リバースモーゲージの資格を得るために必要なもの
リバースモーゲージは ローン あなたの家の価値に対して持ち出されます。 62歳以上で、かなりの住宅資産がある場合は、住宅の価値に対して借り入れて、一括払い、月々の固定支払い、またはクレジットラインとして資金を受け取ることができます。 住宅を購入するために使用されるタイプのフォワードモーゲージとは異なり、貸し手に支払いを行うことはありません。 代わりに、全体 ローン残高 借り手が死亡したり、永久に引っ越したり、家を売却したりすると、支払期日が到来します。
リバースモーゲージは、退職時に家に積み上げた資産にアクセスする1つの方法です。 その他のオプションには、 キャッシュアウト借り換え または ホームエクイティローン. これらの金融商品にはそれぞれ、異なる適格性と資格要件があります。 この記事では、リバースモーゲージの資格を得るために必要なものについて説明します。
がある 3種類のリバースモーゲージ. 最も一般的なのは ホームエクイティコンバージョンモーゲージ（HECM）. HECMは、貸し手が970,800ドル未満の住宅価格で提供するリバースモーゲージのほぼすべてを表しているため、この記事で説明します。 ただし、家の価値が高い場合は、独自のリバースモーゲージとも呼ばれるジャンボリバースモーゲージを調べることができます。
- リバースモーゲージには、2つの主要な資格基準があります。62歳以上である必要があり、家にかなりの額の株式を所有している必要があります。
- 必要なエクイティの具体的な割合は貸し手によって異なりますが、通常は50％が必要です。
- リバースモーゲージには、クレジットスコアや収入の要件はありません。
- 米国住宅都市開発省（HUD）は、すべてのリバースモーゲージの借り手がHUD承認のカウンセリングセッションを完了することを要求しています。
- 借り手はまた、オリジネーション手数料と前払いの住宅ローン保険料を支払う必要があります。
- 技術的にはリバースモーゲージを取得するための要件ではありませんが、モーゲージを取得したら、固定資産税と住宅所有者保険の支払いが必要になります。
リバースモーゲージを取得するには何が必要ですか？
リバースモーゲージの資格を得るために満たす必要のある要件がいくつかあります。 これらの中で最も重要なのは、あなたの年齢とあなたがあなたの家で所有している公平の量に関係しています。
あなたの年齢
リバースモーゲージは、他の引退貯蓄源を持たない高齢の住宅所有者が、自宅で築き上げた資産にアクセスできるように設計されています。 このため、リバースモーゲージの資格を得るには、62歳以上である必要があります。 また、配偶者を共同借り手として追加する場合（可能であれば、これを行う必要があります）、その配偶者も62歳である必要があります。
資本要件
また、あなたはあなたの家でかなりのレベルの公平性を所有しなければなりません—一般的に少なくとも50％。 リバースモーゲージを利用する物件に住んでいる必要があります。また、1976年6月15日以降に建てられた住宅、マンション、タウンハウス、または製造された住宅である必要があります。
FHAの規則では、協同組合住宅の所有者は、居住する不動産を技術的に所有しておらず、企業の株式を所有しているため、リバースモーゲージを取得できません。 協同組合が一般的であるニューヨークでは、最近まで州法により協同組合でのリバースモーゲージが禁止されており、1〜4世帯の住宅やコンドミニアムでのみ許可されていました。
2021年12月、キャシー・ホクル知事は、70歳以上のニューヨーカーが協同組合のアパートでリバースモーゲージを利用できるようにする法案に署名しました。 この法案は2022年3月に発効し、ニューヨーク州の居住者は、借り手に対して2種類のリバースモーゲージの資格を得ることができます。 独自のリバースモーゲージ.
