Apple PayとGoogleウォレット：仕組み

りんご （AAPL）とGoogle（グーグル）ブランドは、2つのハイテク巨人の比較をリンゴとオレンジの比較と見なす、忠実な消費者にほとんど宗教的な献身を鼓舞します。 それになると Apple Pay と Googleウォレット、私たちの予備調査結果は、それらがほとんど同一の製品であることを示唆しました： Apple Pay Googleウォレットにはさらにいくつかの機能がありますが、使いやすいように見えます。 さらに掘り下げると、これは文字通りリンゴ対であることがわかります。 緑のロボットと人の比較！

基礎

• ApplePayとGoogleウォレットは モバイル決済システム.
• ウォレットは3年前に発売されましたが、おそらく最大のものでした 増加 Appleの発売後数週間で使用および採用されました。
• どちらのシステムでも 非接触型決済 を使用して NFC （近距離無線通信）テクノロジー。ただし、実装は少し異なります。 Appleは、ハードウェアを完全に制御し、iPhone6およびiPhone6 PlusでのみPayをリリースしました（ いくつかのiPadと間もなくAppleWatchに搭載されます）、TouchIDテクノロジーを使用して 認証。
• 一方、Googleはより伝統的なものを選びます ピン ベースの認証システム。 これにより、Appleのシステムは少し使いやすくなり、見た目も大幅にクールになりますが、GoogleのソリューションはApple独自のiPhone5などの古いハードウェアでも機能します。
• WalletとPayはどちらも、アプリまたはWebサイトから直接オンライン購入に使用でき、自動的に処理されます。 事前に入力されたデフォルトを使用し、PINまたはTouchIDの確認のみを必要とするチェックアウトプロセス全体 取引。
• 業界の観点から、このようなモバイル決済システムがもたらす最も重要なブレークスルーはセキュリティにあり、ここでAppleとGoogleは両方ともかなり気の利いたトリックを取り入れています。

安全

クレジットカード 米国では詐欺が大きな問題となっています。銀行や小売業者がプラットフォームやモバイルのアップグレードに取り組んでいるため、 PayやWalletのような支払いシステムは、実際に米国が支払いの最前線に飛躍することを可能にするかもしれません 安全。

どちらのシステムも同等に堅牢であるように見えますが、2つの会社は、自社の製品でできることとできないことを形作る異なるアプローチを採用しています。 消費者にとって、TouchIDの使用と PIN認証が最も目に見える違いですが、舞台裏ではさらに多くのことが行われています。 最も重要なのは、どちらのシステムもユーザーのカードの詳細を

ベンダー.

どちらのシステムでも、ユーザーのカードの詳細は、初期設定時に1回だけ提供されます。 Googleは仲介者の役割を採用し、カードの詳細をサーバーに保存します。 次に、仮想カードをデバイスに発行します。 Googleウォレット仮想カード. 支払い時に、デバイスはこの仮想カードのみを送信します。 ベンダーは、Google独自の安全なサーバーによって安全に保護されている実際のカードを見ることはありません。 仮想カードがによって請求されるとき 売り手、Googleは順番にあなたの保存された料金を請求します デビット またはクレジットカード。このトランザクションを通じて実際のカードを見ることができる唯一のエンティティです。

Appleはとして知られている別のシステムを採用しています トークン化. ここで、カードの詳細がデバイスに提供されると、カードは発行銀行に直接連絡し、確認時にデバイスと呼ばれるデバイスとカード固有のトークンを受け取ります。 口座番号 （DAN）デバイスの安全なチップに保存されます。 DANは構造的にクレジットカード番号に似ており、支払いが行われたときに販売者に渡され、銀行で通常の方法で承認されます。

発散

この一見小さな違いがすべての違いを生みます。 Googleは仲介者として機能し、カードの詳細を独自のサーバーに保存するため、銀行との取引や実質的には心配する必要はありません。 任意のカード Googleウォレットに追加できます。 実際、ポイントカードを追加して ギフトカード ウォレットに送金し、ウォレットに保存して銀行を介さずに直接使用できるお金を送受信します。

