人々は住宅ローンをどのように利用しているか

米国の住宅所有者資本は記録的な35％増加し、2021年には9兆9000億ドルに達した。 黒騎士さん曰く、 住宅所有者資本 2021年末時点で平均18万5000ドルだった。

住宅価格が高騰する中、何百万人ものアメリカ人が住宅担保ローンを求めました。 住宅を担保としてローンを融資します。多くの場合、他の形態の信用よりも低金利です。 ホームエクイティローンには一定の条件下で税金が控除されるなどのメリットもありますが、 リスクも伴います. 住宅所有者がローンを滞納すると、家を完全に失うリスクがあります。

2008年に見られたリスク（住宅所有者が住宅の株式をほとんど、あるいはまったく保持する必要がなかった）を防ぐため、貸し手は借り手に20％の株式を維持するよう求めている。 通常、ローンは、他の要件の中でも特に、適度な信用と 2 年間の収益履歴を持つ住宅所有者に付与されます。

多くの場合、キッチンやバスルームの改装などのリフォームにホームエクイティローンを利用します。 ハーバード大学住宅研究共同センターの報告書によると、2021 年を通じてリフォームへの支出活動は 2.8% から 9.4% に急増しました。 人々が住宅担保ローンを利用する他の一般的な方法は、負債の統合と退職後の収入です。

2021 年に住宅担保ローンを少なくとも検討した米国の住宅所有者 230 万人を対象とした LendingTree 調査のデータを基に、それぞれの主な理由と上位の大都市圏を以下に示します。

家の改造

住宅所有者の 49% が、住宅の改善が主な理由でした。 さらに、50 の大都市圏全体で最も多く挙げられた理由となっています。 これらの地域の中で、参加者の割合が最も高かったのはボストンとフィラデルフィアでした。 マサチューセッツ州の住宅の平均築年数は 54 年で、他のどの州よりも古い。

• 第 1 位: ボストン (54.3%)
• 2位：フィラデルフィア（53.0%）
• 3位: ミルウォーキー (52.8%)

米国の税法では、12 月 1 日に借り入れたローンの住宅ローン総額が 75 万ドル以下の場合、住宅改修に使用される住宅担保ローンの利子は税控除の対象となります。 2017 年 16 日以降。 それ以前に借りたローンの限度額は 100 万ドルです。 内国歳入庁（IRS）は、ローンは不動産を「購入、建設、または大幅に改善」する必要があると述べています。

借金の整理

2番目に多い理由は「債務整理」で、住宅所有者の24.0％を占めた。 前述したように、ホームエクイティローンは、クレジットカードなどの他のクレジットタイプよりも負担の少ない金利を提供することがよくあります。 2022 年 6 月の WalletHub の記事によると、既存アカウントの平均クレジット カード レートは 14.6% でしたが、新規オファーでは 18.3% に跳ね上がります。

債務整理を主な理由とする住宅所有者の割合が最も高かったのはラスベガス（31.8％）で、フェニックスとケンタッキー州ルイビルがそれに続いた。

• 第 1 位: ラスベガス (31.8%)
• 2位：フェニックス（28.3%）
• 第3位：ケンタッキー州ルイビル（28.0%）

借金をなくすことは経済的に賢明な目標ではありますが、そのためには住宅担保ローンを利用するメリットとデメリットを比較検討することが重要です。 ホームエクイティローンは担保されているため、状況が悪化した場合には住宅を失うリスクがあり、他の形式の借金を返済するのに高い代償を払う必要があります。

住宅改修以外の投資目的

住宅所有者の 9.2% では、住宅改善以外の目的が主な用途でした。 中小企業への投資や 投資 株式市場ではこのカテゴリに分類される可能性があります。 大都市の中で最も高いのはカリフォルニア州サンノゼで、住宅所有者の割合は 17.0% でした。

• 1位：カリフォルニア州サンノゼ (17.0%)
• 2位：マイアミ（14.0%）
• 3位：テキサス州オースティン（13.1%）

通常、住宅担保ローンの申請プロセスは中小企業向けローンよりも簡単です。 多くの場合、数年分の納税申告書や財務諸表が必要ですが、新規事業にとっては困難な場合があります 応募者。

退職所得

住宅所有者のわずか 1.4% の間では、退職所得が主な理由でした。 すべての大都市の中で最も高い割合を示したのは、ラスベガス、ロサンゼルス、マイアミでした。

• 第 1 位: ラスベガス (2.5%)
• 2位：ロサンゼルス(2.2%)
• 3位：マイアミ（2.1%）

ほとんどの場合、住宅担保ローンは 5 ～ 30 年以内に返済する必要があります。 退職者は、長年にわたって住宅に資産を築いてきたおかげで退職後の収入を増やすために、このローン目的を選択する場合があります。

他の

平均して、住宅所有者のホームエクイティローンの用途の16.9％が「その他」に該当するか、開示したくないと回答した。 このため、サンノゼ、ロサンゼルス、サンフランシスコのカリフォルニア大都市圏がトップに落ちた。

• 1位：カリフォルニア州サンノゼ (24.1%)
• 2位：ロサンゼルス(21.1%)
• 3位: サンフランシスコ (21.1%)

大学の授業料、車の購入、現金貯蓄の増加などがこれに該当する可能性があります。

結論

住宅所有者がホームエクイティローンを利用する方法はたくさんあります。 税制優遇と住宅の潜在的な付加価値のおかげで、住宅所有者の大多数は住宅改修にホームエクイティローンを利用しています。

ホームエクイティローンを利用する前に、メリットとコストを考慮することが重要です。 これは金利上昇環境では特に当てはまり、住宅ローンの変動金利、クレジットカードの金利、その他の形態の負債に対する圧力が増大します。 ホームエクイティローンは、かなり簡単な申請プロセスで一括融資へのアクセスを提供しますが、住宅を危険にさらす前に、最初に他の選択肢を検討することが賢明かもしれません。