ホームエクイティローン手数料と 住宅ローン手数料
あなたが住宅所有者であれば、住宅資産が増え続けていることに気づいたかもしれません。 この変更は、経済的な柔軟性と将来の選択肢を増やすため、良いことになる可能性があります。 この追加資金にアクセスするには主に 2 つの方法があります。住宅ローンまたは住宅ローンです。 キャッシュアウト借り換え住宅ローン.
金利に関して言えば、 ホームエクイティローン である傾向がある 住宅ローンより高い. ただし、成約コストも低くなり、 料金. また、一部の住宅金融業者は、借り手にインセンティブとしてこれらの手数料の一部またはすべての免除を提供する場合があります。
重要なポイント
- ホームエクイティローンは、住宅改修プロジェクト、子供の大学教育、医療費などの資金調達に役立ちます。
- 住宅ローンを利用すれば住宅を購入できますが、キャッシュアウト型の借り換え住宅ローンを利用すると、支出に使用できる現金を一括で得ることができます。
- ホームエクイティローンは通常、住宅ローンより金利が高くなりますが、手数料とクロージングコストは低くなります。
- 一部のホームエクイティローン貸し手は組成手数料と査定手数料を無料にしているので、調べてみる価値があります。
ホームエクイティローンは住宅ローンとどう違うのですか?
ホームエクイティローンとキャッシュアウト借り換えローンはどちらも、家の修繕やその他の主要な出費に多額の現金を得るために使用できるツールです。
ホームエクイティローン、とも呼ばれます。 第二の住宅ローンでは、住宅に設定した資本、つまり住宅の現在価値から既存の住宅ローンの負債額を差し引いた金額をもとに借りることができます。
対照的に、キャッシュアウト借り換えローンは住宅ローンの一種です。 このアプローチでは、現在借りている金額よりも大きな金額で新しい住宅ローンを組むことになります。 貸し手は、自由に使用できる差額の現金を発行します。
どちらが自分にとって最適かを決定するときは、次の要素を考慮してください。
4月: 一般的に住宅ローンは金利が低い 年率 (APR) ホームエクイティローンよりも。 ただし、金利はクレジット スコアや収入など、いくつかの要因によって決まります。
必要な量: 住宅ローンは、ホームエクイティローンよりも多額の資金を提供できる可能性があります。 一部の貸し手は提供しています 125% キャッシュアウトの借り換えローン、住宅価格の最大 125% を借りることができます。 対照的に、住宅担保ローンは通常、住宅資本の 80% に制限されます。
返済期間： キャッシュアウト借り換えは基本的にまったく新しい住宅ローンであるため、返済期間は15年から30年の範囲になります。 ホームエクイティローンの場合、通常は5年から15年の期間があります。
一般的なキャッシュアウト借り換え住宅ローン手数料
住宅ローン手数料に関しては、キャッシュアウト借り換え住宅ローンは住宅担保ローンよりもコストが高くなる傾向があります。 これは、住宅ローンが本質的にまったく新しい住宅ローンであるため、貸し手は新しい評価や権利調査の注文を含む、組成プロセス全体をお客様と一緒に行う必要があるためです。
住宅ローンのキャッシュアウト借り換えに請求される一般的な手数料は次のとおりです。
- 発信手数料: 貸し手の手数料 組成手数料 ローン申請の処理をカバーするため。
- 鑑定料金： この料金は、鑑定士に家の価値を調べてもらうための費用をカバーします。
- 信用調査手数料: 一部の貸し手は、ローン申請プロセスの一環として信用報告書を取得するのに手数料を請求します。
- 貸し手の組成手数料: これは、ローンを開始または作成するために貸し手によって請求される手数料です。
- タイトルサービス: 住宅ローンのキャッシュアウト借り換えの一部として、権利調査と保険の費用を支払う必要がある可能性があります。
- 調査料金： 敷地の境界を確認するために測量費が必要となる場合があります。
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弁護士費用: 不動産取引に弁護士の利用が必要な州に住んでいる場合は、キャッシュアウト借り換えの一部として弁護士の手数料を支払う必要があります。
全体として、キャッシュアウト借り換えのクロージングコストは通常、融資額の 2% ～ 5% となります。 コストは、住宅ローンに追加する追加残高だけでなく、ローン金額全体に基づいて計算されます。
たとえば、300,000 ドル相当の住宅を所有しており、既存の住宅ローンで 200,000 ドルの借金があるとします。 3% のクロージングコストを伴う 240,000 ドルのキャッシュアウト借り換えローンを利用した場合、追加で 7,200 ドルを支払うことになります。
クロージングコストなしでキャッシュアウト借り換え住宅ローンを提供する金融機関もいくつかありますが、そのオプションではより高い金利を支払わなければならない場合があります。
一般的なホームエクイティローン手数料
一般に、ホームエクイティローンは住宅ローンよりも高い年利を持っていますが、場合によっては 手数料の引き下げ. 手数料は通常、融資額の 2% ～ 5% で、次のものが含まれます。
- オリジネーション手数料
- 鑑定料金
- 信用調査手数料
- 権利料
- 書類作成と提出にかかる手数料
- 保険料
これはキャッシュアウト借り換え住宅ローンと同じ範囲ですが、住宅担保ローンは通常、 住宅の建設資金を借り入れているため、キャッシュアウト借り換えローンよりも少額で済みます。 資本。
たとえば、300,000ドルの価値のある家があり、既存の住宅ローンで200,000ドルの借金があるとします。 3% の手数料がかかる 40,000 ドルの住宅ローンを借りた場合 クロージングコストの場合、コストはわずか 1,200 ドルになります。これは、キャッシュアウト借り換えローンを使用して 40,000 ドルを一括で受け取る場合よりも大幅に低くなります。
住宅ローンと同様に、組成手数料や審査手数料を免除してくれる金融業者もあるので、さまざまな金融業者を調べてみるのも良いでしょう。
現金の必要性が多少予測できない場合はどうすればよいですか?
継続的に現金にアクセスする必要があると思われる場合は、 ホームエクイティ信用枠 (HELOC) あなたにとってはより良い選択かもしれません。 HELOC はリボルビング信用枠であるため、抽選期間中は何度でもお金を使用することができ、利息は使用した金額に対してのみ支払われます。
ほとんどの人は何のためにホームエクイティを利用しますか?
人々が住宅資産を逆手に取って借りる最も一般的な理由は、キッチンの改造やバスルームの更新などの住宅改修の費用を支払うことです。
自宅を担保として使用することにリスクはありますか?
はい。 住宅ローン業者が2位にランクイン 先取特権 あなたが支払いを怠った場合、最初の住宅ローンの先取特権とともにあなたの家の権利を彼らに与えます。 家やマンションに対して借金をすればするほど、自分自身を危険にさらすことになります。
結論
ホームエクイティローンとキャッシュアウト借り換え住宅ローンは、現金を入手する一般的な方法です。 ただし、ローンオプションにはさまざまな手数料がかかります。 ホームエクイティローンは通常、住宅ローンより手数料が低くなりますが、年利が高くなる場合があります。
ローンを選択してローン申請を提出する前に、資金調達のオプションを調べてください。 ニーズに応じて、次のような代替案が用意されています 個人ローン または、年率 0% のクレジット カードの方が良い選択肢になるかもしれません。 いざローンを組むと決めたら、 複数の金融業者の金利を比較する 最良の取引を見つけることができます。