学生ローンの寛容：長所と短所

学生ローンの猶予は、財政的ストレスのある時期に、学生ローンの支払いを一時的に、通常は12か月以内に一時停止または引き下げる方法です。 寛容はそれほど望ましくありません 延期、特定の種類のローンについて、延期期間中に発生する利息を支払う必要がない場合があります。 寛容では、寛容期間が終了したときに、あなたは常に未収利息に対して責任があります。

2月現在。 1. 2021年、2020年の経済危機の財政的影響により、すべての連邦学生ローンの支払いと回収が一時停止され、金利は0％に設定されました。 バイデン大統領は就任初日に大統領令に署名し、以前の支払いと徴収の一時停止を延長し、金利を0％に維持しました。

ただし、ローンが回収されている期間中は、支払いを一時停止することには賛否両論があります。 これらの長所と短所を見てみましょう。

学生ローンの寛容：概要

すべての学生ローンの猶予により、あなたのローンの利息は延期期間中も発生し続け、通常は 大文字 （未払いのローン金額に追加されます）延期期間の終了時に、発生時に利息を支払わない限り。

パーキンスローン キャピタライゼーションルールの例外です。 パーキンスローンでは、延期期間中に利息が発生しますが、資本化されません。 代わりに、利息残高に追加されます（ 主要な）返済中。ただし、発生時に支払う場合を除きます。 （政府は2017年にパーキンスローンの提供を停止しましたが、多くの人々がこれらのローンを通じて借りたものを返済しています。）

連邦学生ローンの猶予は通常、一度に12か月間付与され、最大3年間更新できます。 一部の種類の連邦学生ローンの猶予の条件と支払い額は、法律で義務付けられています。 他の例では、 ローンサービサー 裁量権があります。

民間の学生ローンの猶予は通常12か月間付与されますが、貸し手が更新を提供することはめったにありません。 民間ローンの猶予の条件と金額は貸し手次第です。

一般的な連邦学生ローンの寛容

Direct、FFEL、またはPerkinsのローンの支払いに問題があり、資格がない場合 延期の場合は、学生ローンから最大12か月の一般的な猶予をリクエストできます 業者。

経済的な問題が続く場合は、最大12か月、その後さらに12か月の、合計3年間の新しい一般的な猶予を要求できます。 ただし、ローンサービサーは、直接ローンとFFELローンの最大期間を個別に設定できます。

一般的な寛容は ローンサービサーの裁量で 通常、予期しない医療費、失業、またはローンの支払いを妨げるほとんどすべての経済的困難のために付与されます。 あなたは記入することによって一般的な寛容を要求することができます オンラインフォーム または、ローンサービサーに電話して、電話で猶予を要求します。

義務的な連邦学生ローンの寛容

ローンサービサーの裁量による一般的な猶予とは異なり、資格を取得して要求する場合は、強制的な猶予を付与する必要があります。 義務的な寛容の種類ごとに、独自のフォームと必要な文書があります。 資格を得ることができる条件は次のとおりです（PDFまたは別の関連リンクがダウンロードされます）：

• への参加 医療または歯科のインターンシップまたは研修 （直接およびFFELローンのみ）
• 学生ローンの合計 20％以上の支払い あなたの毎月の 総収入 （直接、FFEL、およびパーキンスローン）
• AmeriCorpsでのサービス （直接およびFFELローンのみ）
• の資格 教師ローンの許し （直接およびFFELローンのみ）
• の下であなたの学生ローンの部分的な返済のための資格 米国国防総省の学生ローン返済プログラム （直接およびFFELローンのみ）
• 有効化 州兵のサービス 軍事的延期が規定されていない場合（直接およびFFELローンのみ）

