リバースモーゲージで人々が犯す5つの最大の過ち
リバースモーゲージは、適格な退職者が住宅担保を利用できるようにすることで、適格な退職者に補足的な収入源を提供することができます。 ホームエクイティローンとは異なり、 ホームエクイティクレジットライン（HELOC）、支払い期限はありません リバースモーゲージ 借り手が主たる住居として家を使い続ける限り、バランスを取ります。 それは魅力的に聞こえるかもしれませんが、リバースモーゲージで避けるべき最も一般的な間違いに注意することが重要です。
重要なポイント
- リバースモーゲージにより、適格な住宅所有者は住宅資産を収入源に変えることができます。
- 連邦政府が支援するリバースモーゲージは、住宅担保転換住宅ローン（HECM）と呼ばれ、適格性に関する特別な規則があります。
- 最大のリバースモーゲージの間違いのいくつかは、リバースモーゲージがどのように理解されていないかを含みます リバースモーゲージ会社を比較せず、固定資産税や保険に遅れをとっている 支払い。
- リバースモーゲージを取得するときは、資金がどのように使用され、残高がどのように返済されるかを考慮することが重要です。
リバースモーゲージの仕組み
一見すると、リバースモーゲージは ホームエクイティローンまたはHELOC、しかし、それらは同じようには機能しません。 リバースモーゲージを使用すると、住宅所有者は、通常、分割払いまたは一括払いのいずれかで、住宅からエクイティを引き出すことができます。 彼らが家に住んでいて、それを主たる住居として使用している限り、残額の支払いはなく、利子と手数料が発生します。 住宅所有者がその家を主たる住居として使用しなくなると、全額が支払われるようになります。
連邦政府が支援するリバースモーゲージは、 ホームエクイティコンバージョンモーゲージ（HECM）. このタイプのリバースモーゲージには、適格性に関する特定のガイドラインがあります。 HECMの資格を得るには、住宅所有者は次のことを行う必要があります。
- 62歳以上であること
- 彼らの家を完全に所有する（または彼らの住宅ローンのほとんどを完済した）
- 固定資産税、保険、保守、修理、維持費を支払うことができる財源を持っている
- 連邦債務を滞納しない
- 承認されたリバースモーゲージカウンセリングに参加する
住宅担保転換住宅ローンには適用される閉鎖費用があり、住宅所有者は住宅ローン保険料（MIP）も支払う必要があります。
連邦住宅局（FHA）-裏付けのあるローン。 対象となる物件の種類には、一戸建て住宅、住宅所有者が次のいずれかに住んでいる場合の2〜4戸の住宅が含まれます。 ユニット、HUD承認のコンドミニアムプロジェクト、FHA承認の個別コンドミニアム、FHA承認の製造 家。重要
62歳未満の配偶者は、住宅担保転換住宅ローンに非借入者適格配偶者として記載することができます。 これにより、主要な借り手が退去または通過した場合に、リバースモーゲージ残高の返済を延期することができます。 あちらへ。
一般的なリバースモーゲージの間違い
リバースモーゲージを取得するという決定は、あなたと潜在的にあなたの配偶者と相続人に経済的に影響を与える可能性があります。 したがって、リバースモーゲージまたはHECMを申請する際に注意すべき間違いを知ることが重要です。
間違い＃1：必要以上のエクイティを引き出す
ザ 資本額 リバースモーゲージを利用できるかどうかは、家の価値、年齢、現在の金利によって異なります。 引き出したエクイティは、利息と手数料の両方を追加して返済する必要があります。 そのため、必要以上にエクイティをオーバードローするのは間違いです。
亡くなったためにその残高を自分で返済する必要がなくても、金額は消えません。 あなたの配偶者または相続人は、依然として残高を返済する責任があります。 他の資産がない場合、リバースモーゲージの残高を清算するために住宅を売却することを余儀なくされる可能性があります。
間違い＃2：固定資産税と保険の支払いの失敗
住宅担保転換住宅ローンでは、住宅所有者が固定資産税と住宅所有者保険について最新の状態を維持する必要があります。 HECMを使用していて、これらの支払いのいずれかが遅れた場合、リバースモーゲージの残高はすぐに全額支払われるようになります。
