特殊譲渡性預金証書 (CD) の種類の説明

譲渡性預金 (CD) 銀行、信用組合、証券会社が提供する貯蓄商品で、期間として知られる一定期間にわたって固定金利を提供する傾向があります。 ただし、特定の種類の特殊 CD にも、異なる機能を備えたものもあります。 主要 または避ける 早期撤退 違約金。

標準の定額料金、期間固定の CD サービスよりもさらに柔軟な対応が必要な場合は、次のようなオプションがあります。

特殊 CD: バンプアップ、アドオン、ノーペナルティ、ジャンボ、および IRA

最も一般的な CD タイプは、資金を入金し、期末までそのままにし、期末に引き出すという標準的な手順に従います。 成熟. ただし、銀行や信用組合も、構造やルールが異なるさまざまな専門 CD を提供しています。

バンプアップCD

これらは、レートを上げる CD と呼ばれることもあります。 バンプアップCD 貯蓄者に、通常は期間中に 1 回、より高いレートにアクセスする機会を提供します。 したがって、5 年物の CD をオープンし、その期間中に金利が上昇した場合、ロックする機会が 1 回だけ与えられます。 その場合、銀行が提示するより高い金利で入金され、その金利が期間中適用されます。 場合によっては、バンプアップ CD では 2 回のレート増加が可能ですが、これは長期 CD の場合に限られます。

アドオン CD

アドオン CD 金利の代わりに入金額を試してみましょう。 CD は 1 つの金額でオープンできますが、追加入金して投資元本を増やすことができます。 一部の銀行では、好きなだけアドオンを追加できます。 期間ごと（月ごと、四半期ごとなど）に許容されるアドオンの一定数を規定するものもあります。 また、一部の企業では、全期間を通じてアドオンを 1 つまたは 2 つだけに制限しています。

ノーペナルティCD

ノーペナルティ CD、別名 液体 CD、ペナルティを支払うことなくお金を引き出すことができます。 これらは、CD の金利の利点を提供するように見えるため、魅力的に聞こえますが、早期に現金化する必要がある場合はリスクが少なくなります。 実際、ペナルティのない CD は、完全にアクセス可能な普通預金口座と早期引き出しペナルティのある CD との間のギャップを埋めることができます。

しかし、ご想像のとおり、「違約金なし」には代償が伴います。つまり、従来の CD で得られる金利よりも低い金利です。 したがって、違約金のない CD のレートと、トップクラスの普通預金口座または短期金融市場口座から得られる収入を比較することが重要です。

ジャンボCD

これもCDを買うときに出会うかもしれない商品です。 ジャンボCD 単純に最低入金額が大きい CD です。 CD を「ジャンボ」と呼ぶ基準を規定している統治機関はないため、各銀行が独自に決定します。 最も一般的なしきい値は、最低入金額 $50,000 です。 25,000 ドルの CD をジャンボ (または「ミニジャンボ」) 証明書と呼ぶ機関もあれば、少なくとも 100,000 ドルの CD にジャンボ ラベルを付ける機関もあります。

最高のジャンボ CD の料金 標準 CD よりも低額になる傾向があるため、多くの場合、標準 CD を購入した方が良いことがよくあります。ただし、ほとんどの CD には最大入金サイズがありません。ただし、次の点に注意する必要があります。 連邦預金保険 1 つの機関で最大 250,000 ドルまでしかカバーされません。

IRA CD

CD は、退職後の資金を貯蓄する手段としても役立ちます。 多くの銀行や信用組合が提供しています 個人退職金口座 (IRA) CD。 IRA として利用できる CD の別のメニューを用意している機関もありますが、標準の CD であればどれでも使用できる機関もあります。 CD は IRA CD としてセットアップされます。 どちらの場合でも、1 つの違いは、IRA CD は正式に指定された場所に保管する必要があることです。 アイラ。

CD の入手: 直接 vs. 仲介された CD

証券口座をお持ちの場合は、そこで提供される CD に気づき、銀行や信用組合で直接開設される CD とどう違うのか疑問に思ったことがあるかもしれません。

最初のポイントは、 仲介された CD バンク CD です。 証券会社 プロセスを簡素化する仲介者として機能します。 とはいえ、いくつかの重要な違いがあります。

低料金

仲介業者の CD は直接銀行の CD と競合するレートを提供する場合がありますが、通常、仲介業者の CD のレートはそれより低くなります。 CD の収益を最大化することが優先事項である場合は、通常、ソースに直接アクセスする方が良いでしょう。

しかし、仲介業者の CD はレートで劣りますが、特に複数の CD を持っている場合には利便性で対抗します。 なぜなら、仲介された CD は すべての満期日と条件が記載された、証券口座についてすでに取得しているのと同じ月次または四半期の定期明細書に含まれています。 示されています。 これにより、何を保有しているのか、そしてそれぞれがいつ成熟するのかを追跡することがはるかに簡単になります。

さらに便利に...

仲介された CD を開くのも少し簡単になります。 あなたはすでに証券会社に口座を持っているので、証券会社があなたに代わって CD を取得します。 これにより、CD を直接開く銀行の事務手続きや、その後に追加の明細書を受け取る必要がなくなります。 終了も簡素化されます。CD が満期になると、資金は通常、証券会社の現金口座に移されます。

...早期に撤退する必要がない限り

早期引き出しは、仲介 CD と銀行直接 CD では大きく異なる扱いを受けます。 仲介された CD を早期に現金化する必要がある場合は、それを販売する必要があります。 流通市場. このマーケットプレイスへのアクセスは証券会社によって提供されており、通常は簡単に操作できますが、証明書の価格を確保できるという保証はありません。 重要な要素には、金利が上昇している環境で販売するのか、金利が低下する環境で販売するのか、証明書の残り期間などが含まれます。

流通市場での販売は必ずしもマイナスではありません。常に平均以下の利益につながるわけではありません。 しかし、あなたが放棄するのは、収益のどれくらいが手元に残るかについての保証や予測です。

ブローカーからの呼び出し可能な CD

標準の仲介 CD のほかに、通常仲介会社を通じてのみ販売される特殊 CD として、呼び出し可能 CD と呼び出し不可能 CD の 2 種類があります。

あ 呼び出し可能なCD は、通常証券会社を通じてのみ販売されている特殊な CD です。 発行銀行は、いつでも CD を回収する権利を保持します。 したがって、あなたが一定の年数にわたって特定の金利に固定されることを望んでいる間、銀行はいつでもその取り決めを終了して資金をあなたに返す決定をすることができます。 これによって罰則や損失が発生することはありませんが、将来にわたって確保されていた有利なレートの機会を失う可能性があります。

この特権に対して、銀行は通常、多少高い金利を支払います。 これを避けたいリスクがある場合は、証券会社のリストで「呼び出し不可 CD」を検索してください。

結論

譲渡性預金（CD）は安定した収入源を提供します 興味 専門 CD はより柔軟で、場合によっては魅力的な条件を提供します。 オンライン銀行は場所に関係なく顧客に CD を提供しているため、貯蓄者は CD の最良の条件とレートを探して買い物をすることができます。

不安定な市場での定期投資には限界があることに注意してください。 連邦準備理事会がフェデラル・ファンド金利をどのように動かすかによって、その安定性はメリットにもなり、マイナスにもなり得る。