収入と信用のチェック
リバースモーゲージには、収入やクレジットスコアの要件はありません。 これは、リバースモーゲージが住宅担保ローンや住宅担保融資枠（HELOC）と異なる点の1つです。 HELOCは、住宅所有者に住宅資産へのアクセスを提供します。 リバースモーゲージとは異なり、住宅担保ローンやHELOCは借り手に支払いを要求し、資格を得るにはかなりのクレジットスコアが必要です。 一方、それらはより少ない手数料で来るかもしれず、リバースモーゲージのより安価な代替手段である可能性があります。
カウンセリング
アメリカ。 住宅都市開発省 （HUD）は、すべての将来のリバースモーゲージ借り手がHUD承認のカウンセリングセッションを完了することを要求します。 このカウンセリングセッションは通常約125ドルかかりますが、少なくとも90分かかり、 リバースモーゲージを利用することの長所と短所 あなたのユニークな経済的および個人的な状況を考えると。
カウンセラーは、リバースモーゲージがあなたの適格性にどのように影響するかを説明します メディケイド と 補足的なセキュリティ収入 （SSI）、また、リバースモーゲージから収益を受け取ることができるさまざまな方法を検討する必要があります。
前払い費用
リバースモーゲージの設定に関連する費用があります。 借り手は、オリジネーション料金と 前払い住宅ローン保険 プレミアム。 これらの費用は多くの場合、ローン自体から支払われます。つまり、リバースモーゲージを利用するために貯蓄は必要ない場合があります。 ただし、リバースモーゲージの初期費用は、自分のポケットから支払う場合でも、自分が所有するエクイティから支払う場合でも、高いことを認識することが重要です。
あなたの責任
技術的にはリバースモーゲージを取得するための要件ではありませんが、モーゲージを取得したら、固定資産税と住宅所有者保険の支払いが必要になります。 これらの支払いに遅れをとったり、家に1年以上住むのをやめたりした場合、たとえそれが住んでいるからであっても 医療上の理由で介護施設があります。その後、ローンを返済する必要があります。これは通常、家を売却することで行われます。
退職時にあなたのホームエクイティにアクセスする別の方法があります。 これらには、キャッシュアウト借り換えまたは住宅担保ローンが含まれます。 どちらもリバースモーゲージよりも厳しい資格要件がありますが、どちらも長期的には費用対効果が高くなる可能性があります。 リバースモーゲージを検討する前に、これらの他の金融商品の資格があるかどうかを確認する必要があります。
資格がない場合はどうなりますか
これらのローンのいずれにも適格でない場合、どのオプションを使用するために残っていますか あなたの退職に資金を供給するためのホームエクイティ? 売却して小型化することも、家を子供や孫に売却して家族に残しておくこともできます。家に住み続けたい場合は、賃貸人になることもできます。
リバースモーゲージを取得する資格を失うものは何ですか？
リバースモーゲージの存続期間中は、主たる住居として自宅に住んでいて、62歳以上である必要があります。 休暇用の家や賃貸物件は対象外です。 リバースモーゲージローンの対象となるには、住宅を完全に所有しているか、住宅に少なくとも50％の株式を保有している必要があります。
リバースモーゲージには何パーセントのエクイティが必要ですか？
約50％のエクイティ。 リバースモーゲージの資格を得るには、借り手は自分の家を完全に所有しているか、かなりの資本を持っている必要があります。 具体的な割合は貸し手とリバースモーゲージの種類によって異なりますが、一般的な経験則では、家に少なくとも50％の資本を保有することです。
リバースモーゲージの3つのタイプは何ですか？
リバースモーゲージには3種類あります。一部の州および地方政府機関が提供する単一目的のリバースモーゲージと、非営利団体です。 独自のリバースモーゲージ—プライベートローン。 連邦政府が保証するリバースモーゲージ。ホームエクイティコンバージョンモーゲージ（HECM）とも呼ばれます。
結論
リバースモーゲージには、2つの主要な資格基準があります。62歳以上である必要があり、家にかなりの額の株式を所有している必要があります。 必要なエクイティの具体的な割合は貸し手によって異なりますが、通常は少なくとも50％が必要です。 リバースモーゲージには、クレジットスコアや収入の要件はありません。
米国住宅都市開発省（HUD）は、すべてのリバースモーゲージの借り手に次のことを要求しています。 HUDが承認したカウンセリングセッションを完了すると、借り手はオリジネーション手数料と前払い住宅ローン保険を支払う必要があります プレミアム。 また、技術的にはリバースモーゲージを取得する必要はありませんが、モーゲージを取得したら、固定資産税と住宅所有者保険の支払いが必要になります。