退職金口座のための税に精通した投資戦略

ほとんどの人が受け取る間 社会保障、安全な財政的退職は、退職口座にかなりの貯蓄があるかどうかにも依存します。 通常、これらの貯蓄は25年近く続く必要があります（退職の平均年齢が63歳であると仮定すると、 その年齢に達した人の平均余命は、男性の場合は19。1年、男性の場合は21。8年長くなります。 女性）。 現在、多くの人がこの期待を超えて生きています。

退職金口座に節約される金額は、あなたが仕事中に何を寄付したか（そしてそれらの投資がどれだけうまくいったか）だけでなく、あなたが退職した後のあなたの投資収益にも依存します。 これらは投資戦略に依存します。

調整されたアプローチ

次のような複数の退職金口座をお持ちの場合 401（k） 職場と個人 個人年金口座 （IRA）、すべての持ち株全体で投資戦略を調整することが不可欠です。 調整がなければ、あなたはあなたの持ち株を複製し、多様化する機会を十分に活用できないかもしれません。 結婚している場合は、投資の選択を配偶者の退職金口座と調整することをお勧めします。

あなたはまたあなたの課税対象とあなたの保有物を調整したいかもしれません 税金繰延 アカウント。 したがって、退職金口座に加えて、証券会社または投資信託に課税対象の投資ポートフォリオがあり、そのようなすべての口座の保有を確認したい場合があります。 これにより、税務上の考慮事項やその他の要因に応じて、適切なアカウントに投資することができます。

たとえば、非課税の地方債は課税対象の口座に属します。 それらを税金繰延退職金口座に入れると、税制上の利点が無効になります。 さらに、分配は収入源に関係なく経常利益として課税されるため、実質的に得られた利息は課税対象になります。

投資選択を行う際の要因

すべての個人に単一の戦略はありません。 退職金制度への投資を選択する際には、多くの要因が関係します。

あなたの貯蓄期間

予想される退職までの期間が長いほど、より多くのリスクを負うことができます。 株式市場は深刻な落ち込みを経験しています。 資金が必要になるまでに何年もかかる場合は、落ち込みを乗り越えて、アカウントの価値が減少前のレベルに戻るだけでなく、時間の経過とともにさらに高いレベルに戻ることを期待できます。

たとえば、 ダウ工業株30種平均 2009年3月6日に6,626.94の安値を記録し、多くのアカウントが20％以上減少しました。 しかし、販売せずに貯蓄が今まで残っていて、2021年1月の時点で市場が約31,000である場合、アカウントは4倍以上になる可能性があります。

あなたのリスク許容度

株式市場が下落したときに眠りにつくと、リスク許容度は低くなります。 これは、市場の変動による影響を受けない（または少なくとも深刻な影響を受けない）証券に投資する必要があることを意味します。 債券ファンド, 米国財務省債 および同様の証券。

税金

退職金口座は、401（k）プランや従来のIRAなどの税金繰延手段であり、分配が行われるまで所得税が繰り延べられます。 または彼らは 無税 指定されたロス口座やロスIRAなどの車両。口座からの分配は5年後に非課税になり、その他の条件が満たされます。

税金を念頭に置いて投資を選択してください。 たとえば、株式の増価や配当でキャピタルゲインを支払わないので、キャピタルゲインの株式を 税制優遇 退職金口座。 同様に、税制上有利なアカウントであっても、現在の収入が課税対象となる可能性があることを認識してください（たとえば、一部の種類の スケジュールK-1 収入）、あなたが避けたいかもしれない何か。

インフレーション

インフレーション 過去数年間、比較的穏やかでした。しかし、 M3 マネーサプライは2020年だけで21％拡大し、インフレが再び熱くなる可能性は常にあります。このため、多様なポートフォリオを維持することが不可欠であり、インフレによって悪影響を受ける債券ファンドやその他の投資に独占的または主に関与することはありません。 （インフレが押し寄せるにつれて 関心度 より高くなると、債券ファンドへの投資の価値は低下します。）

投資手数料と費用

いくつかの投資はより高い 料金 他より。 譲渡性預金 たとえば、手数料はかかりませんが、投資信託、年金、その他のさまざまな種類の投資への投資には手数料がかかります。 料金を比較し、それらを投資戦略の要素と考えてください。

投資の選択

雇用主が提供するプランを利用している場合は、福利厚生のメニューが提供されます。 たとえば、平均的な401（k）プランでは、12以上の投資オプションが提供されます。 あなたの状況に適した投資の種類を選択するのはあなた次第です。

IRAをお持ちの場合は、ポートフォリオに何を選択できるかについて、より多くの自由があります。 ただし、法律は特定の種類の資産をIRAに含めることを禁じています。 その中で：

• 収集品. 次のいずれかに投資する場合、それはあなたへの配布と見なされます：アートワーク、敷物、骨董品、金属、宝石、切手、コイン、アルコール飲料、およびその他の特定の有形動産。 特定の金、銀​​、プラチナコイン、および特定の金、銀​​、パラジウム、プラチナ地金は収集品として扱われません。
• 特定の不動産。 不動産への投資に支障はありませんが、不動産への直接投資をほとんどの人にとって非現実的にするさまざまな制限があります。（それでもやりたい場合は、 自己管理型IRA 受託者が口座の不動産を保有できる場合）。 もちろん、あなたはを通じて不動産を保持することができます 不動産投資信託 （REIT）。

結論

ほとんどの場合、投資戦略はあなた次第です。 あなたの雇用主またはあなたの口座をホストしている投資信託によって提供されるかもしれない投資アドバイスを利用してください。 また、アカウントを定期的に監視して、必要に応じて投資戦略を変更できるようにします。