郵便銀行とは何ですか？

郵便銀行では、地元の郵便局が商業銀行のような基本的な金融サービスを提供しています。郵便銀行は世界の多くで一般的であり、かつては米国で利用可能でした。現在、一部の支持者は、それを取り戻すことは、国の銀行口座を持たない大勢の人々にとって低コストの解決策になる可能性があると信じています。

重要なポイント

郵便銀行は他の国では一般的ですが、米国では何十年も見られていません。
支持者は、それを取り戻すことで、低所得のアメリカ人が低コストの銀行サービスを利用できるようになると信じています。
約710万のアメリカの世帯は、小切手や普通預金口座を持っていません。
高い手数料と最低口座は、多くの場合、人々が口座を開くことを妨げます。
銀行口座を持たない個人は、小切手換金や請求書支払いなどの基本的な金融サービスを小売業者に依存していますが、これは高額になる可能性があります。

郵便銀行の仕組み

郵便銀行では、地元の郵便局は一種の銀行支店としても機能します。たとえば、小切手換金、請求書支払い処理、さらには少額のローンを提供する場合があります。

現在、米国の郵便局は通常、これらのサービスを提供していませんが、郵便を販売している場合があります。マネーオーダー、請求書を支払う必要がある、または誰かに安全に送金したいが当座預金口座を持っていない人にとって便利です。受信者は、郵便局の場所でマネーオーダーを現金化することもできます。

何世代も前、郵便局はそれほど制限されていませんでした。 1911年から1967年まで、米国には郵便貯金制度があり、アメリカ人は政府が支援する利子を稼ぐ口座にお金を預けることができました。しかし、商業銀行が普通預金口座の金利を引き上げたため、郵便貯金制度の需要は減少し、プログラムは1967年に終了しました。

郵便銀行と銀行なし

数字が入手できた最新の年である2019年の米国では、5％以上の世帯（全体で約710万人）が銀行口座なし、つまり、世帯内の誰もが小切手または普通預金口座を持っていないことを意味します。銀行また信用組合. これらの世帯にとって、小切手の現金化などの基本的な銀行サービスは非常に高額になる可能性があります。

2019年の調査によると連邦預金保険公社。（FDIC）、ほとんどの銀行口座のない世帯は低所得であり、次のような理由で銀行や信用組合へのアクセスが不足しています。

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アカウントの最低額が高い。 最も一般的に引用された理由は、家計が銀行の最低残高要件を満たすのに十分なお金を持っていなかったということでした。
信頼の欠如。 多くの人が、銀行がお金を処理するのを信用していないと言いました。
料金。 当座貸越手数料、月額口座手数料、引き出し手数料などの予測できない（そして多くの場合過剰な）手数料は、一部の人々が口座を開設または維持することを妨げます。

小切手や普通預金口座にアクセスできない場合、銀行口座を持たない世帯は、小切手換金店や給料日ローン給与の現金化や公共料金の支払いなどの金融取引を行うためのセンター。たとえば、カリフォルニアのある小切手換金チェーンでは、小切手の種類に応じて、手数料は額面金額の1.79％から14.99％の範囲になります。

郵便銀行の支持者は、郵便銀行システムは低所得の個人がより安い料金で小切手を現金化することを可能にするだけでなく、略奪的な貸し手から彼らを遠ざけることもできると言います。郵便局に行けること少額ローン給料日貸し手などの高コストの代替手段への依存を終わらせることができます。

郵便銀行提案の現状

2014年、郵便銀行は、白書米国郵政公社の検査官総長によってリリースされました。同紙は、サービスの行き届いていない世帯は、代替の財源からの利子と手数料に平均して年間2,400ドル以上を費やしており、郵便銀行はそれを劇的に削減できると述べています。

ホワイトペーパーは、サービスの行き届いていないアメリカ人のためのオプションについての新しい会話を始めました。 2020年、セン。 Kirsten Gillibrand（D-N.Y。）は、郵便サービスが基本的な金融サービスを提供できるようにする法案（郵便銀行法）を後援しました。彼女は共同スポンサーのセンが加わった。バーニーサンダース（I-Vt。）とセン。ジェフ・マークリー（D-Ore。）

2021年10月、郵便局はAmerican Postal Workers Unionと協力して、4つの都市で小規模なパイロット郵便銀行プログラムを開始しました。一部の場所では、郵便局は次のようなサービスを提供しますキャッシュチェック、請求書の支払い、ATMの引き出し。

郵便銀行法と郵便銀行パイロットプログラムは、議会における共和党の指導者と銀行業界の両方からの大きな反対に直面しています。 The アメリカ銀行協会（ABA）「米国銀行協会は長い間、郵便銀行の反対派であり、以前は政府が承認したプロバイダーが納税銀行と競合していると見なされる可能性があり、USPSが管理。"

ABAは、郵政公社ではなく、銀行口座のない問題独自のブランチで見つかります。「この国で銀行口座を開設するのはこれまでになく簡単になりました。これには、現在、米国全体の半分以上で利用できるBankOn認定口座が含まれます。銀行の支店であり、低コスト、当座貸越手数料なし、デビットカードやプリペイドカードなどの堅牢なトランザクション機能、オンライン請求書支払いを備えています」とABAは述べています。言う。