終身保険の加入方法

終身保険は、一定の年数で満了となる定期保険とは異なり、一生涯続く保険です。 終身保険の主なメリットには、生涯保障、現金価値、年齢を重ねても保険料が上がらないことが含まれます。 1 つの欠点は、これらの保険は短期オプションと比較して (当初) はるかに高い保険料を請求することです。

最適な保険を得るには、生涯にわたる見積もりを比較し、購入体験を理解することが重要です 特に、あなたが提携している保険会社によって、保険金額に大きな違いが生じる可能性があるため、あなたのニーズに応えます。 支払い。 ここでは、終身保険の購入方法と最も人気のある保険会社の見積もりを完全に見ていきます。

終身保険の加入方法

1. 必要な生命保険金額を決定する

見積もりを調査する前に、次の点を考慮してください。 生命保険はいくらか 必要です。 簡単な経験則の 1 つは、給与の少なくとも 6 ～ 10 年分を購入することです。 もう一つの方法は、退職までの残り年数に給与を掛けることです。 たとえば、あと 20 年間働いて 40,000 ドルを稼ぐと予想される人は、このルールによれば 800,000 ドルの生命保険が必要になります。

特定の財務状況をより詳しく調べる別の計算もあります。 たとえば、DIME のアプローチでは、生命保険はすべての借金を返済し、子供が 18 歳になるまでの収入を補い、大学教育を賄うのに十分であるべきだと主張しています。 ファイナンシャルプランの詳細を確認することで、少なすぎたり多すぎたりしないように、購入する金額を微調整できます。

2. 見積もりを取得する

見積もりの​​収集は生命保険購入プロセスの最も重要な部分の 1 つであり、次の手順で構成されます。

企業を選択してください

数百個あります 生命保険会社 アメリカから選ぶことができます。 既存の保険契約、地元の代理店との関係、友人からの紹介などに基づいて、すでにいくつかの選択肢を念頭に置いているかもしれません。 企業を比較する際に考慮すべきその他の要素は次のとおりです。

• AM 最高の財務力評価: 企業の保険金支払い能力を示します。
• J.D.パワー顧客満足度ランキング: J.D. パワーは毎年、大手生命保険会社での経験について消費者を調査しています。
• NAIC 消費者苦情指数: 毎年、全米保険委員協会 (NAIC) は、あらゆる分野の苦情指数を計算しています。 苦情が予想より少なかったのか、予想より多かったのか、予想よりも苦情が多かったかを示す保険会社 額。

情報を準備し、見積もりを取得する

終身保険の場合、通常、見積もりを得るために代理店に直接連絡する必要があります。 （これは、オンラインで簡単に入手できる定期保険の見積もりとは異なります。）見積もりを作成するための要件は会社ごとに異なります。 提出を予定しているもの:

• あなたの年齢。
• あなたの郵便番号。
• あなたの身長と体重。
• タバコを使用したかどうか。
• 高血圧や高コレステロールの有無など、病歴に関する情報。
• がんの病歴があるかどうかなど、家族歴に関する情報。
• 死亡保険金として希望する補償額。

イラストのリクエスト

生命保険のイラストは、特徴、制限、特約、長期にわたるパフォーマンスなど、見積もりよりも保険契約に関するより多くの情報を提供します。 終身保険契約は現金価値を蓄積するため、死亡保険金をサポートし、長期にわたる保険料の水準維持に役立ちます。 しかし、現金価値は借りたり引き出したりできるものでもあります。

図では、保証された将来の収益と保証されていない将来の収益の両方を使用して、さまざまな保険年度における現金価値と死亡保険金を見積もります。 また、解約手数料とその適用期間 (解約期間中に保険をキャンセルまたは撤退する場合) も表示されます。