残高をカバーするのに十分な準備金がない場合、またはそれを完済するために貯蓄を使い果たす必要がある場合、それはあなたにとって問題になる可能性があります。
間違い＃3：配偶者のニーズを計画していない
結婚中にリバースモーゲージを取得すると、配偶者があなたより長生きする場合、またはあなたが長期介護に移行する必要があり、彼らがローンの借り手としてリストされていない場合、あなたの配偶者に影響を与える可能性があります。 ホームエクイティコンバージョンモーゲージの場合、米国 住宅都市開発省（HUD） 適格な配偶者と不適格な非借用配偶者を区別します。
適格な非借り手配偶者は、借り手配偶者が引っ越したり亡くなったりした場合に、リバースモーゲージに何も支払うことなく家にとどまることができる場合があります。 不適格な非借り手配偶者にはこの保護がありません。つまり、家に留まるにはリバースモーゲージの残高を支払う必要があります。
結婚している場合は、リバースモーゲージがどのように影響するかを考慮することが重要です あなたの配偶者が家にいる能力 彼らが共同借り手としてリストされていない場合。 あなたは購入を検討するかもしれません 生命保険証券 そして、彼らを受益者として指名して、何かが起こった場合にリバースモーゲージの残高を支払うために利用できる現金を持っているようにします。
ノート
配偶者や別の家族をリバースモーゲージに追加することはできません。
間違い＃4：リバースモーゲージについて相続人に話さない
家を子供や他の相続人に預ける予定がある場合、事前にリバースモーゲージについて彼らに話さないと、亡くなった後に厄介な驚きをもたらす可能性があります。 繰り返しになりますが、リバースモーゲージの残高を返済するための財源が見つからない場合は、住宅を売却しなければならない可能性があります。 あなたのリバースモーゲージの詳細についてあなたの相続人と話すことは、あなたが去った後にそれをどのように扱うかについて彼らが緊急時対応計画を準備するのを助けることができます。
ヒント
生命保険契約を確立するか、あなたの中で準備をする 意思 リバースモーゲージの返済のために特定の資産を割り当てることは、あなたの愛する人への財政的圧力の一部を取り除くのに役立ちます。
間違い＃5：リバースモーゲージを求めて買い物をしない
そこには多くのリバースモーゲージ会社がありますが、それらはすべて同じように作成されているわけではありません。 リバースモーゲージを申請する前に、オプションを比較して、ホームエクイティからどれだけ引き出すことができるか、およびどのような手数料と金利が適用されるかを理解することが重要です。 あなたはのために買い物をすることができます 最高のリバースモーゲージ会社 オンラインで、評価を ベタービジネスビューロー（BBB） 一緒に働く会社を選ぶ前に。
リバースモーゲージとは何ですか？
リバースモーゲージは、住宅所有者が貸し手に毎月支払いをすることなく、住宅から株式を引き出すことを可能にする金融協定です。 リバースモーゲージは、借り手、その配偶者、およびその相続人に経済的影響を与える可能性がありますが、高齢の住宅所有者が補足的な収入を生み出すのを助けるように設計されています。
家族はリバースモーゲージを引き継ぐことができますか？
リバースモーゲージが取得されると、他の借り手を追加することはできません。 あなたが結婚していて、あなたの配偶者が資格要件を満たしていない場合でも、あなたは追加することができるかもしれません リバースモーゲージを取得するときに、適格または非適格の非借入配偶者としてそれらを。
相続人はリバースモーゲージから離れることができますか？
相続人は 義務ではありません リバースモーゲージの残高を返済します。 ただし、リバースモーゲージのある継承する住宅を保持したい場合は、残高を全額返済する必要があります。 そうでなければ、彼らはリバースモーゲージに支払うべきものを完済するために家を売る必要があるかもしれません。
結論
リバースモーゲージは、高齢の住宅所有者に安定した収入の流れを提供することができますが、潜在的にコストのかかるミスを回避するためにそれらがどのように機能するかを理解することが重要です。 リバースモーゲージの弁護士に相談するか、 財務顧問 リバースモーゲージについての理解を深めるのに役立ちます。 リバースモーゲージカウンセラーは、住宅担保ローンや融資枠など、状況に適した代替案を評価するのにも役立ちます。
