金利が低いときにCDを購入するのは理にかなっていますか？
譲渡性預金は、短期または長期の目標に資金を提供するために使用できます。 CDを選ぶとき、あなたが懸念するかもしれない最も重要なことの1つは、あなたのお金が稼ぐ金利です。 CDに保存すると、料金が高い場合に効果がありますが、料金が低い場合はどうでしょうか。 経済的なニーズと目標を評価することは、CDアカウントを開設する価値があるかどうかを判断するのに役立ちます。
重要なポイント
- CD口座は、一定の満期期間にわたってお金の利息を稼ぐことができる定期預金口座です。
- 銀行は、CD金利を設定する場所を決定する際のガイドとして、フェデラルファンド金利を使用できます。
- フェデラルファンド金利が上昇すると、CDレートもそれに追随する可能性があり、フェデラルファンド金利が低下すると、CDレートも低下する可能性があります。
- 金利が低いときにCDを購入することが理にかなっているかどうかは、財務上の目標とニーズによって異なります。
CDとは何ですか？どのように機能しますか？
CDまたは 譲渡性預金証書 銀行、信用組合、その他の金融機関が提供する定期預金口座です。 CDを使用すると、28日から10年までの一定の満期期間にわたって、お金を預けて利息を稼ぐことができます。 CDが成熟したら、貯金を引き出すか、その金額を新しいCDにロールインすることができます。
開く可能性のあるCDにはさまざまな種類があります。 たとえば、銀行は以下を提供できます。
- 標準または通常のCD
- ジャンボCDアカウント
- ペナルティなしのCD
- バンプアップCD
- レートを上げるCD
- ステップアップCD
- アドオンCD
ヤンキーCD ブローカーCDは他の2つのタイプのCDですが、あまり一般的ではありません。 ヤンキーCDは、外国銀行の米国支店から提供されているCDです。 仲介されたCD 証券会社を通じて投資家に提供されるCD製品です。
CDは、FDIC加盟銀行で保有されている場合、FDIC保護を享受します。 National Credit Union Administration（NCUA）は、メンバーの信用組合でCDに保険をかけています。 両方のタイプのCDの補償範囲の制限は同じです。つまり、預金者ごと、アカウント所有権タイプごと、金融機関ごとに250,000ドルです。
重要
CDが満期になる前にCDからお金を引き出すと、早期の引き出しペナルティが発生する可能性があります。
CDの金利はどのように設定されますか？
CDレートは、貯蓄で稼ぐ金利です。 CDを宣伝する場合、銀行は金利と年利（APY）を公開できます。 APYは、1年間に年利で得られる利息を表します。 ほとんどの場合、CDとCDのAPYの金利は同じです。
銀行はベンチマークレートを使用してCDレートを設定できます。 多くの場合、使用されるレートは フェデラルファンド金利. これは、銀行が一晩でお互いにお金を貸す割合です。 連邦準備制度は、米国の金融政策を管理するために、フェデラルファンド金利を調整する責任があります。
FRBがフェデラルファンド金利を引き上げると、銀行や信用組合はCD口座を含む預金口座で提供される金利を引き上げることがあります。 FRBが金利を引き下げる場合、銀行はCDやその他の預金口座で提供される金利を引き下げることができます。
ノート
銀行は、満期期間に基づいて個々のCD製品の金利を設定でき、長期のCDは一般的に高い金利を獲得します。
料金が安いときにCDを購入するのは理にかなっていますか？
CDでお金を節約することを検討している場合は、可能な限り最高のレートを取得することが優先される場合があります。 金利が低い場合、CDは全体的な成長の可能性が低くなるため、節約者にとっての魅力の一部を失う可能性があります。 近い将来に金利が上昇すると予想される場合は、CDにお金の一部を預けるインセンティブがさらに低くなる可能性があります。
CDを購入する必要があるかどうかは、料金に関係なく、ニーズと目標によって異なります。 たとえば、緊急資金を使い果たして、退職のために貯蓄している場合 401（k） またはIRA、あなたはお金を惜しまないかもしれません。 CDは、必要になるまでそのお金を保管し、掘り出し物に少し興味を持ってもらうための安全で安全な場所を提供することができます。
一方、お金の柔軟性が必要で、より高いレートを取得したい場合は、代わりに高利回りの普通預金口座またはマネーマーケット口座を検討することをお勧めします。 これらのアカウントでは、月に最大6回の引き出しが可能であり、CDが提供するよりも競争力のある料金が適用される場合があります。
ヒント
オンライン銀行 従来の銀行や信用組合よりも優れたCDレートと普通預金口座レートを提供する可能性があります。
CDラダーで低料金と戦う
CDレートが低く、貯蓄の伸びが制限されることを懸念している場合は、 CDラダー. CDラダー戦略には、満期条件と金利が異なる複数のCDを購入することが含まれます。 このアプローチには2つの利点があります。
まず、満期が異なるCDをラダーすることで、金利の変化に対応できるようになります。 3か月、6か月、および9か月のCDを開いたとします。 開封後2ヶ月で料金が上がります。 成熟したら、3か月のCDを新しいCDにロールバックすることで、これを利用できます。
ラダーリングは、満期日が常に近い場合、早期撤退のペナルティを回避するのにも役立ちます。 ラダーのCD「ラング」の1つが成熟したら、お金を引き出すか、新しいCDに預けるかを決定できます。 また、最初にCDを開いてからレートが上昇している場合は、その上昇を利用できます。
CDは良い投資ですか？
CDは、すぐに使う予定のないお金を節約するための安全で安全な場所を望んでいる人々にとって、良い投資になる可能性があります。 銀行発行のCDでお金を失うことは事実上不可能であり、収益率は多かれ少なかれ保証されています。 CDでリスクに直面する可能性があるのは、ヤンキーCDまたは仲介CDに投資している場合のみです。
どの銀行が最高のCDレートを持っていますか？
銀行は常にCDレートを更新しているため、最も高いレートを提供するCDレートを見つけるのは難しい場合があります。 一般に、オンラインバンクでは、従来の銀行や信用組合よりもCDレートが高くなる可能性が高くなります。 オンライン銀行では、CDの最低預金要件が低くなる場合もあります。
CDレートが変わるのはなぜですか？
CDの金利は静的ではなく、銀行はフェデラルファンド金利の変更に対応するためにCDの金利を変更できます。 フェデラルファンド金利が上がると、銀行はCDレートを上げることができます。 フェデラルファンド金利が下がると、銀行や信用組合はCD金利を引き下げる可能性があります。
結論
料金が安いときにCDに投資する必要がありますか？ 短期的なニーズを満たすためにCDを開く場合は、それでも良い動きかもしれません。 後で料金が上がる場合は、お金を新しいCDにロールオーバーして、使う準備ができるまでより多くの利息を稼ぐことができます。 CDアカウントを開く場所を決定するときは、時間をかけて比較してください。 最高のCDレート. また、銀行が提供する可能性のあるさまざまな満期条件と特殊CDの種類を調べて、最適な貯蓄オプションを見つけてください。
