リバースモーゲージカウンセリングについて知っておくべき5つの事実
A リバースモーゲージ 適格な住宅所有者は、貸し手に毎月ローンを支払う義務を負うことなく、退職後の収入のために住宅資産を活用することができます。 資格を得るために住宅所有者が満たす必要のあるさまざまな承認要件があります。 ホームエクイティコンバージョンモーゲージ（HECM）—リバースモーゲージカウンセリングの完了。 リバースモーゲージを検討している場合は、このカウンセリングの内容と必要な時期を理解することが重要です。
重要なポイント
- リバースモーゲージにより、住宅所有者は貸し手に支払いをすることなく、住宅から株式を引き出すことができます。
- 連邦政府が支援するリバースモーゲージは、ホームエクイティコンバージョンモーゲージ（HECM）と呼ばれます。
- HECMには、承認されたリバースモーゲージカウンセリングへの参加を含む、いくつかの承認要件があります。
- リバースモーゲージカウンセリングには通常、手数料がかかりますが、これはカウンセリング機関によって異なる場合があります。
リバースモーゲージとは何ですか？
リバースモーゲージは、住宅所有者が住宅から株式を取得できる特別なタイプの金融契約です。 しかし、 ホームエクイティローンまたはホームエクイティクレジットライン（HELOC）、住宅所有者は貸し手に毎月の支払いをする必要はありません。 代わりに、住宅所有者が住宅を売却したり、引っ越したり、亡くなったりしたときに、リバースモーゲージが支払われるようになります。
によって保証されているリバースモーゲージ 連邦住宅局（FHA） ホームエクイティコンバージョンモーゲージ（HECM）と呼ばれます。 住宅所有者は、次の場合に住宅担保転換住宅ローンの対象となる可能性があります。
- 62歳以上です。
- 彼らの家を所有している（または彼らの住宅ローンのほとんどを完済している）。
- 固定資産税をカバーするための財源（すなわち、収入、貯蓄、投資など）を持っている。 住宅所有者の保険、メンテナンス、修理、および住宅の維持。
- 彼らの家を彼らの主な住居として使ってください。
- 連邦債務を滞納していない。
既婚の住宅所有者は、62歳以上の場合、共同借り手として配偶者を追加できます。 そうでない場合でも、配偶者を適格な非借入人として追加することができます。 住宅担保転換住宅ローンを含むリバースモーゲージを利用する住宅所有者は、リバースモーゲージ会社に閉鎖費用と利息を支払うことを期待できます。 利息と手数料は、最終的に支払われるべきリバースモーゲージの残高を増やす可能性があります。
ホームエクイティ転換住宅ローンはまた、借り手が前払いと年次の両方を支払うことを要求します 住宅ローン保険料（MIP）.
リバースモーゲージカウンセリングの事実
FHA住宅担保転換住宅ローンの取得に関心のある住宅所有者には、リバースモーゲージカウンセリングが必要です。 このカウンセリングは、によって承認されたカウンセラーと一緒に完了する必要があります 住宅都市開発省（HUD）. ホームエクイティコンバージョンモーゲージを検討している場合は、リバースモーゲージカウンセリングについて知っておくべきことがいくつかあります。
事実＃1：ローン申請書に署名する前にカウンセリングを完了する必要があります
HUDは、住宅所有者がリバースモーゲージを申請する前に、リバースモーゲージカウンセリングを完了することを要求しています。 この規定は、住宅所有者がリバースモーゲージの仕組みと彼らが伝える経済的責任を完全に理解することを保証するために存在します。 また、リバースモーゲージの貸し手や連邦政府ではなく、住宅所有者が承認されたカウンセラーとのセッションをスケジュールする責任があることに注意することも重要です。
事実＃2：住宅所有者は事前カウンセリング資料を受け取る必要があります
承認されたリバースモーゲージカウンセラーと一緒に座る前に、まず情報パケットを受け取る必要があります。 あなたが一緒に働くことを選択したカウンセラーはあなたに以下を提供するべきです：
- のコピー "カウンセリングセッションの準備“
- さまざまな貸し手が提供しているものを確認できるように、ローンの比較のリスト
- のコピー 年間総融資額（TALC）の開示、これはすべてのリバースモーゲージ取引のために連邦準備制度理事会によって要求されます。
