年の初めに 401(k) を最大限に活用する必要がありますか?

に 税金面で有利な 401(k) を最大限に活用しましょう 退職後の貯蓄計画では、できるだけ多くの資金を拠出するようにしましょう。 内国歳入庁 (IRS) は、寄付できる年間限度額を設定していますが、その限度額まで寄付することが常に経済的に最善であること、あるいは可能であることを意味するわけではありません。 理想的な拠出額を決定するには、財務状況に関するいくつかの要素を比較検討する必要があります。

2022 年に寄付できる最大額は、 401(k) プラン 6,500ドルのおかげで、20,500ドル、または50歳以上の場合は27,000ドルです キャッチアップへの貢献. 2023 年には、401(k) プランに最大 22,500 ドルを拠出できます。また、キャッチアップ拠出額が 7,500 ドルに引き上げられるため、50 歳以上の場合は最大 30,000 ドルまで拠出できます。 限度額まで寄付すべきかどうかを判断するには、財務状況に関するいくつかの要素を比較検討する必要があります。

年の初めに 401(k) 拠出金を最大限に活用することの長所と短所、および最大額を節約するための戦略を詳しく見てみましょう。

401(k) プランの仕組み

401(k) プランは、退職後の貯蓄として人気のある方法です。 税制上の優遇措置. 従来の 401(k) では、 寄付は税引き前のお金で行われます, そのため税金が減ります。 Roth 401(k) を使用すると、 所得税を支払った後の拠出金, しかしその後、退職時には収入も含めて非課税で引き出すことができます。

すべての従業員が毎年最高額まで拠出するわけではありません。 どれだけ寄付するかは、予算と財務上の優先順位によって異なります。

2020 年には、職場主催の 401(k) プランが約 60 万件あり、約 6,000 万人が積極的に参加し、数百万人の元従業員や退職者が参加しました。 2021年6月の最新調査時点で、計画には総資産約7兆3000億ドルが含まれていた。

401(k) を最大限に活用するにはどうすればよいですか?

の IRS は、寄付できる金額に年間寄付制限を設定します。 2022 年、401(k) プランに拠出できる最大額は 20,500 ドル、または 6,500 ドルのキャッチアップ拠出により、50 歳以上の場合は 27,000 ドルとなります。 2023 年には、401(k) プランに最大 22,500 ドルを拠出できます。また、キャッチアップ拠出額が 7,500 ドルに引き上げられるため、50 歳以上の場合は最大 30,000 ドルまで拠出できます。

これらの最大値を満たすことができれば、より早くその恩恵を受けることができます。 複利 そしてより多くの税制優遇を受けられます。 年の早い段階で 401(k) を最大額に達する 1 つの方法は、12 か月以内に最大額に達するのに必要な金額よりも大きな額の定期拠出金を給与から天引きしてもらうことです。

たとえば、50 歳未満で週払いの場合、401(k) を早期に最大額にするには、支払い期間ごとに 394.23 ドル以上を拠出する必要があります。 週あたり 789 ドルを寄付した場合、2022 年に 401(k) を最大限に活用し、今年上半期までに 20,500 ドルを寄付することになります。

401(k) を最大まで利用している人は何人いますか?

ほとんどの労働者にとって、年の初めに 401(k) を最大限に活用することは困難です。 バンガードが実施した調査によると、2021年に最高額の1万9500ドルを寄付したのは401(k)参加者のわずか14％だった。

年間最高額を寄付した人は、「収入が高く、年齢が高く、勤続年数が長い」傾向があった。 彼らは現在の雇用主であり、かなり多くの口座残高を蓄積していた」とバンガード紙は述べている。 勉強。

あなたの収入レベル、必要な支出、経済的優先順位はすべて、最大限まで貯蓄すべきかどうかに影響します。 たとえば、料金を支払うことが重要です。 モーゲージ 退職後の生活に向けて積極的に貯蓄しないと、家を失う可能性があります 差し押さえ.

401(k) を早期に使い切る前に借金を検討する

年の初めに 401(k) を最大限に活用するかどうかを決めるときは、借金が家計にどのような影響を与えているかを考慮してください。 興味 借金を抱えていると、長期的な出費が大幅に増加する可能性があります。 クレジットカード、車のローン、学生ローン、個人ローンなどの借金も、あなたの生活に悪影響を与える可能性があります。 クレジットスコア、その結果、他のローンを受ける能力に影響を与える可能性があります。

住宅ローンを含む米国の消費者負債は第3四半期に15兆3100億ドルに達した クォーター Experian によると、2021 年の平均残高は合計 96,371 ドルで、前年同期の 92,727 ドルから増加しました。

多くの場合、退職後のために積極的に貯蓄する前に、高金利のリボルビング債務を返済する方が合理的です。 しかし、住宅ローンを完済する前に、早めに 401(k) を最大限に活用することも合理的であることがわかるかもしれません。 期待値を量る 利益率 401(k)で ポートフォリオ 追加資金をどこに割り当てるかを決定するのに役立ちます。

緊急事態に備える

401(k) を早期に最大限に活用することを決定する前に考慮すべきもう 1 つの経済的要素は、適切な資金があるかどうかです。 緊急資金. 緊急資金は、大規模な車の修理や医療費などの予期せぬ出費に直面したときに、良好な財政状態を維持するのに役立ちます。

ファイナンシャルアドバイザーの多くは、3 ～ 6 か月分の支出を確保することを推奨していますが、適切な緊急資金の額は、ライフスタイルや借金などの他の要因によって異なります。

2021年の連邦準備理事会の調査では、アメリカ成人の3分の2以上（68％）が、突然の400ドルの緊急出費を現金または同等額で支払うことができると回答した。 また、11％はどのような方法でも費用を賄うことはできないと回答した。

401(k) に寄付すると、通常は 59 歳半になるまで罰則なしにその資金にアクセスすることはできません。 したがって、多くの人にとって、簡単にアクセスできる緊急資金を構築することの方が、401(k) を早期に最大額に達することよりも優先される可能性があります。

401(k) の完全な一致を取得する方法

多くの 401(k) アカウント所有者は、少なくとも最大の寄付を目指しています。 企業マッチ 彼らが利益を最大化できるように。 雇用主は通常、IRS の上限ではなく、独自の上限までマッチングします。 たとえば、給与の最大 3% に相当する場合があります。

年間に IRS の最大限度額まで拠出できない場合は、少なくとも一致する拠出限度額までは毎年拠出するように努めることを検討してください。

結論

401(k) を最大限に活用すべきかどうかは、あなたの経済状況と個人の状況によって異なります。 年末までに全額を拠出できるかどうか、またそうすべきかどうかは、給与、経費、経済的優先事項のすべてに影響されるため、万能の解決策はありません。

もし、あんたが 限度額まで寄付する余裕はない IRS によって設定されているため、プランに雇用主のマッチングが含まれている場合は、その資格を得るために少なくとも必要な額を寄付するようにしてください。 マッチング寄付は基本的に無料のお金です。