民間の学生ローンの寛容

民間の学生ローンでのあなたの寛容オプションは貸し手によって異なりますが、それらは一般的に連邦ローンで利用可能なものよりも柔軟性がありません。

多くの民間の貸し手は、あなたが学校にいる間、またはインターンシップや研修医に参加している間、寛容の選択肢を広げます。 在学中に利息のみの支払いができるものもあります。 学校での寛容には通常、時間制限があり、卒業するのに4年以上かかると問題が発生する可能性があります。 ほとんどの貸し手は、卒業後6か月の猶予期間も提供しています。

一部の民間の貸し手は、あなたが失業している場合、または卒業後に支払いが困難な場合に、寛容を認めます。 通常、これらは一度に2か月間、合計で12か月以内に付与されます。 あなたが寛容になっている月ごとに追加料金がかかる場合があります。

他の種類の寛容は、現役の兵役のために、またはあなたが自然災害の影響を受けた場合にしばしば与えられます。 すべての個人ローンでは、利息は猶予期間中に発生し、発生時に支払わない限り資本化されます。

学生ローンの寛容の長所と短所

多くの金融ツールと同様に、学生ローンの猶予には長所と短所の両方があります。 あなたの選択が寛容と賃金の間であるならば 飾り または、所得税の還付の喪失。たとえば、財政的にも信用への影響の観点からも、寛容がより良い選択肢です。

延期中の未収利息は、 個人ローン または、さらに悪いことに、 給料日ローン. ただし、未収利息が資本化されるという事実は、寛容を回避できた場合よりも、ローンの全期間にわたってより多く支払うことを意味します。

寛容はあなたが住宅や ユーティリティですが、絶えず更新して長期的なソリューションとして使用しようとすると、非常にコストがかかる可能性があります スターテス。 これは最終的にローンのデフォルトまたはさらに悪い結果をもたらす可能性があり、あなたに深刻な損害を与える可能性があります クレジットスコア.

信用報告書には寛容が記載されていますが、支払いが遅れたり、支払われなかったりしない限り、クレジットスコアが低くなることはありません。 寛容中および寛容後の合併症や不必要な費用を避けるために、申請が行われている間は支払いを続けてください 処理されているので、財政的に可能になったらすぐに寛容から抜け出し、可能であれば、彼らがそうするように利息を支払います 発生します。

忍耐に代わるもの

猶予を申請する前に、そしてあなたが持っているローンの種類に応じて、あなたは2つの選択肢を検討する必要があります：延期と収入主導の返済（IDR）計画。

延期は、寛容のように、一時的に支払いを一時停止することができます（通常は最大3年）。 延期の資格がある場合連邦ローンを助成している場合、延期中に発生した利息は政府によって支払われます。 延期の終了時に借りるのは、元のローン金額だけです。

助成を受けていない連邦ローンの延期と民間ローンの延期は、寛容と同じように扱われます。 つまり、利息が発生し、延期期間の終わりに資本化され、あなたに追加されます 借りている。

連邦学生ローンのIDR計画 改訂されたPayAs You Earn返済計画（REPAYE）、Pay As You Earn返済計画（PAYE）、所得ベースの返済計画（IBR）、および所得条件付き返済計画（ICR）の4つの形式があります。

支払いは通常、あなたの裁量収入のパーセンテージであり、月額$ 0まで低くなる可能性があります。 1つの欠点は、通常、返済に時間がかかるため、ローンの全期間にわたってより多くの利息を支払うことです。 考えられる利点は、返済期間（20〜25年）の終わりまでにローンが完全に返済されない場合、残高がすべて許容されることです。 あなたはより多くを学び、収入主導の返済計画にサインアップすることができます ここ.

結論

学生ローンの猶予は、ほとんどの場合、最初の選択肢ではなく、最後の手段です。 一時的な救済が必要で、延期の対象とならない場合に使用します。 長期的な問題については、代わりに所得主導型返済（IDR）プランを検討してください。 可能であれば、返済を再開するときに利息を支払わないように、発生した利息を支払います。 最後に、最初に経済的な問題を経験し始めたら、ローンサービサーに相談して、すべての返済オプションを調べてください。