2023 年にホームエクイティ信用枠を取得する方法

ホームエクイティ信用枠 (HELOC) を取得することは、住宅ローン、ホームエクイティ ローン、またはキャッシュアウト借り換えローンを取得することによく似ています。 しかし、これらのローンには大きな違いがあります。 HELOC の最大の特徴は、クレジット カードと同じように、利用限度額を超えない限り、必要なだけお金を借りることができることです。

ただし、クレジット カードとは異なり、住宅は HELOC の担保として機能します。 HELOC の支払いを大幅に滞納すると、差し押さえで家を失う危険があります。

ホームエクイティ信用枠を取得する方法

HELOC を取得するために実行する基本的な手順は次のとおりです。

• 収入や信用スコアなどの財務状況を確認し、融資を受けるのに十分な状態にあるかどうかを確認します。
• ホームエクイティローン、キャッシュアウト借り換えローン、個人ローン、クレジットカードなどのHELOCの代替手段を検討してください。
• HELOC の資格を得るのに十分な住宅資産があるかどうかを確認します。
• いくら借りるか、何に使うかを決めます。
• 金利、クロージングコスト、手数料などの要素を比較して、貸し手を探します。
• HELOC 申請に必要な書類と情報を集めます。

ホームエクイティ信用枠が適切な選択となるのはどのような場合ですか?

あ HELOC は良い選択かもしれません 住宅改修プロジェクトや統合などに多額の資金が必要な場合 高金利の借金、投資不動産の頭金、一生に一度の買い物リストのような大きな買い物 休暇。

この信用枠はクレジット カードと同じように機能します。 HELOC を取得すると、特定の与信限度額が承認されます。 そのお金は、いわゆる 抽選期間、通常は最大10年です。 信用枠を使用するには、特別なクレジット カードや特別な小切手などを使用する必要があります。

抽選期間中は、元金と利息の支払いではなく、借入額に対して利息のみの支払いが行われます。 借りられる金額の全額ではなく、借りた金額のみを返済します。 抽選期間が終了すると、元金と利息の支払いを行う返済期間に入ります。 返済期間は最長20年に及ぶ場合があります。

HELOC vs. キャッシュアウト借り換え
HELOC	キャッシュアウト借り換え
資格の取りやすさ	通常、キャッシュアウトの refi よりも困難です	通常、HELOC よりも難易度は低くなります
元々の住宅ローンとの関係	元の住宅ローンとは別の2番目のローン	元の住宅ローンに代わる新しいローン
必要な一般的な信用スコア	少なくとも 680 (ただし、最小値は 620 または 720 程度)	少なくとも620
必要な典型的な負債対収入比率 (DTI)	43%未満	50%未満
必要な一般的な住宅資産	少なくとも 15% ～ 20%	少なくとも20%
担保が必要です	家	家
クロージングコスト	通常はまったくないか、少量です	通常は通常の住宅ローンと同様（融資額の2％～5％）
ローンの支払い	信用限度額に基づいた定期的な引き出し	一括払い
金利	通常は変動します	通常は固定されています
ペイオフ期間	多くの場合最長20年	おそらく10年、15年、あるいは30年
月々の支払額	変数	修理済み

では、HELOC を取り出すのに最適な時期はいつでしょうか?

• 金利が低い場合 (ただし、HELOC の金利は通常、固定ではなく変動します)
• クレジットカードや個人ローンなど、高金利でお金を借りることを避けたいとき。 HELOC は他の融資商品よりも低い金利を請求することがよくあります
• 適切な量​​の住宅資産を築いたら
• ほとんどの HELOC は家を売却するときに返済する必要があるため、しばらく家を維持する予定の場合
• 自分の経済状況、特に収入に自信があるとき。 あなたの家がHELOCの担保として機能するため、これは特に重要です

HELOC を取得するために必要なもの

HELOC を取得するには、貸し手の財務要件、書類要件、財産要件を満たす必要があります。

HELOC を取得するための経済的要件

HELOC を取得するための経済的要件には次のようなものがあります。

• 所得： 貸し手は収入と雇用に関する一貫した実績を求めます。
• クレジットスコア: HELOC の資格を得るには、通常、クレジット スコアが少なくとも 680 である必要があります。 ただし、一部の貸し手は 620 という低いスコアを受け入れる場合があります。
• 確実な支払い履歴: あなたの財務状況を確認する際、貸し手はあなたのクレジットカードやその他の借金の支払い履歴を確認します。
• 負債対収入の比率: 負債対収入の比率 (DTI) は、月々の借金返済額を月々の総収入で割ったものを表します。 ほとんどの HELOC 貸し手は、43% 以下の DTI を要求しています。

HELOC を取得するための文書要件

HELOC を取得するための書類要件には通常、次のものが含まれます。

• 政府発行の写真付き身分証明書
• 雇用主からの給与明細またはその他の収入証明書
• 過去2年間の納税申告書
• 最近の住宅ローン明細書
• 銀行取引明細書およびその他の資産証明
• 信用報告書
• 住宅所有者保険の証明書
• 住宅査定見積もり

