CD金利の歴史
開く 譲渡性預金（CD）口座 比較的少ないリスクであなたのお金に興味を持ってもらうための良い方法です。 従来の銀行、信用組合、オンライン銀行はすべて、さまざまなレートと条件でセーバーにCDを提供できます。 CDレートの履歴とその機能を理解すると、CDレートが適切な節約オプションであるかどうかを判断するのに役立ちます。
重要なポイント
- 譲渡性預金により、貯蓄者は指定された期間にわたって利息を得ることができます。 そのため、「定期預金」口座とも呼ばれます。
- CDの金利は金融機関によって大きく異なりますが、オンライン銀行はより高い金利を提供することがよくあります。
- CDの期間と預け入れ金額は、セーバーがCDで獲得する利息の額に影響を与える可能性があります。
- 最高のCDレートを取得するということは、オンラインで買い物をして、さまざまな銀行や信用組合が提供しているものを確認することを意味します。
CDの金利はどのように機能しますか？
CDアカウントは、定期預金アカウントであり、このアカウントで、 銀行または信用組合 一定期間、銀行または信用組合があなたに利息を支払います。 銀行や信用組合がCDレートを設定する方法に関しては、これは最終的には フェデラルファンド金利. フェデラルファンド金利は、銀行が一晩で互いにお金を貸し出す金利を表します。
銀行は、フェデラルファンド金利およびその他のインデックスレートを、CDアカウント、普通預金口座、およびマネーマーケットアカウントで貯蓄者に提供する利息を決定するためのベンチマークとして使用できます。 連邦準備制度が金利を引き上げるとき、銀行はローンとクレジットカードに対してより高い金利を請求することができます。 しかし、彼らはまた、節約者に高い料金を提供することができます。 同様に、FRBが金利を引き下げると、銀行は預金口座に支払われる金利を引き下げることができます。
これは、CDの金利がどのように機能するかの一部です。 さまざまなCD製品にレートがどのように適用されるかを理解することも重要です。 銀行は、以下に基づいてCDにレートを割り当てることができます。
- 満期条件
- 最低入金額要件
- CDタイプ
たとえば、銀行は、満期が最も長いCDまたは最低預金要件が最も高いCDに対して最高のCD金利を予約する場合があります。 より高いレートは、貯蓄者がその銀行でより多くのお金をより長期間保持できるようにするインセンティブとして機能します。
また、CDの種類によってレートが異なる場合があります。 たとえば、Raise YourRateCDまたは バンプアップCD セーバーは、満期期間中に1回または2回レートを上げることができます。 ステップアップCDは自動的にレートを上げます。 繰り返しになりますが、より高いレートを獲得できる可能性があるため、銀行は顧客を引き付け、節約を促すことができます。
重要
CDは、満期までアカウントにお金を残すことを前提としています。 満期前にお金を引き出すと、ペナルティが発生する可能性があります。
CD金利の歴史
CDの金利は、通常、フェデラルファンド金利の変動に続いて、時間の経過とともに変化しました。 1980年代は、主にCDの全盛期と見なされており、10年前半のほとんどの期間、金利は10％近くまたはそれ以上で推移していました。 たとえば、1980年3月に6か月 ジャンボCD 率は17.74％に達しました。これは、今日ではほとんど前例のない率です。
1980年代初頭の高いCD率は、多くの場合、 インフレーション その間、国は経験していました。 1979年6月のインフレ率は11％に達しました。これは、2007年から2009年の景気後退後、米国史上最悪の景気後退の前兆でした。 着実な価格上昇に対応して、連邦準備制度は金利を引き上げることを選択しました。
利上げは、経済が過熱しているときに冷却効果をもたらすことを目的としています。 金利が高くなると消費者が借りることが難しくなるため、インフレを抑えるのにも役立ちます。 貸し手は、借入ガイドラインを厳しくすることもできます。 人々がより少なく使うとき、価格は下がる傾向があります。 これらの利上げの副作用は、CD金利の急上昇であり、貯蓄者はその恩恵を享受していました。
CDレートは、80年代を通じてかなり高いままであり、1989年には一時的に2桁の数字に達しました。 しかし、1990年代が始まると、CDレートは安定し、横ばいになり始めました。 1990年1月から2000年1月の間に、6か月のジャンボCDレートは8.17％から6.15％になりました。 2010年1月までに、同じ6か月のCDのレートはわずか0.29％に縮小しました。
経済が大不況から脱し始めたばかりであることを考えると、それは必ずしも驚くべきことではありません。 連邦準備制度は、個人消費と借入を奨励するために金利を引き下げました。 その結果、銀行は貯蓄者にはるかに低い料金を支払っていました。 2022年4月の時点で、6か月のCDは0.10％を支払っていますが、60か月のCDは0.32％を支払っています。
ノート
ジャンボCDアカウントは、残高が増えるにつれてより高いレートを支払う段階的なレートを備えている場合があります。
CDレートはリバウンドできますか？
2桁のCD金利は過去のものであり、その状態が続く可能性があります。 連邦準備制度がインフレの増加に応じて金利を引き上げたとしても、銀行がCDセーバーに10％、15％、またはそれ以上の利子をすぐに支払うことはありそうにありません。 それでは、CDは節約者の時間の価値がないということですか？
必ずしも。 CDに保存することは、実質的に保証された収益率を獲得しながら、お金を安全に保管できる場所を望んでいる人々にとっては依然として良い選択肢です。 CDは、市場に投資するよりも安全であり、普通預金口座やマネーマーケット口座と比較して、より良い収益率を提供する可能性があります。 では、最高のCDレートはどこにありますか？
一般的、 オンライン銀行 従来の銀行や信用組合よりも高いCDレートを節約者に提供できます。 オンライン銀行は多くの場合、オーバーヘッドコストが低いため、これらの節約をより良いレートの形で顧客に還元する余裕があります。 彼らはまた、実店舗の銀行や信用組合よりも少ない料金を請求することができます。
ヒント
保存している期間中にCDレートが上がる可能性が高いと思われる場合は、レートを上げるまたはステップアップCDを検討してください。
80年代にCDレートが非常に高かったのはなぜですか？
1980年代の高いCDレートは、金利を引き上げることによってインフレを削減しようとした連邦準備制度の試みの副産物でした。 フェデラルファンド金利が上昇するにつれ、CDを提供する銀行やその他の金融機関もそれに続き、より高い金利を貯蓄者に支払いました。
最高のCDレートはどこにありますか？
最高のCDレートを取得することは、多くの場合、従来の銀行や信用組合よりも高いレートを節約者に支払うことができるオンライン銀行を検討することを意味します。 CDレートを比較するときは、最低デポジット要件と、そのレートを獲得するためにコミットする必要のあるCD期間も考慮してください。
なぜCDレートがそんなに低いのですか？
CD金利は、フェデラルファンド金利の変化を追跡します。 連邦準備制度が金利を引き下げ、金利が低いままである場合、銀行はCDセーバーに支払う利子を減らすことができます。
結論
CDレートは、1980年代に栄光の時代を迎えた後、現在の状態に徐々に落ち着きました。 1つまたは複数のCDアカウントを開くことは、新しい車、休暇、または別の経済的目標のためにお金を確保したい場合に検討するかもしれません。 のために買い物をする 最高のCDレート 保存するための最良のオプションを見つけるのに役立ちます。