あなたの両親が家を買うのを助けるための最良の方法

経済的に安定しているところに到達したら、お母さんとお父さんを助けます 新しい家を手に入れる 夢が叶ったように見えるかもしれません。 しかし、それはあなたが思っているよりも複雑でリスクの高い決定でもあります。

大人の子供が新しい家の購入で両親を助けることができるいくつかの方法があります、から 連帯保証 のための資金を提供するためのローンで 頭金. 先に進む前に、各アプローチの長所と短所を理解することが重要です。

住宅ローンの連帯保証

両親の収入が限られている場合、最も簡単な方法は住宅ローンを連帯保証することです。 連帯保証とは、両親と一緒に住宅ローンの書類に自分の名前を署名することを意味します。

それほど昔のことではありませんが、借り手がローンに他人の名前を必要とすることはかなり珍しいことでした。 しかし、住宅ローン市場の暴落に続いて、貸し手は本当に彼らを引き締めました 引受 ポリシー。 かなりの収入がない個人にとっては、手形の資格を得たり、有利な条件を取得したりすることが難しくなりました。

ほとんどの貸し手は クレジットスコア ローンを提供する前にすべての借り手の。 したがって、両親の信用度が低いか、最近破産した場合、共同署名者は大きな違いをもたらさない可能性があります。

ただし、貸し手は通常、すべての借り手の収入を組み合わせて、 ローン・トゥ・バリュー・レシオ. したがって、共同署名者は、借り手が他の方法で取得するよりも大きなローンの資格を得るのを容易にすることができます。

あなたの両親がより高齢になっている場合、連帯保証もあなたに利益をもたらすかもしれません。 理由：子供の名前が タイトル 生存権のある共同テナントに指定されており、両親の死亡後直ちに物件が譲渡されます。 それは長くて複雑なものを排除することができます 検認 処理する。

しかし、ここに問題があります。あなたが家に住んでいるかどうかに関係なく、あなたは住宅ローンの支払いに対して等しく責任があります。 あなたの両親が数年遅れている場合、それはおそらくあなたの 信用報告書.

実際、連帯保証は、たとえあなたの人々が一貫して時間通りに支払うとしても、あなたの信用を傷つける可能性があります。 他の貸し手は、あなたが家に住んでいなくても、あなたが多額のローンを組んだことを知るでしょう。 自分でもっと大きな家を見つけたい場合は、共同署名することを決定すると、住宅ローンの承認を得るのが難しくなる可能性があります。

結果として、連帯保証は比較的些細な動きのように見えるかもしれませんが、将来的には非常に現実的な結果をもたらす可能性があります。

頭金支援

支援するもう1つの方法、そしてあなたの信用を危険にさらすことのない方法は、両親の頭金を支援することです。 これは、特に高齢者にとって強力なツールになる可能性があります。これは、ローンが少なければ少ないほど、 固定収入.

ただし、非常に深いポケットがない限り、この戦略の長期的な効果も検討する価値があります。 あなたが今あなたの両親に提供するお金は、あなたがあなた自身の退職の間、またはあなたの子供の大学の授業料のためにあなたが持つことができないお金です。

あなたが頭金のためにあなたの両親のお金を拡張するならば、タイミングは重要です。 貸し手は、お母さんやお父さんの銀行口座に入ったばかりの多額の預金について気が狂う傾向があります。 どうして？ それは彼らが返済しなければならない借りたお金を表すことができるからです。

その問題を回避するために、専門家ははるかに前もってお金を与える方が良いと言います。 そうすれば、両親が住宅ローンを申請し、貸し手が最新の銀行取引明細書を要求したときに、その預金は表示されません。

サイズによっては、長期的な税務上の影響がある可能性があることに注意してください 贈り物. IRSにより、個人は各受取人に年間最大15,000ドルを寄付することができます。 それを超える金額は、寄付者の生涯贈与税の除外に反し、より大きな不動産に課税される可能性があります。

両方の親にお金を贈る場合、つまり、生涯の除外に割り込むことなく、それぞれに15,000ドルを贈ることができます（配偶者は、各親に最大15,000ドルを贈ることもできます）。 それを超える金額の場合は、ギフトを別々の分割払いに分割して、年間制限を下回ることを検討してください。

親への賃貸

さらに別のオプションは、家を購入して両親に貸し出すことです。 これは、不動産を借りるときに資格を得る可能性のある無数の税額控除があるため、魅力的なオプションになる可能性があります。 住宅ローンの利子, 固定資産税, 維持費 と 減価償却 費用。

ただし、注意が必要です。貸し手は通常、セカンドハウスを投資不動産として分類します。投資不動産は他の住宅ローンよりも金利が高くなります。 これらのより高い税率は、あなたが受け取る税控除を相殺するかもしれません。

家賃を設定する前に、次のことを知っておいてください。家主の控除を受けるには、競争力のある価格を請求する必要があります。 あなたがより少ない質問をしている場合 公正な市場価値 プロパティの、IRSはそれをあなたの個人的な使用のための家と見なします。 したがって、減価償却などの賃貸ベースの費用を差し引くことはできません。

あなたはあなたの両親のために取引を切りたいと思うかもしれませんが、そうする前にあなたが経済的影響を理解していることを確認してください。 賃貸物件を購入する前に税理士と会うことは、これらの問題を解決するための良い方法です。

ママとパパが家を買うのを助けるためのトップの方法

あなたの両親が家を買うのを助ける最良の方法は、最終的には関係するすべての人に最小限の経済的ストレスを引き起こす方法です。 両親が家を買うのを手伝う方法を決めるとき、あなたが心に留めておきたいかもしれないいくつかの重要な事柄がここにあります：

• クレジットスコア。 借りるときに最高の金利を得るには、良いクレジットスコアが不可欠です。 投資不動産の連帯保証または購入を検討している場合は、どのタイプの料金が適用される可能性が最も高いかを検討してください。 また、両親がローンの義務を果たせない場合、連帯保証があなたの信用にどのように影響するかを考えてください。
• 料金。 両親が家を買うのを手伝うとき、前払いまたは継続的に支払う必要があるかもしれないさまざまな費用があります。 たとえば、頭金に向けてお金を贈る場合、これは1回限りの費用です。 しかし、賃貸物件に投資している場合は、住宅ローンの支払い、保険、メンテナンス、修理が予算のどこに収まるかを考慮する必要があります。
• 長期計画。 ママとパパが家を買うのを手伝うことは、短期的にはある程度の経済的救済を提供することができますが、それが将来的に何を意味するのかを考えてください。 たとえば、あなたが家の共同署名をしたり、彼らのためだけに賃貸物件を購入したりした場合、彼らが老人ホームに引っ越したり亡くなったりするとどうなるでしょうか。 頭金として50,000ドルを渡した場合、彼らが不動産を売却するか、あなたに渡すことを選択した場合、後でそのお金を取り戻すことができますか？ この種の話し合いをすることは、家の購入で両親を支援することが関係するすべての人にとって意味があるかどうかを判断するのに役立ちます。

結論

それを買う余裕がある人にとって、家の購入でママとパパを助けることはあなたが彼らの晩年に彼らをサポートすることができる最良の方法の1つです。 ただし、先に進む前に、さまざまなオプションのすべての影響を理解することが重要です。