CD が今のあなたには合わない理由

CD を開封する場合は、いつお金が必要になるか、金利がどうなるかを考慮して慎重に決定する必要があります。

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FRBは今週会合を開き、フェデラルファンド金利をさらに引き上げるか据え置くかを決定する。昨年初め、預金者は記録的な高金利を確保できる長期譲渡性預金（CD）の開設を急いでいる。料金。実際、数十のオプションがあり、最も稼いだCDのデイリーランキング 5％以上を提供しています。

しかし、現在のレートの高さにもかかわらず、CD を開封することがすべての人にとって適切であるわけではありません。いつでも、特に現時点では、CD を開く前に慎重に考慮すべきことを次に示します。

重要なポイント

譲渡性預金（CD）の金利は現在、ここ数年で最高となっているが、預けられた資金は一定期間は違約金なしに引き出すことはできない。
CD には早期引き出しペナルティがあるため、得られると期待していた利息の一部を失う可能性があります。ペナルティの計算式はさまざまなので、CD を開く前に銀行のポリシーを調べてください。
誰も明確に予測することはできませんが、FRBが今年さらに利上げする可能性はあり、その場合、CD金利は今後数カ月間に上昇する可能性があります。
CD にお金を閉じ込めたくない場合は、金利が変更される可能性がありますが、高利回りの普通預金口座やマネーマーケット口座がより柔軟なオプションとなります。
すぐに入金した資金の一部が必要になる可能性がある場合は、満期日をずらして CD ラダーを開始することが、1 枚の CD を購入する代わりになる可能性があります。

CD の仕組み

開くと、 CD 銀行や信用組合では、お金を一定期間預けておくことに同意することになります。資金の信頼性と引き換えに、資金は取引期間中は手付かずに保管されるため、取引コストがほとんどかかりません。 CD用語、銀行は自由に引き出しができる口座よりも高い金利を提供するつもりです。

ただし、早期にお金を引き出すよう要求すると、契約条件に違反し、銀行が当てにしていたお金を銀行から取り出すことになります。その結果、料金が発生します早期撤退ペナルティ.

早期撤退のリスク

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各機関には CD の早期引き出しペナルティを計算するための独自の計算式があるため、開設を検討している CD のポリシーを調査することが重要です。実際、点線に署名する前に、ペナルティの計算式が詳しく説明されていない状態で CD を開いてはいけません。

最も一般的な違約金の構造は、数か月分の利息を没収されるというものです。一部の金融機関の罰則はかなり合理的で、わずか数か月の利息のみを課すものですが、他の金融機関では収入からはるかに多額の利益を得る場合もあります。さらにまれではありますが、最悪の早期撤退ペナルティは非常に重く、元の資金を侵食する可能性があります。デポジット.

非常に厳しい罰則のある CD は避ける必要があるため、CD を購入する際には、検討している各 CD のポリシーについて下調べを必ず行う必要があります。その後、CD のオプションを比較すると、レートは低くても早期引き出しペナルティが軽い CD が最良の決定となる場合があります。

将来の金利リスク

FRBが利上げを続けた場合、CD金利はどうなるでしょうか? それは確かに可能であり、短期的には、そのような措置は潜在的にCDのレートをさらに押し上げる可能性があります。言い換えれば、今資金をロックしておけば、競争力のある金利を得ることができますが、FRBの金利上昇が続けば、数か月後にはさらに有利な金利を得ることができるかもしれません。

ただし、CD を購入するための代替手段を探しているときは、多くのものが存在するため、注意してください。銀行と信用組合 FRBが短期的に何をするかを見越して金利を設定するということは、一部の金融機関が次のFRB利上げ後にバランスシートに意味のある金額をすでに支払っている（もしあれば）。一。

CD の高収量代替品

CD の代わりに、毎日のランキングのオプションの 1 つを検討することもできます。最高の高利回り普通預金口座また最高のマネーマーケット口座、その中には現在 CD の料金に匹敵するものもあります。何よりも、これらの種類の預金口座はどちらも 100% です。液体つまり、いつでもペナルティなしでお金を引き出すことができます。

では、そもそもなぜ CD を開こうとするのでしょうか? 答えは、CD と他の種類の貯蓄手段の違いにあります。 CD金利 CD の期間の長さは、6 か月、1 年、2 年、さらには 5 年など、固定されています。連邦準備制度に何が起こっても、CD 金利は満期まで保証されます。

対照的に、支払われる料金は、高利回りの普通預金口座とマネーマーケット口座は可変であり、固定されていません。レートはいつでも引き下げられるだけでなく、事前の通知なしに引き下げられる可能性があります。したがって、ある時点でフェデラル・ファンド金利が低下し始めると、貯蓄金利や短期金融市場口座の金利も低下することになる。

CD の期間中ずっとお金なしで生活できれば、高い利回りとずっと保証された収益率という 2 つの利点を得ることができます。そうでない場合は、金利の高い普通預金口座または短期金融口座を開設したほうがよいでしょう。金利、特に今年後半に金利が下がり始めた場合には、必要に応じて資金を移動してください。年。普通預金口座の金利が下がると、新しい CD を含め、他の場所でも同様に金利が下がる可能性があることに注意してください。

別のオプションは、 CDラダーこれには、満期日をずらして複数の CD を開くことが含まれます。これは、資金の少なくとも一部をより短い期間、たとえば資金を使用する必要が生じる 6 か月前まで預けておくことができると考えられる場合にも機能する可能性があります。

料金徴収方法の開示

Investopedia は毎営業日、200 以上の銀行や信用組合の金利データを追跡しています。 CD を全国の顧客に提供し、各主要分野で最高額の証明書の毎日のランキングを決定します。学期。私たちのリストに登録するには、その教育機関が連邦政府の保険に加入している必要があります (連邦預金保険公社 [FDIC] 銀行にとって、全国信用組合管理局 [NCUA] 信用組合の場合)、CD の最低初回入金額は 25,000 ドルを超えてはなりません。

銀行は少なくとも 40 州で利用できる必要があります。また、一部の信用組合では、他の資格を満たさない場合、会員になるために特定の慈善団体または団体に寄付することを求めています。基準 (例: 特定の地域に住んでいない、または特定の種類の仕事に就いていない) に基づいて、寄付要件が 40 ドルまたは 40 ドルである信用組合は除外されます。もっと。ベストレートの選択方法について詳しくは、私たちの方法論全体を読む.