絆はありますか？ 新しい利率はおそらく 3.94% です - あなたが読んだ 5.27% ではありません
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重要なポイント
- 米財務省は今週、２０２３年１１月から２０２４年５月までに購入したＩ債の最初の６カ月間の利回りが５．２７％になると発表した。
- もし、あんたが すでに ただし、すべての I 債券の金利計算は発行日に固有であるため、次の 6 か月金利はかなり低くなります。
- 2021 年 11 月から 2022 年 10 月の間に I 債券を取得した場合 (金利が 9.62% まで上昇したとき)、新しい 6 か月金利は 3.94% になります。
- 現在の最高の CD は、APY で 5.00% から 6.50% の範囲の記録的な料金を支払っています。この料金は、数か月または数年先まで固定できます。
- I ボンドを少なくとも 1 年間保有している場合は、より収益の高い CD に資金を移すことができます。 債券の発行日から、現金化に最適な時期がわかります。2022 年の債券購入者の多くにとって、15 か月が最適な時期です。
新しい I ボンド金利の発表について
I ボンドの仕組みは、現在のインフレ率に基づいて金利が 6 か月ごとに変更されるため、I ボンドと呼ばれます。 しかし、レートは実際には 2 つの部分で構成されています。 1 つは I 債券の存続期間中固定されており (購入時に債券に割り当てられます)、もう 1 つはインフレに連動して 6 か月ごとに調整されます。
固定成分と変動成分を合計すると、現在の 6 か月間の特定の I 債券の複合金利が得られます。 その後 6 か月後に変動インフレ部分が調整され、元の固定金利に再び追加されます。 これは債券を所有している限り続きます。
財務省は今週、より高いインフレ係数を備えた新しい6カ月金利を発表した。 そして より高い固定金利要素。 まず、全員が 3.94% の新たなインフレ要素 (つまり、半年インフレ率 1.97% の年率換算値) を受け取ることになります。 5月1日の前回の金利発表では、インフレ係数は3.38％でした。これは、今回のインフレ率の上昇により、新6カ月金利が約0.5％ポイント上昇したことを意味します。
しかし、このサイクルでさらに大きな影響があるのは、2023年11月から2024年5月までの間に新規I債を購入する人は誰でも1.30％の固定金利部分を受け取ることになることだ。 これは、昨年購入した I 債券に割り当てられた 0.00% の固定金利よりも著しく高く、なぜ新たに I 債券を購入するのかを説明しています。 本日購入された債券は最初の 6 か月間は 5.27% という高い金利が支払われますが、2022 年 I 債券は支払われるだけです 3.94%.
| I社債発行日 | 債券の存続期間中割り当てられる固定金利 | 現在のインフレ要素 | 本日の総合レート* |
|---|---|---|---|
| 2023年11月～2024年5月 | 1.30% | 3.94% | 5.27% |
| 2023年5月～2023年10月 | 0.90% | 3.94% | 4.86% |
| 2022年11月～2023年4月 | 0.40% | 3.94% | 4.35% |
| 2022年5月～2022年10月 | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
| 2021年11月～2022年4月 | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
購入時に I 債券の各グループに異なる固定金利が割り当てられた結果、債券発行日ごとに 6 か月の複合金利が時間の経過とともにどのように変化するかを以下で確認できます。
| 社債発行日 | 1 か月目から 6 か月目の APY | 7～12か月のAPY | 13 ～ 18 か月の APY | 19 ～ 24 か月の APY | 25 ～ 30 か月の APY |
|---|---|---|---|---|---|
| 11月 2023 年 4 月 1 日 - 4 月 30, 2024 | 5.27% | 未知 | 未知 | 未知 | 未知 |
| 5月1日～10月 31, 2023 | 4.30% | 4.86% | 未知 | 未知 | 未知 |
| 11月 2022 年 4 月 1 日 - 4 月 30, 2023 | 6.89% | 3.79% | 4.35% | 未知 | 未知 |
| 5月1日～10月 31, 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% | 未知 |
