どの学生ローンを最初に返済すべきですか?
どちらかを決めると、 奨学金 まずは完済するために、自分が抱えているローンの種類を確認することを検討してください。 民間ローンがある場合は、その借金から始めることを検討してもよいでしょう。 一方で、一部の連邦学生ローンは、より高額なローンを提供しています。 関心度, そのため、最初にこれらに取り組む方が安心かもしれません。
重要なポイント
- おそらく、いくつかの異なる種類の学生ローンがあるでしょう。
- 連邦統合は、連邦学生ローンの返済を合理化するのに役立ちます。
- 適切な返済戦略は、あなたのニーズと個人の財務スタイルに適合します。
- 民間ローンと連邦ローンが混在している場合は、別々に取り組むことをお勧めします。
- 返済計画を立てる際には、連邦学生ローンの救済を考慮してください。
学生ローンの支払い: 考慮すべき要素
今後の進め方を検討する中で、 学生ローンの返済、考慮すべき重要な要素がいくつかあります。
ローンの種類
所有している学生ローンの種類は、どのローンを最初に返済するかを決定する方法に影響を与える可能性があります。 最初に考慮すべき点は、 連邦学生ローン、民間学生ローン、または両方の組み合わせ。
連邦学生ローンは標準化されており、条件はローンの種類と利用時期によって異なります。 毎年、 固定金利 連邦学生ローンの種類ごとに、議会が提供する計算式に基づいて設定されます。
連邦融資の種類とその一般的な返済条件の一部を以下に示します。
- 直接補助なし: 在学中と 6か月の猶予期間 放置するとローンに利息が発生し始めます。 発生したもの 興味 猶予期間終了時にローン残高に加算されます。
- 直接補助: 在学中および 6 か月の猶予期間中は、連邦政府から利子が支払われます。 猶予期間の終了後、開始するとき 返済、利息はあなたが負担することになります。
- ダイレクトPLUSローン: これらのローンは実行されるとすぐに利息が発生し始めます。 猶予期間はありません 学部生向け親ローン（PLUS）ローン, ただし、大学院生や専門学生の場合は、学校を卒業すると自動的に 6 か月の延期が行われます。
- ダイレクトおまとめローン：可能です 統合する 連邦学生ローンをすべて 1 つのローンにまとめて支払いを合理化します。 ローンを一本化すると、新しいローンに対する利息が発生し始めます。 金利は固定され、おまとめローンの金利の加重平均となります。 1%の8分の1未満は切り上げとなります。 固定金利が高いことが心配な場合は、一部のローンのみを統合し、他のローンは統合しないことを選択することもできます。 状況によっては、ローンを一本化する前に 6 か月の猶予期間の終わり近くまで待つことも合理的かもしれません。
民間の学生ローンは、金融機関によって返済期間と金利が異なります。 複数の民間ローンをお持ちの場合も可能です 借り換え それらを 1 つのローンにまとめます。 借り換えでは、複数の小規模ローンを 1 つの大きなローンに置き換えます。 これにより、ローン統合が連邦学生ローンの解決に役立つのと同様に、民間ローンの支払いが簡素化されます。
あなたの金利
次に、金利に注目してください。
- 連邦融資には固定金利がありますが、各金利は実行された年に応じて異なる場合があります。
- 民間ローンには固定ローンまたは固定ローンがあります。 変動金利. 固定金利は返済期間中ずっと同じですが、変動金利は市場の状況に応じて変更される可能性があります。
固定料金では、予算に合わせて確実にお支払いいただけます。 変動支払いのローンを組んでいる場合は、金利が上昇し始める前にその借金を開始する方が合理的かもしれません。 あるいは、できれば固定金利のローンに借り換えた方が良いかもしれません。
もう一つの選択肢は、最も金利の高いローンから始めることです。 最も高い金利でローンを返済すると、最も高額な借金を最初に返済できる可能性が高まり、全体の利息が減ります。 発生する より遅い速度で。
あなたが抱えている借金
どの学生ローンを最初に返済するかを決める前に、他の種類の学生ローンを考慮することを忘れないでください。 借金 あなたが持っている。 たとえば、学生ローンに積極的に取り組む前に、高金利のクレジットカードによる借金から始める方が合理的かもしれません。
クレジットカードの借金が高金利だと、全体的な利息が高くなる可能性があります。 最初にクレジットカードを返済すると、長期的にはお金を節約できます。 さらに、クレジットカードの借金を返済すると、収入が増える可能性があります。 クレジットスコア.