あらゆる方法で、Googleウォレットは仮想世界で実際のウォレットを複製しようとします。 まるで領収書を財布に詰め込んだかのように、Googleがあなたの取引を追跡し、注文の詳細を保存するほどです。 このデータは、Googleのすべてのデータと同様に、ユーザーにとって重要な広告を配信するために使用され、Googleに直接フィードされます。 事業の型. 仲介者としての役割を維持しながら、Googleは100％のセキュリティを提供します Googleウォレットの不正防止 ポリシー。

一方、Appleは、トランザクションを追跡しないことを明示的に宣言しています。 実際、Appleはあなたのカードの詳細を彼らのサーバーやデバイスに保存することさえしません。 Appleが行うのは、カードを銀行に送信し、銀行で認証し、銀行が送り返すDANを受信して​​保存することだけです。

Appleは支払い仲介者ではなく、その名の通り、支払い媒体だけとしての地位を確立している。 本質的に、Apple Pay対応の電話は、高価で美しく細工されたクレジットカードです。 電話のバッテリーが切れると紛失したり役に立たなくなったりする可能性のあるもの。

指紋スキャンのセキュリティと電話をリモートで無効にする機能は、かなりの量を提供しますが 保護、誰かがあなたのApply Pay電話にアクセスした場合、あなたはあなたの銀行で問題を取り上げなければなりません Appleではありません。

このアプローチはまた、Appleが銀行と取引を交渉し、銀行に支払いにサインアップさせる必要があることを意味します 革命、当時のApplePayで使用できるカードの数を制限していたタスク 発売。 トランザクションを追跡しないということは、Appleが 収益化する ユーザー、したがって、それはそれが提携している銀行に取引ごとの料金を請求しますが、これの詳細は 料金体系 やや濁ったままです。

未回答の質問

グーグルのアプローチが彼らに何の費用もかからないのに、なぜ銀行がアップルに取引ごとの料金を支払うのか疑問に思うとき、物事はさらに混乱します。 おそらくAppleは、ユーザーがApple Payでもっと買い物をすることを彼らに納得させたのかもしれないし、あるいは銀行はAppleと提携していない銀行よりも独占的な優位性を得ると信じているのかもしれない。 あるいは、AppleはGoogleよりもはるかに優れた仕事をしているのかもしれません。 利害関係者 このような複雑で複雑なネットワークに関与しています。

しかし、Appleのかなりの影響力にもかかわらず、すべてはまだうまくいっていません モバイル決済. として知られているベンダーのコンソーシアム マーチャントカスタマーエクスチェンジ（MCX） これには、とりわけ、ライトエイド（RAD）、CVS（CVS）およびウォルマート（WMT）、彼らがすることを宣言しました 採用しない ApplePayまたはGoogleウォレットのいずれか。 代わりに、彼らは独自の代替案に取り組んでいます、 CurrentC、VISAのような支払い処理業者に取引手数料を支払う代わりに、顧客の銀行口座に直接請求することで、かなりの金額を節約できます（V）およびMasterCard（MA).

グーグルもアップルも彼らのシステムを採用するためにベンダーに多くを提供しません。 現時点ではCurrentCシステムは非常に不格好ですが、ユーザーは写真を撮る必要があります。 QRコード 支払うために、その成功を勝ち取る消費者を作ることはありそうもないようです。

結論

Apple Payは、「ウォレットなしのウォレット」であると主張しています。これは、実際には、Googleウォレットにより適した説明です。 そして、Googleウォレットはそれ自体を「より簡単な支払い方法」と呼んでいます。これは、公平に言えば、Appleが言うべきことです。 消費者にとって、どちらのシステムも利便性をわずかに改善し、セキュリティを劇的に改善します。 ただし、業界にとって、トレードオフは依然として非常に不明確です。