまたは従来のIRAを開くプロバイダー（ブローカー）を選択し、401（k）ロールオーバーを受け入れることを確認します（おそらく受け入れます）。オンラインまたは電話で口座を開設してください。

Fidelity、Vanguard、Schwabミューチュアルファンドなど、特定のプロバイダーからの投資を希望する場合は、あなたはそれらの会社の1つであなたの口座を開いてそれらの手数料なしの取引を得たいと思うかもしれません製品。あなたがたくさんの取引をするならば、低い手数料で仲介業者を探してください。ハンズオフアプローチが必要な場合は、ロボアドバイザー.

3. 401（k）プラン管理者に直接ロールオーバーをリクエストする

ありますロールオーバーを行うための複数の方法、しかし直接ロールオーバーはるかに簡単で、あなたを助けます間違いを避ける. 401（k）プランの管理者は、アカウントの残高の小切手をIRAプロバイダーに直接送信し、IRAプロバイダーがIRAにお金を預け入れます。罰則や意図しない税金の請求について心配する必要はありません。また、ロス変換を行う場合にのみ、通常の所得税を支払う必要があります。

4. あなたのお金を投資する方法を決定する

あなたのお金をマネーマーケットアカウントつまり、引退したい場合は、必要なだけ成長しない可能性があります。インフレのために時間の経過とともにお金を失うことさえあります。一般的なオプションは、低コストのS＆P500を通じて株式と債券の分散投資に投資することです。インデックスファンドそして低コストの債券ファンド。他の人々は、ファンドに投資するよりも、より多くの調査を行い、個々の株式や債券を選択することを好みます。

収益が保証されることはなく、投資はお金を失う可能性がありますが、この戦略は長期的には機能する傾向があります。

IRAプロバイダーの選び方

最近、プロバイダーを選ぶときに間違いはほとんどありません。評判の良い有名な会社を選ぶと、多種多様な投資と底堅い手数料を利用できます。うまくいく可能性のある投資を選択することにより、状況を最大限に活用するのはあなた次第です。しかし、それは多くの人にとって恐ろしいことなので、ロボアドバイザーが助けに加わっています。

実践的な投資家に最適

従来の証券会社でロールオーバー口座を開設すると、多様で低コストの投資の独自のポートフォリオを選択し、それぞれに割り当てる金額を決定できます。あなたはあなた自身の責任を負いますポートフォリオのリバランス、そして寄付をするときは、それらを新規または既存の投資に割り当てる必要があります。

証券会社の選択に関しては、数十の選択肢があります。最も人気があり人気のあるものには、Fidelity、Vanguard、Schwab、TD Ameritrade、E * TRADEなどがありますが、誰もが好みを持っています。使いやすいインターフェースを重視する人もいれば、アカウントの最低額や手数料を重視する人もいます。

ハンズオフ投資家に最適

独自のポートフォリオを組み立てて管理する方法について最初の手がかりがない場合は、それで問題ありません。これらのことを知る必要はなく、それを実現するために多くの費用をかける必要はありません。また、金持ちである必要はありません。自分のお金を管理するための唯一の方法は、金融機関を雇うことでした。アドバイザー、十分な投資ができなかったため、ほとんどの人にとって手の届かないものでした資産。

ただし、Betterment、SigFig、WealthSimple、Wealthfrontなどのロボアドバイザーの登場により、ほとんどの人が低コストで多様な専門的に管理されたポートフォリオを手に入れることができます。ロボアドバイザーでロールオーバーアカウントを開くと、アルゴリズムがポートフォリオを管理しますあなたがあなたのリスク許容度とあなたの意図された定年を提供した後あなたのために。

ロボアドバイザーを選ばなくても、ハンズオフ投資家になることができます。あなたは一緒に行くことができます目標日ファンドまたはいくつかのインデックスファンド.

一部の企業には、ハンズオンオプションとハンズオフオプションの両方、またはハイブリッドオプションがあります。たとえば、Vanguard、Schwab、Motif、E * Tradeをチェックしてください。

料金に注意を払う

料金は返品に影響します。あなたの料金が低ければ低いほど、あなたのリターンは良くなり、他のすべては等しくなります。より高い料金は、より良いサービスまたはより良いパフォーマンスとは相関していません。

料金を評価するときは、長期的な視野に留意してください。長期保有株を購入するために手数料を支払うことは、実際には投資信託の費用を毎年支払うよりも安くなる可能性があります。

いくつかプロバイダーはあなたにボーナスを支払います彼らとあなたのロールオーバーIRAを開くため。ボーナスはプロバイダーを選択する唯一の理由ではありませんが、それは素晴らしい特典であり、料金を相殺するのに役立ちます。ボーナスは課税所得である可能性があることに注意してください。

結論は

転職時に401（k）をIRAにロールオーバーする必要はありません。残高を現金化することはできますが、税金や罰金を支払い、退職に向けた進捗が失われるため、お勧めしません。また、別の401（k）など、新しい雇用主が提供する適格な退職金制度にお金を繰り越すこともできます。一部の雇用主はあなたに許可することさえあります 401（k）をそのままにしておきます.

転職する多くの人々は、401（k）を従来のIRAまたはロスIRAに転嫁することを選択します。より低い投資手数料、より多くの投資オプション、および彼らのより多くの管理の可能性のお金。このルートを使用する場合は、開設するアカウントの種類、実際にどのようになりたいか、どの証券会社がアカウントを処理するかについて、いくつかの重要な決定を行う必要があります。

徹底的な事前調査により、ロールオーバーが完了すると、アカウントの管理に1年に1時間も費やすことができる場合があります。ただし、証券会社を切り替えたり、投資を変更したりするなどして、後でいつでも選択を修正できることを知っておくと便利です。ここで最も重要なステップは、不要な税金を回避するためにロールオーバーを正しく完了することです。