ホームエクイティローンを利用することのリスクは何ですか？

取り出して ホームエクイティローン 家にかなりの資本が蓄積されている人々が、より低い金額で多くの必要な現金にアクセスするための方法です。 金利 他の形式より 無担保債務 クレジットカードや個人ローンのように。 彼らはあなたの家にあるエクイティを次のように使用するので、ホームエクイティローンはより安いです 担保. ホームエクイティローンを利用することには多くのリスクがありますが、最大のリスクはあなたの家を失うことです 差し押さえ ホームエクイティローンを返済する余裕がない場合。

間違った理由のために住宅担保ローンを借りる

ホームエクイティローンについて、いくつかのファイナンシャルアドバイザーにインタビューしました。 彼らの一貫した反応は、彼らはクライアントに彼らの家の価値を増す何かのために住宅担保ローンを借りることだけを奨励するというものでした。 ホームエクイティローンを利用するリスクは、他の何よりも高すぎます。

タナシ・パナギオタコプロス、公認ファイナンシャルプランナーおよび創設者 LifeManaged、特に大学に支払うために住宅担保ローンを借りないようにアドバイスします。 マルゲリータチェン、 CFPであり、Blue Ocean Global Wealthの所有者であることに同意し、学生ローンなど、家を危険にさらさないより良いオプションがあると付け加えています。

「本物の購入を含む投機的な目的でホームエクイティにアクセスしてはなりません。 なぜなら、市場があなたに逆らうと、あなたがあなたの中に築き上げてきた価値を失う可能性があるからです。 家」と警告する キンバリーフォス、CFPであり、EmpyrionWealthManagementの創設者。

あなたが注意深く、すべての正当な理由で住宅担保ローンを借りるだけであっても、あなたはまだ財政的な束縛に陥ることができます。

スパイラル債務

に似ています ホームエクイティクレジットライン（HELOC）

、資格を得るための収入とクレジットスコアを継続し、住宅のエクイティが増加する限り、借りることができる住宅担保ローンの数に制限はありません。 ただし、住宅担保ローンで債務にさらにスパイラルするリスクを過小評価することはできません。

多くの貸し手は 複合ローン・トゥ・バリュー（CLTV） 比率は85％以下ですが、一部の貸し手はCLTVが90％に達する住宅担保ローンを承認します。 CLTVは、すべてのローンの合計残高を現在の住宅の評価額で割ったものです。

例：現在の住宅ローン残高が$50,000で現在の住宅ローンの価値が$100,000の人は、最大$40,000の住宅担保ローンの金額を承認される可能性があります。 つまり、50,000ドルの最初の住宅ローン残高+40,000ドルの住宅担保ローン残高を100,000ドルで割った値=90％のCLTVです。

その例を続けると、その人の住宅価格が上昇し続ける場合、彼らは定期的に住宅担保ローンを借り続けることができます。 時が経つにつれ、ホームエクイティの増加を通じて富を増やす代わりに、彼らはさらに債務に巻き込まれました。

水中/逆さまの住宅ローン

ホームエクイティローンを利用する際の大きなリスクは、住宅価格が大幅に下がった場合にどうなるかということです。 ローンの残高が家の価値よりも高い場合は、逆さまになるか、 水中 あなたの住宅ローンに。 これが起こったとき、あなたはあなた自身があなたの家を売ったり、お金を失ったり、その過程であなたの信用をタンクに入れずに引っ越したりすることができないことに気付くかもしれません。 この不幸な状況は、 2007-2008年の金融危機.

結論

ホームエクイティローンは、住宅の価値の向上につながるプロジェクトにのみ使用するのが最適です。 それらを軽薄に使用すると、最も価値のある資産の資産が侵食されます。 家の資産を利用するときは注意が必要です。維持できないと家を失う可能性があることを忘れないでください。 支払いを済ませたり、タップしすぎて家の価値がなくなったりすると、移動できなくなる可能性があります 減少します。