3. 引用/イラストの比較

見積もりやイラストで終身保険を比較する場合は、金額だけではなく、保険料も考慮してください。 コストは重要な要素ですが、比較すべき他の要素は次のとおりです。

• 現金価値の蓄積: 保険に現金価値があるかどうか、またある場合、その成長の速さ。
• 配当金: 企業が利益の一部を配当として保険契約者に支払うかどうか。これにより、現金価値がどれだけ速く増加するかが決まります。
• 放棄期間: 放棄期間の有無。 その場合、購入後最初の数年以内に返金を受けるためにキャンセルした場合、ポリシーにより違約金が請求されることになります。
• 生活手当: 他に便利な機能があるかどうか 加速死亡給付金 末期疾患、慢性疾患、重篤な病気になった場合に、生存中に死亡保険金が支払われる保険です（含まれているか購入した生存給付金の種類によって異なります）。

4. ライダーの追加 (オプション)

ライダー 追加料金を支払うことで、終身保険契約に追加できるオプションの特典の一種です。 一般的なものには次のようなものがあります。

• 障害者保険料免除: 身体障害者になった場合、保険料の請求は停止されます。
• 事故死: あなたが事故で亡くなった場合、この保険は相続人に、通常は記載されている死亡保険金の 2 倍の高額な保険金を支払います。
• こども定期ライダー: この特約は、保険契約の一部として未成年のお子様に生命保険を提供します。
• 保証された保険: この特約が付いた保険では、申し込み時と同じ料金と健康等級の資格を維持しながら、後年の死亡保険金を増額することができます。

5. 申請を完了する

終身保険の購入プロセスを完了するには、通常、医療引受手続きを行う必要があります。 保険会社は多くの場合、あなたの医療記録を取得し、詳細な健康状態と家族歴を要求し、 検査のために血液と尿を提出するよう依頼したり、綿密な検査のために看護師に会わせたりする 物理的。 より健康な人は、より低い保険料で生命保険に加入できる可能性が高くなります。

保険会社は、加速化された引受プロセスを使用し始めています (無診察生命保険）健康状態が良好な人々は健康診断を省略することができます。 あなたの健康情報は他の情報源から収集されるため、検査を受ける必要はありません。

6. 購入

引受が完了すると、保険会社は補償範囲を延長する意思があるかどうか、またその料金を通知します。

ほとんどの会社では、最初に申請を提出するときに保険料を支払うことを許可しており、保険会社があなたの記録を審査している間、条件付きの補償を提供します。 この期間内に亡くなった場合、相続人が死亡保険金を受け取ります。 そうすれば、申請プロセスを待っている間、裸になる必要はありません。

7. フリールック期間

保険会社は、加入後、フリールック期間を設ける必要があります。 この期間は、お住まいの地域に応じて最大 30 日間です。 この間に生命保険契約を徹底的に見直すことができます。 無料期間中のいつでも気が変わった場合は、問答無用で保険料の全額返金をリクエストできます。

終身保険の費用

終身保険の支払い額は、居住地、年齢、健康状態、性別、職業、保険の特徴、選択した会社など、多くの要因によって異なります。

ただし、アイデアとして、ここに大手生命保険会社 5 社の終身保険の見積もりの​​サンプルを示します。 郵便番号 19808 (デラウェア州ウィルミントン) に住む健康状態の良い 30 歳、40 歳、および 50 歳の男性を対象に見積もりが収集されました。 ご覧のとおり、保険にはかなりのばらつきがあるため、複数の保険会社から終身保険の見積もりを入手することが重要です。

30歳の人の名言

30歳	配当金	250,000ドルの死亡保険金	50万ドルの死亡保険金	1,000,000ドルの死亡保険金
保護生活	いいえ	$140.37	$280.72	$465.93
コアブリッジ・ファイナンシャル	いいえ	$146.62	$283.90	$514.86
州立農場	はい	$281.44	$556.79	$1107.49
全国	いいえ	$146.32	$287.44	$569.63
マスミューチュアル	はい	$228.33	$452.50	$881.67

40歳の人の名言

40歳	配当金	250,000ドルの死亡保険金	50万ドルの死亡保険金	1,000,000ドルの死亡保険金
保護生活	いいえ	$180.81	$361.58	$654.96
コアブリッジ・ファイナンシャル	いいえ	$207.51	$402.18	$775.42
州立農場	はい	$417.59	$829.09	$1,652.09
全国	いいえ	$223.78	$442.31	$879.38
マスミューチュアル	はい	$340.00	$675.83	$1,314.17

