CDをIRAに入れる必要がありますか？

個人年金口座（IRA）を開設することは、長期的に富を築くための1つの方法です。 IRAは、譲渡性預金（CD）など、さまざまな種類の投資を行うことができます。 CDはあなたのお金を増やすための安全で安全な方法を提供します-しかし、CDをIRAに保管することは理にかなっていますか？ CDをリタイアメントアカウントに入れることは、すべての投資家に適しているとは限りませんが、それは可能です。

個人年金口座（IRA）の基本

アン IRA は、特に退職後の貯蓄に使用するように設計された、税制上有利なアカウントです。 選択できるIRAには、RothとTraditionalの2つの基本的なタイプがあります。

A ロスIRA は税引き後のドルで賄われており、退職時に100％非課税の適格な分配を可能にします。 Roth IRAに貢献する能力は、納税申告と所得に基づいています。 2022年のロスIRA拠出所得の段階的廃止の制限は次のとおりです。

• $129,000から$144,000-単一の納税者と世帯主
• 204,000ドルから214,000ドル-既婚、共同出願
• $0から$10,000-既婚、個別に提出

従来のIRA は税引き前のドルで賄われており、寄付は税控除の対象となる場合があります。 あなたの収入は、伝統的なIRAに貢献するあなたの能力に影響を与えません。 ただし、IRSはあなたの 修正調整総所得（MAGI） そして、あなたがどれだけ控除できるかを決定するためにあなたが仕事で退職計画によってカバーされているかどうか。 あなたが結婚している場合、IRSはあなたの配偶者が仕事中の計画によってカバーされているかどうかも考慮に入れます。

2022年の場合、職場での計画の対象であり、次の場合は、完全な控除が許可されます。

• 独身者または世帯主で、変更されたAGIが68,000ドル以下
• $109,000以下の修正AGIを伴う既婚の共同申告または資格のある未亡人（er）

職場での計画の対象外で、独身者、世帯主、または資格のある未亡人（er）として申請する場合は、収入に関係なく、全額を控除できます。 あなたが結婚していて、あなたの配偶者も職場計画の対象になっていない場合も同じことが言えます。 1人の配偶者がカバーされている共同で申請する夫婦の場合、MAGIが$ 204,000以下の場合、全額控除が認められます。

両方のタイプのIRAの年間拠出限度額は同じです。 2022年には、最大6,000ドルを寄付できます。 50歳以上の場合は、1,000ドルの追加のキャッチアップ寄付が許可されます。

CDをIRAに入れることはできますか？

譲渡性預金 銀行や信用組合が提供する定期預金口座です。 CDを開くと、一定の金額を預け入れて、所定の満期期間にわたって利息を稼ぎます。 CDが成熟すると、最初の貯蓄と獲得した利息を引き出すか、新しいCDにロールインするかを選択できます。

を通じてIRAを開いている場合 仲介口座、あなたの証券会社は、退職貯蓄オプションとしてCDを提供するかもしれません。 必要な最低保証金、満期期間、および獲得する金利は、CDによって異なります。

もう1つのオプションは、銀行でIRACDを開くことです。 IRA CDは、IRA内に保持するために特別に設計されたCDです。 銀行は、従来のIRACDとRothIRACDを提供できます。 それらが他の銀行発行のCDとどのように異なるかという点で、それらを際立たせているのは次のとおりです。

• 課税。 IRA CDは、引き出しに関するIRA税規則に従います。 たとえば、従来のIRA CDからの早期の引き出しには、10％の税金ペナルティが課せられる場合があります。
• 条項。 満期期間は長くなる可能性があります。 たとえば、10年間のIRACDに保存するオプションがある場合があります。
• 料金。 IRA CDの金利は、期間が長くなる傾向があるため、通常のCDレートよりも高くなる可能性があります。

IRACDは 連邦預金保険公社（FDIC）-被保険者 で開催されたとき FDIC 他の銀行のCDと同じように、メンバーバンク。 現在のFDICの補償範囲の制限は、預金者1人あたり、口座所有権の種類1つ、金融機関1つあたり250,000ドルです。 つまり、銀行が破綻したというまれな事態に備えて保護されているということです。

CDをIRAに入れる必要がありますか？

CDをIRAに入れるか、IRA CDを開くことは、退職のためにお金を投資するための安全で安全な方法を探している場合に意味があります。 FDICが保証するCDを保有している場合、預金は補償範囲の制限まで保護されます。 そして全体として、CDは予測可能な収益率を提供できるため、お金を投資する最も安全な方法のいくつかです。

IRA CDでどれだけ稼げるかという点では、他のCDオプションよりも料金が高くなる可能性があります。 しかし、それらはあなたが株で稼ぐことができるかもしれないリターンに匹敵しないかもしれません、 上場投資信託（ETF） または他のよりリスクの高い投資。 したがって、どのようなリスクと報酬のバランスをとることを望んでいるかを検討することが重要です。

また、投資の時間枠と、ポートフォリオの一部をCDに長期間保持するのにどれだけ快適かを考慮してください。 たとえば、1.5％の収益を上げている10年間のIRACDを開いたとします。 年利（APY） 今日。 しかし、口座を開設してから1年以内に料金が上がり、新しい10年IRA CDは現在2％を提供しています。

元のCDからお金を引き出し、そのお金を使ってより高いAPYで新しいCDを購入することができます。 しかし、それはトリガーする可能性があります CD早期撤退ペナルティ そしてIRAの早期撤退ペナルティ。 そのため、CDは安全ですが、金利に関してはある程度のリスクに直面します。

IRA CDをラダーすることで、このリスクを最小限に抑えることができます。 とともに CDラダー 戦略では、異なる満期条件と金利でIRA内に複数のCDを開きます。 このようにして、CDは継続的に成熟し、レートが上昇した場合にロールオーバーできます。

結論

CDを保持するためにIRAを開くか、IRA CDを設定することは、退職のための安全な投資オプションが必要な場合に検討する必要があるかもしれません。 まず、収入と希望する税制上の優遇措置の種類に基づいて、開くIRAの種類を決定する必要があります。 その後、買い物をして比較することができます IRACDレート 貯蓄戦略に最適なものを見つけるための満期条件。