HELOC を取得するためのプロパティ要件

HELOC を取得するためのプロパティ要件の一部は次のとおりです。

• 住宅資産： 一般に、貸し手は住宅に少なくとも 15% の株式を保有する住宅所有者に対して HELOC を承認します。
• ローン対価値比率: ほとんどの HELOC では、 ローン対価値比率 (LTV) は 85% 以下である必要があります。 言い換えれば、HELOC の資格を得るには通常、少なくとも 15% の住宅資産が必要です。 LTV は、現在のローン残高を現在の住宅評価額で割ったものです。 この比率には、最初の住宅ローンと HELOC の両方のローンが含まれることに注意してください。
• 家の査定。 貸し手は通常、あなたの家の価値を正確に判断するために査定を要求します。

HELOC 貸し手の選択

HELOC を利用する準備ができたら、最初に出会った金融業者に頼らず、いくつかの金融業者を比較するのが得策です。 考慮すべき要素は次のとおりです。

• 銀行、信用組合、またはオンライン金融業者から HELOC を取得したいですか? 一部の金融機関は HELOC を提供していません。
• 現在の金融業者と取引をしたいですか?
• 必要な最低信用スコアや最低住宅資産など、HELOC を取得するための貸し手の要件は何ですか?
• 貸し手の金利はどのように相互に積み重なるのでしょうか?
• どのような料金が請求されますか?
• 閉店費用はいくらくらいかかりますか？
• 申請プロセスはどれくらい簡単ですか、それとも複雑ですか? 貸し手はどのような種類の書類を必要としますか?
• あなたが検討している金融業者について、オンラインの評論家は何と言っていますか? 金融業者の評判は良いですか? 顧客サービスはどのようなものですか?

交渉可能なもの

HELOC 貸し手と協力しているときは、次のことができる可能性があることを覚えておいてください。 いくつかの詳細について交渉する、次のような:

• 金利
• 初期費用
• クロージングコスト
• 年会費

ベスト住宅ローン貸し手

貸し手	分。 クレジットスコア	最大。 DTI比率	閉店までの日数
ロケット住宅ローン	620	50%	26
フェアウェイモーゲージ	620	47%	30–45
キャリバーモーゲージ	620	49.90%	30
アメリカ銀行	620	55%	開示されていません
繁栄の住宅ローン	600	50%	30
チェリークリーク住宅ローン	620	50%	30
主要住宅ローン	660	50%	21–30

ホームエクイティ信用枠の代替手段

HELOC はあなたには適さないかもしれません。 幸いなことに、代替手段が利用可能です。 ここではそのうちの 4 つを紹介します。

ホームエクイティローン

あ ホームエクイティローンは、第 2 住宅ローンとも呼ばれ、住宅所有者が自己資本を活用してお金を借りることができるようになります。 通常の住宅ローンと住宅担保ローンはどちらも住宅を担保として使用します。

このタイプのローンでは、住宅資産の割合に基づいてまとまった金額が得られます。 つまり、あなたの家の評価額が 350,000 ドルで、あなたが 250,000 ドルを借りている場合、あなたの資本は 100,000 ドルになります。 多くの場合、金融業者は借入可能額を、たとえば 85% に制限します。 この割合であれば、貸し手は最大 85,000 ドルまで借りることができます。

キャッシュアウト借り換え

とともに キャッシュアウトリフィローン, 既存の住宅ローンに代わって新しい住宅ローンを取得します。 新しい住宅ローンの金額が現在の住宅ローン残高よりも大きくなります。 その後、借りている金額と借りている金額の差額の一部を現金で一括して受け取ります。

あなたの家の評価額が 400,000 ドルで、住宅ローン残高が 150,000 ドルだとします。 これにより、250,000 ドルの資本が残ります。 貸し手は、その株式のうち 50,000 ドルを借りることができると決定します。つまり、その金額が新しいローン残高に加算されます。

個人ローン

を取り出すと、 個人ローン, 申請が承認された後、一括でお金を受け取ります。 一般に、ローンは、固定期間 (通常は 12 ～ 60 か月) にわたって毎月の固定額で返済する必要があります。 たとえば、大きな買い物をする場合、借金を整理する場合、または予期せぬ医療費をカバーする場合には、個人ローンが魅力的な選択肢になる可能性があります。

通常、個人ローンでは 1,000 ドルから 50,000 ドルまで借りることができます。

クレジットカード

短期的に現金が必要な場合は、クレジット カード、特に年率 0% のプロモーション オファーが付いているカードが良い選択肢になる可能性があります。 0% のプロモーション特典が付いたカードでは、12 か月などの一定期間、特定の取引に対して利息がかかりません。 0% APR は、購入、残高送金、またはその両方に適用される場合があります。

プロモーション期間が終了すると、通常の APR が始まります。 したがって、プロモーション期間が終了したときにカードに残高が残っている場合は、その残高に対して通常の APR が請求されます。