他の種類の借金と、これらの債務が他の経済的目標を達成する能力にどのような影響を与える可能性があるかに注意してください。 場合によっては、学生ローンの毎月の最低返済額を抑えながら、他の種類の高金利借金の返済に資金を充てた方が合理的になる場合もあります。 他の借金を完済したら、連邦または民間のどちらの学生ローンを利用するかを決めることができます。
返済オプション
収入に応じて、連邦ローンの収入主導型返済 (IDR) オプションを利用して、月々の最低支払額を収入の一定割合に制限できる場合があります。 民間ローンには通常、IDR オプションが提供されていないため、民間ローンに取り組みながら、連邦ローンの支払いをより低く確保できるかどうかを確認することもできます。
もう 1 つの考慮事項は、期間の長さです。 より長い期間。これは通常、IDR プランの一部であるだけでなく、 直接おまとめローン、一般的に月々の支払いが少なくなります。 ただし、期間が長くなるほど、発生する利息も多くなります。 より長い返済期間を選択し、早期に借金を返済しないと、長期的には支払う額が増える可能性があります。
IDR プランは免除の対象となる場合がありますが、標準の統合プランは対象外となる場合があります。 別の返済プランに変更する前に必ずご確認ください。 また、統合はすべての人にとって適切であるとは限りません。 それはあなたの状況によって異なります。
学生ローンを完済するための戦略
学生ローンの返済計画を立てる際には、さまざまな戦略を利用してより早く借金を返済する手段が得られます。 自分の状況に最適で、継続する可能性が高い戦略を選択してください。
考慮すべき 3 つの戦略は次のとおりです。
私立学生ローンを先に完済する
1 つのアプローチは、民間の学生ローンの返済から始めることです。 民間融資は政府を通じて免除を受けることができません。 民間ローンと連邦ローンをお持ちの場合、職業やその他の要因に応じて、連邦ローンが連邦学生ローンの免除を受ける資格がある場合があります。 たとえば、対象となる非営利団体で働いている場合は、IDR プランに加入し、対象となる支払いを 120 回行った後に公共サービスローン免除 (PSLF) を申請する方が合理的かもしれません。
連邦ローンを継続的に支払いながら、連邦ローン免除の対象外である民間の学生ローンの返済にさらに積極的に取り組むこともできます。
一部の統合計画は PSLF の対象外であることに注意してください。 IDR プランでは、お支払いの資格が維持され、PSLF に必要な 120 回の支払いにカウントされます。 連邦ローンを統合する前に、必ず PSLF について問い合わせてください。
一部の IDR プランでは、20 年または 25 年後に自動的にキャンセルされます。 プランに十分な期間参加していれば、たとえ PSLF の資格が得られなかったとしても、残りの残高は免除される可能性があります。
高金利ローンは先に完済する
もう一つの効果的な戦略は、 借金雪崩. このアプローチでは、最高金利から最低金利までローンを返済していきます。 最高金利のローンを除き、各残高の最低支払いを行います。 借金に充てることができる金額に基づいて、追加の毎月の支払いを行います。
たとえば、借金削減のために追加で 200 ドルを投入し、最高金利残高の最低支払額が 500 ドルである場合、700 ドルをその借金に投入することになります。 その高利の借金を完済したら、以前の支払い全額を次の借金リストに積み立てます。
高金利のローンから始めると、金利が高くなるほど利息の蓄積が早くなるため、長期的に支払う利息が最小限に抑えられます。
まずは少額のローンを完済する
高金利のローンから始める代わりに、同様の戦略に従うことができますが、残高が最小のものから最大のものまでローンを順序付けます。 この方法では、最小限のローンを完済し、マイルストーンに到達した満足感を得ることで、手早く「勝利」を得ることができます。
長期的には少し多くの利息を支払うことになるかもしれませんが、一部の借り手にとっては、早い段階で定期的に利益が得られるため、借金を返済し続けるモチベーションを維持しやすくなります。
学生ローンを早く返済することは良い考えですか?
長期的に支払う利息の額が気になり、より早く借金をなくしたいのであれば、学生ローンを早めに完済することをお勧めします。
同じ金利で2つのローンを組んでいます。 どちらを先に支払えばよいでしょうか？
同じ金利の借金が 2 つある場合は、残高の少ない額から始めると、マイルストーンをより早く達成でき、継続するモチベーションになります。 一方、より高い残高から開始すると、利息をもう少し節約できる可能性があります。
学生ローンの免除を申請する必要がありますか?
虚偽の情報を提出しない限り、学生ローンの免除申請をしても問題はありません。 条件を満たしていれば、残高 (または少なくともその一部) をより早く解消できる可能性があります。 これにより、借金がなくなったら、別の経済的目標に向かって取り組むことができるかもしれません。
補助金ありまたは補助金なしのどちらの学生ローンを最初に支払う必要がありますか?
より早く利子が発生する残高が多くなる可能性が高いため、補助金のない学生ローンを最初に返済し始めることをお勧めします。 猶予期間が終了すると、補助付きローンでも利息が発生し始めます。 ただし、これらの残高は通常より低いため、利息はそれほど早く増加しないはずです。
学生ローンは利息と元金どちらを返済したほうが良いでしょうか?
一般的に、ローンの追加返済を行う方が良いでしょう。 主要. 最低支払い額を超える場合は、追加金額を元金に充当して、借りている金額を減らすように指定する必要がある場合があります。
結論
結局のところ、最良の方法は、できるだけ早く学生ローンを返済しながら、他の経済的目標に向かって努力するのに役立つ方法です。
どの学生ローンを最初に返済するかを決めるときは、所有しているローンの種類、金利、免除の対象となるかどうかに留意してください。 また、返済プロセスを合理化し、学生ローンの負債をより早く取り除く方法を提供するために、ローンの統合や借り換えを検討してください。