50歳の人の名言

50歳	配当金	250,000ドルの死亡保険金	50万ドルの死亡保険金	1,000,000ドルの死亡保険金
保護生活	いいえ	$280.62	$561.21	$1,032.72
コアブリッジ・ファイナンシャル	いいえ	$290.59	$580.40	$1,069.27
州立農場	はい	$707.32	$1,408.54	$2,810.99
全国	いいえ	$359.41	$713.56	$1,421.88
マスミューチュアル	はい	$519.83	$1,035.42	$2,027.50

ベスト終身保険会社

• 全国: ネーションワイドは 1925 年以来営業を続けています。 AM Best から A+ の評価を受けています。 彼らの政策は利益を生みません。
• マスミューチュアル: MassMutual は 1851 年から創業しています。 AM ベストから A++ の評価を受けています。 彼らの終身保険は確かに利益をもたらしており、1869 年以来毎年利益をもたらし続けています。
• ミューチュアル・オブ・オマハ: ミューチュアル オブ オマハは 1909 年に創業しました。 AMベストからA+の評価を受けています。 彼らの終身政策は利益を生みません。
• ガーディアン: ガーディアンは 1860 年以来創業しています。 AM Best から A++ の評価を受けています。 彼らの終身保険は確かに利益をもたらします。
• ペン・ミューチュアル: ペン・ミューチュアルは 1847 年以来営業を続けています。 AM Best から A+ の評価を受けています。 彼らの終身保険は確かに配当金を獲得しており、ほぼ 175 年間連続して配当金を受け取り続けています。
• 州立農場: ステート ファームは 1922 年から営業しています。 AM Best から A++ の評価を受けています。 彼らの終身保険は配当を得ることができます。
• ニューヨークライフ: ニューヨーク ライフは 1845 年から創業しています。 AM Best から A++ の評価を受けています。 彼らの終身保険は確かに配当金を生み出しており、169 年連続で配当金を受け取り続けています。
• ノースウェスタン・ミューチュアル: ノースウェスタン ミューチュアルは 1857 年に創業しています。 AM Best から A++ の評価を受けています。 彼らの終身保険は確かに配当金を獲得しており、1872 年以来毎年配当金を受け取っています。

終身保険の代替品

ユニバーサル生命（UL）保険 は別のタイプの終身保険契約であり、より手頃な価格である傾向があるため、終身保険の代替として人気があります。 ユニバーサル生命保険の潜在的な欠点は、保証が少ないことです。 言い換えれば、現金価値が期待どおりに機能しない場合、後年保険料の支払いを増額する必要がある可能性があります。

UL保険では、予算に合わせて保険料の支払いを毎年上下に調整できますが、年齢が上がるにつれて保険料が増加するため、より綿密な管理が必要になります。 若いうちに十分な金額を支払う必要があるため、年齢とともに増加する費用をカバーできる追加の現金価値が得られます。

別のオプションは 変動寿命 保険。 これらのポリシーにより、現金価値を投資信託などの市場資産に投資することができます。 投資がうまくいけば、成長はさらに高まる可能性があります。 しかし、投資のパフォーマンスが悪ければ、保険契約と現金価値を失う可能性があります。 すでに十分な生命保険に加入していて、 潜在的により高い現金価値と引き換えに、追加の保険でより多くのリスクを引き受ける意思がある 成長。

より低コストで永久的なオプションをお求めの場合は、定期生命保険をご検討ください。 これらの保険には有効期限が設定されており、生涯続くことが保証されているわけではありません。 有効期間は一定で、通常は最長 30 年です。 しかし、 転換期終身保険 終身保険に交換することもできるので、今は終身保険に加入する余裕はないが、後で購入（または切り替え）したい場合には、良い戦略となる可能性があります。 定期保険は、終身保険や他のタイプの終身保険よりも費用が大幅に安くなります。

よくある質問