リスクベースの住宅ローン価格の定義

リスクベースの住宅ローンの価格設定とは何ですか？

リスクベースの住宅ローンの価格設定は、貸し手が個々の申請者にローンの条件を提示する慣行です その特定の信用を拡大することに関する借り手のリスクレベルに関する貸し手の評価に基づく 借り手。

リスクベースの住宅ローンの価格設定を理解する

住宅ローンの貸し手は、さまざまな借り手にさまざまな金利とローン条件を提供します。 信用力 各借り手の。 貸し手は借り手を格付けし、借り手を含むいくつかの基準に基づいて、借り手にさまざまなレートと条件を提供します クレジットスコア、支払い履歴、および 価値への融資 住宅ローンの比率。 リスクベースの価格設定は、一般的に Alt-A と サブプライム 貸し手。

リスクベースの住宅ローンの価格設定は、クレジットカード会社や自動車ローン融資の貸し手など、他の種類のローンの債権者が使用する慣行に似ています。 これらの貸し手は通常、より良い財政状況の申請者により良い取引と条件を提供し、 クレジット履歴. ローンまたはクレジット要求の承認を含む決定を行うとき、これらの貸し手は借り手がする可能性が高いリスクを測定します ディフォルト またはになる 滞納 ローンを組んでから、それに応じてオファーをパッケージ化します。

を持っている借り手 倒産 また 差し押さえ、最近失業した人、または最近支払いが遅れた、またはその他の信用問題があった人 よりポジティブな信用を持つ借り手よりも魅力的でない金利が提供される可能性があります 記録。

これは標準的な慣行であり、完全に合法であり、金融​​業界では一般的です。 ただし、貸し手は、住宅ローンやクレジットの申請の条件を決定したり、承認の決定を下したりする際に、法的に禁止されている要素を使用することはできません。 これらの禁止されている要素には、性別、結婚歴、人種、および宗教が含まれます。

借り手が彼らの中にある何かに部分的にさえ基づいてあまり魅力的でない条件または料金を提供された場合 信用報告書、彼らは通常、この決定に役割を果たした彼らの信用報告書から特定の要因を通知する通知を受け取ります。

リスクベースの住宅ローン価格設定の利点

リスクベースの住宅ローンの価格設定は、デフォルトから保護するため、貸し手に大きなメリットをもたらします。 信用の質が低い借り手に請求されるより高い金利は、彼らにお金を貸すリスクの増加を補います。 それは彼らが低価格で住宅ローンを取得することを可能にするので、この慣行はまた、良好な信用履歴を持つ借り手に利益をもたらします。

リスクベースの住宅ローンの価格設定は、信用履歴の乏しい個人が家を購入できるようにするのにも役立ちます クレジットスコアの低さやその他の制限に基づいて、他の方法ではそうすることができなかった可能性がある場合 要因。 リスクの高い借り手は標準金利よりも高い金利を請求される可能性があるため、銀行は家を買うために彼らにお金を貸す方が快適です。

これにより、借り手は住宅に資本を持ち、借り手が住宅を提供できる場合、借り手の財政状態が改善されます。 モーゲージ 問題のない支払い、それは最終的に彼らの信用履歴を改善します。

もちろん、これは、 サブプライムメルトダウン それはにつながった 2008年の金融危機. 信用度が極端に低いサブプライムの借り手には住宅ローンが与えられ、ある時点で支払いができなくなり、債務不履行に陥りました。

クレジットオプションを拡大するリスクベースの住宅ローン価格

リスクベースの住宅ローンの価格設定は、貸し手が提供できる住宅ローンの種類を拡大し、一般的に住宅ローンの資格を得ることができる借り手の数を増やしました。

Alt-Aおよびサブプライム住宅ローンは、一般的にリスクベースの価格設定の対象となるタイプの住宅ローンであり、住宅ローンのオリジネーターによって住宅ローンのオリジネーターによって頻繁に販売されます。 二次住宅ローン市場、通常はその一部になります モーゲージ担保証券 （CMO）、 資産投資保障 （ABS）、および 担保付債務 （CDO）。

リスクベースの価格設定は、CMO、ABS、およびCDOの構造化において大きな役割を果たし、それらの全体的な信用格付けを強化し、幅広い投資家にとって魅力的なものにします。