保険業界における逆選択とは何ですか？

米国のほとんどの州政府がすべてのドライバーに自動車保険の購入を義務付けている理由の1つは、「逆選択、」または最もリスクの高い保険の顧客が最もリスクの低い保険を強制するプロセス。 価格が個々のリスクに基づいて調整できない場合、最も高価な保険の顧客は平均保険料を引き上げ、最もリスクの低いものを購入するのは不経済になります。 逆選択はまた、アメリカの成人が2018会計年度を通じて、オバマケアを通じて健康保険を購入することを義務付けられた理由でもあります。 これらの強制購入には経済的な議論がありますが、実際の例では、理論と実践がしばしば異なることが示されています。

民間保険会社が逆選択からどのように保護するか

逆選択は、知識、確率、リスクの問題です。 ほとんどの場合、それは異なる価格設定メカニズムでかなり簡単に克服されます。 2人の異なる個人がAllstateCorporation（NYSE： 全て). 最初の申請者は22歳の男性で、毎日仕事に出入りし、スピード違反の歴史があり、過去に事故が記録されています。 2番目の申請者は40歳の母親で、公共交通機関を利用して仕事をすることが多く、10年以上チケットや事故に遭っていません。

保険会社の観点からは、最初の申請者ははるかにリスクが高く、費用がかかる可能性がはるかに高くなります。 2番目の申請者は軽度のリスクです。 どちらがリスクが高いかを特定するために、Allstate プロービングの質問をする 申請プロセス中、および保険数理表も参照します。 20代の男性が保険をかけるのに最も費用がかかることがわかりました。 したがって、Allstateは、最初の申請者により高い保険料を請求することにより、追加のリスクを補うことができます。

逆選択およびその他の解決策

リスク保護の必要性、およびリスクとリスク許容度に関する知識は個人によって異なります。 保険会社は、個々の状況についての知識がさらに少ない可能性があります。 保険会社がリスクの高い顧客とリスクの低い顧客を区別できない場合、つまり、保険会社は効果的な業績を上げることができません。 保険数理プロセス、その場合、消費者に請求される平均保険料は非常に高いため、リスクの低い顧客は市場から脱落する可能性があります。

差別的価格設定の経済モデルが許可されていないか非現実的である場合、逆選択に対する他の解決策は、リスクの低い顧客が市場から脱落するのを防ぐことです。 これは、すべての個人に保険の購入を強制することを意味し、したがって、保険会社が高リスクの支払いのコストの下で崩壊するのを防ぎます。 事実上、低リスクは高リスクを助成しなければなりません。

例：逆選択と手ごろな価格のケア法

物議を醸している2010年のアフォーダブルケア法は、一般にACAまたはオバマケアとして知られ、米国では免除されていない成人に健康保険の購入を義務付けました。 これは「個人の義務」として知られています。 これは、ACAが発効した後、逆選択が健康保険市場を引き継ぐのを防ぐために特別に設計されました。

ACAの2つの側面により、保険数理上の作業がより困難になり、保険会社と低リスクの顧客が経済的に不利になります。 まず、保険会社は「」と呼ばれる同じレベルの最小補償範囲を提供する必要があります。本質的な健康上の利点、」すべての保険申請者に。 第二に、保険料は、過去の病歴や性別など、多くの個人の健康上の考慮事項に基づいてスクリーニングすることを違法にするコミュニティ評価システムを使用しています。 代わりに、保険料は主に地理と年齢に設定されます。

ACAは、50人以上の従業員を抱えるすべての企業に保険の購入を強制し、個別の義務を課すことで、これらの問題に取り組みました。 リスクに基づいて個人をスクリーニングすることは非常に可能ですが、もはや合法ではないため、保険会社はリスクの高い消費者に対して補助金を受け取ります。 逆選択の問題は、必要な本質的な健康上の利点によって作成され、理論的には個々の義務によって対処されますが、ほとんどの取引所は2016年7月の時点で苦労しています。 NS 個人の義務は2017年の共和党の税法案によって廃止されました、2019年から。

例：逆選択と自動車保険

表面的には、自動車保険は健康保険と同じように機能します。 保険会社が効果的にスクリーニングできない場合、 高リスクドライバー すべての人に保険料を強制する可能性があります。 これにより、リスクの低いドライバーが運転しないことを決定し、保険会社の収益性をさらに損なう可能性さえあります。 それは理論ですが、実際の現実は実際には反対です。

義務付けられた自動車保険は通常、そうでなければ脱落する可能性のある低リスクのドライバーを対象とはしていません。 むしろ、リスクの高いドライバーを対象とし、保険を購入するように強制します。 現代のアクチュアリーと保険スクリーナーは、リスクのあるものとリスクのあるものを特定するのに苦労していません。 安全なドライバーであり、多くの人はリスクの高いドライバーを途方に暮れてカバーすることを望んでいません。 このため、すべての州とコロンビア特別区は、リスクの高いドライバーに助成金を支給するために、独自のスポンサー付き「残余市場」自動車保険を提供しています。