- ローン返済スケジュール。リバースモーゲージを使用すると、時間の経過とともにどのような費用が発生するかを確認できます。
- のコピー "あなたの家を使って家にいる、」National CouncilonAgingが発行したリバースモーゲージのガイド
カウンセリングセッションが近づいていて、これらの資料をまだ受け取っていない場合は、カウンセラーに連絡してパケットを入手することが重要です。
事実＃3：カウンセリングは直接または電話で完了することができます
リバースモーゲージカウンセリングセッションをスケジュールするときは、直接会うか電話で会うかを選択する権利があります。 セッション中に取り上げられた資料は同じであり、以下の議論が含まれます。
- あなたの経済的ニーズと状況
- リバースモーゲージ機能
- リバースモーゲージがある場合のあなたの責任
- リバースモーゲージコスト
- リバースモーゲージの財務/税務上の影響
- リバースモーゲージの代替案
- リバースモーゲージ/保険詐欺に関する警告と 経済的な高齢者虐待
住宅都市開発省は、 オンラインデータベース 対面および電話でのミーティングを提供するリバースモーゲージカウンセラーの
事実＃4：リバースモーゲージカウンセリング料金が適用される場合があります
住宅都市開発省は、承認されたリバースモーゲージカウンセラーにサービスの料金を請求することを許可しています。 リバースモーゲージカウンセラーは、「合理的かつ慣習的な」料金を設定できますが、料金は、受けたカウンセリングサービスに見合ったレベルを超えることはできません。 一般的なリバースモーゲージのカウンセリング料金は、125ドル以上になる場合があります。
HUDは、連邦貧困レベルの200％未満であるか、障害を持っている住宅所有者に対して、リバースモーゲージカウンセリング料金の免除を承認します。
事実＃5：カウンセリングを完了してもリバースモーゲージの承認は保証されません
リバースモーゲージカウンセリングを単独で完了しても、ホームエクイティコンバージョンモーゲージを取得できるとは限りません。 あなたのカウンセラーが、あなたがリバースモーゲージまたはあなたの義務の経済的影響を完全に理解していないと信じる場合、彼らはあなたのカウンセリング証明書を差し控えることができます。 証明書を取得する前に、追加のカウンセリングセッションに参加する必要がある場合があります。
この証明書がないと、住宅担保ローンの申し込みを完了できません。 また、所有している場合でも、基本的な住宅所有コストを賄うための財源が不足している場合、または連邦債務が滞っている場合、貸し手はHECMの申請を拒否することがあります。
リバースモーゲージにカウンセリングが必要なのはなぜですか？
住宅所有者が関連する経済的責任と潜在的なリスクを確実に理解するために、リバースモーゲージカウンセリングが必要です。 住宅所有者は、承認されたリバースモーゲージカウンセリングに最初に参加しない限り、住宅担保転換住宅ローンの承認を受けることはできません。
HECMカウンセリングとは何ですか？
HECMカウンセリングは、住宅担保転換住宅ローンに関心のある住宅所有者向けのリバースモーゲージカウンセリングです。 HECMカウンセリングセッション中に、カウンセラーは住宅所有者の経済的ニーズと状況、逆の費用について話し合います 住宅ローンとその仕組み、およびリバースモーゲージを返済するために住宅所有者および/またはその相続人にどのような責任が伝えられるか 残高。
リバースモーゲージの要件は何ですか？
住宅担保転換住宅ローンを申請するには、住宅所有者は62歳以上であり、住宅を完全に所有しているか、住宅ローンの大部分を返済している必要があります。 彼らは連邦債務を滞納することはできず、固定資産税、住宅所有者保険、HOA手数料、およびその他の費用を支払うための財源を持っている必要があります。 また、借り手は承認されたリバースモーゲージカウンセリングを完了する必要があります。
結論
住宅ローンの転換住宅ローンを使用して住宅の資産を活用することを計画している場合は、リバースモーゲージカウンセリングを完了することが必要なステップです。 リバースモーゲージを利用する前に、それがどのように機能し、住宅担保ローンなどの代替手段が利用できるかを理解することが重要です。 を比較することも役立ちます 最高のリバースモーゲージ会社 最も有利な条件の借入オプションを見つけるため。