| 11月 2021年4月1日～4月 30, 2022 | 7.12% | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% |
今日のベスト CD は 2022 年の I 債券金利を超えています
しばらく資金が必要ない場合、I 債券金利の低下と同時に CDのレートが高騰した 幸運なチャンスをもたらします。 たとえば、I 債券を現金化し、そのお金を 6% 以上支払う 6 か月または 1 年の CD に移すことができます。 あるいは、2 年間の CD の支払いを 5.60% にするなど、レコード料金を長期間固定することもできます。 おそらく、何年もお金が必要なく、5 年間 5.00% の金利を保証することに興味があるかもしれません。
債券金利が再び上昇する可能性はあるが、2024年に金利が低下する可能性の方がおそらく高いだろう。 それは、 連邦準備金 インフレ率がFRBの目標水準である2％に低下するまで、引き続きインフレと闘う姿勢を貫く。 もちろん、インフレがそのレベルにまで低下するかどうか、そしていつになるかを知ることは水晶玉ではありません。 しかし、FRBがインフレ目標に注力する姿勢は強く、粘り強いものである。
私は絆とは異なり、 預金証書 1 APY を約束すると、CD の全期間が保証されるという大きな利点があります。 したがって、あなたが将来いくら稼げるかについての推測ゲームはなく、FRBが金利をどうするかは、あなたがすでに保有している既存のCDの返還には何の影響もありません。 CD の収益率が 20 年以上で最高レベルに達しているため、この固定レートのいずれかを確保するには絶好の時期です。
CD に対して支払われる利子には、他のすべての収入と同様に連邦および州レベルで課税されますが、I 債券の収益は州および地方税が免除されます。 したがって、I ボンドと CD の収益を直接比較するには、CD の利子に対して支払う州所得税を考慮する必要があります。 それでも、CD レートが現在の I ボンド レートより大幅に高ければ、最終的には CD でより多くの収益を得ることができます。
I ボンド資金を CD にコミットしたくないですか? 資金を次のいずれかに移動することもできます。 最高の高利回り普通預金口座 または 最高のマネーマーケットアカウント、現在、それぞれ 5.40% と 5.35% APY という高い金利を支払っています。 ただし、貯蓄金利や短期金融市場口座の金利は変動するため、いつでも予告なく低下する可能性があることに注意してください。
I ボンドの引き出し日は慎重に選択してください
I 債券に保有されているお金は、1 年間債券を保有した後いつでも引き出すことができます。 ただし、落とし穴があり、タイミングを慎重に選択する必要があります。 発行日から 5 年以内に現金化された I 債券については、違約金が発生します。 幸いなことに、適切なタイミングで対処すれば、ペナルティはかなり軽いものになる可能性があります。
早期引き出しペナルティは、過去 3 か月分の利息として計算されます。 ただし、I ボンドレートは 6 か月ごとに変更されるため、ペナルティはいつ引き出したかによって異なります。 高金利期間に出金すると違約金は大きくなりますが、低金利期間に出金すると違約金は減額されます。
2022 年 5 月から 11 月までに購入した I 債券購入者を例に挙げると、12 か月ですぐに現金化した場合、過去 3 か月の金利は 6.48% でした。 その結果、ペナルティにより、その素晴らしい収益を得る権利を 3 か月間失うことになります。
でも、3か月後まで待ってもらえるなら、 より低い したがって、15 か月以降では、ペナルティは、はるかに低い 3.38% のうちの 3 か月が失効します。 このレートは特に競争力があるわけではなく、他の場所でもっと良い結果を出せる可能性があるため、ペナルティは軽く、資金を新しい場所に移すのに最適な時期と言えます。
I債券資金を引き出すのに最適な月の日
I 債の毎月の利息は常に月の 1 日に支払われます。 ない 月を通して日割り計算されます。 それで、12月に現金化するかどうか。 2日または12月 12 月 30 日に同じ利息が支払われます。 その月は 1 つだけです。 したがって、他の場所でより高い利息を獲得できるように、1回目以降はできるだけ早く引き出すことが賢明です。
上の例は 2022 年 5 月から 10 月の間に購入された債券に適用されますが、同じロジックが前の 6 か月間に購入された債券にも当てはまりますが、スイート スポットが少し遅くなっています。 それは、2021 年 11 月から 2022 年 4 月までに購入した I 社債が依然として 6.48% の収益を上げているためです。 18 か月目なので、現金化するには金利が 3 か月間 3.38% である 21 か月目まで待ったほうがよいでしょう。 外。
幸いなことに、ペナルティを最小限に抑える独自の出金日を決めるのは簡単です。 I 債券の発行月を特定し、以下の表のいずれかで見つけてください。
For I債 2021年11月～2022年4月発行
| 今月の任意の日に発行される債券 | 12 か月後に現金化した場合は、このレートの 3 か月分を放棄したことになります | 15 か月後に現金化した場合は、このレートの 3 か月分を放棄したことになります | 21 か月後に現金化した場合は、このレートの 3 か月分を放棄した、または放棄する予定です | 21 か月に達し (d) ペナルティを最小化する日 |
|---|---|---|---|---|
| 2021年11月 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 8月 2, 2023 |
| 2021年12月 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 9月 2, 2023 |
| 2022 年 1 月 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 10月 2, 2023 |
| 2022 年 2 月 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 11月 2, 2023 |
| 2022 年 3 月 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 12月 2, 2023 |
| 2022年4月 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 1月 2, 2024 |
For I債 2022年5月～2022年10月発行
| I債は今月の任意の日に発行されます | 12 か月後に現金化した場合、このレートの 3 か月分を放棄します | 15 か月後に現金化した場合、このレートの 3 か月分を放棄します | 15 か月に達し、違約金を最小限に抑える日 |
|---|---|---|---|
| 2022年5月 | 6.48% | 3.38% | 8月 2, 2023 |
| 2022年6月 | 6.48% | 3.38% | 9月 2, 2023 |
| 2022 年 7 月 | 6.48% | 3.38% | 10月 2, 2023 |
| 2022 年 8 月 | 6.48% | 3.38% | 11月 2, 2023 |
| 2022 年 9 月 | 6.48% | 3.38% | 12月 2, 2023 |
| 2022 年 10 月 | 6.48% | 3.38% | 1月 2, 2024 |
発行日が 2022 年 11 月から 2023 年 4 月の間にある場合は、15 か月後よりも 12 か月後にキャッシュアウトした方が良いでしょう。 これは、この期間に発行された I 債の金利が 6 か月目にすでに 3.79% まで低下し、13 か月目までに金利が 4.35% に上昇したためです。 したがって、出金が目標であり、ペナルティを最小限に抑えたい場合は、1 周年を迎えた直後に出金するのが賢明です。
料金徴収方法の開示
Investopedia は毎営業日、200 以上の銀行や信用組合の金利データを追跡しています。 CD および普通預金口座を全国の顧客に提供し、高支払口座の毎日のランキングを決定します。 私たちのリストに登録するには、その教育機関が連邦政府の保険に加入している必要があります (FDIC 銀行にとって、 NCUA 信用組合の場合)、アカウントの最低初回入金額は 25,000 ドルを超えてはなりません。
銀行は少なくとも 40 州で利用できる必要があります。 また、一部の信用組合では、他の資格を満たさない場合、会員になるために特定の慈善団体または団体に寄付することを求めています。 基準 (例: 特定の地域に住んでいない、または特定の種類の仕事に就いていない) に基づいて、寄付要件が 40 ドルまたは 40 ドルである信用組合は除外されます。 もっと。 ベストレートの選択方法について詳しくは、 私たちの方法論全体を読む.
編集者注: この記事は 11 月に更新されました。 2023 年 7 日には、CD、I 債券、および利息の課税に関する詳細情報が含まれます。 元々は11月に出版されました。 3, 2023.