2021年8月のベスト5年間CDレート

Sabrina Karlは、Bankrate.com、Interest.com、Bankaholic.com、DepositAccounts.com、CreditCards.comに作品が掲載されているエキスパートライター兼リサーチャーです。 住宅ローンと銀行のトピックに関するRateSeekerのサブリナの記事は、米国のトップ新聞28紙に毎週掲載されています。 彼女はノースウェスタン大学のケロッグ経営大学院でMBAを取得しています。

5年間のCDはどのように機能しますか？

譲渡性預金を開くには、特定の預金をすることを金融機関と合意する必要があります のレートでプレミアムを獲得することと引き換えに、本質的に手つかずのままであるアカウントで、彼らとの金額 戻る。 また、次のことが保証されます 金利 証明書の存続期間中。

CDは、単に別の種類の銀行預金口座です。 のような 節約 また 金融市場 アカウント、彼らはあなたが日常の取引に使用しない資金の保管場所として機能します。 しかし、普通預金やマネーマーケット口座とは異なり、CDは単一の初期預金を要求し、許可しないことについて明確な条件を持っています 証明書がキ​​ャッシュアウトされた場合の計算されたペナルティに加えて、引き出しまたはその後の預金 時期尚早。

CDアカウントで発生する1つのトランザクションは、利息の支払いです。 機関とCDに応じて、関心は 配合 毎日、毎月、または四半期ごとに、アカウントへの利息の支払いは通常、毎月または四半期ごとに行われます。 この関心のあるアプリケーションとそれが生成する関連ステートメントを除いて、CDアカウントは成熟するまで比較的休止状態にあります。

5年間のCDが良い選択になるのはいつですか？

5年間の証明書は、さまざまな状況で役立つ節約手段です。 たとえば、国の金利が今後数年間で低下すると予想される場合（つまり、 金利低下環境）、来るべき今日のより有利な金利の1つを固定することは有益であろう 5年。

5年間のCDでお金を節約することも、大きな経済的目標のために貯金する人にとって役立つ戦略です。 多分それは家の頭金のためのお金です。 あるいは、子供の大学教育のためにお金を節約していて、5〜6年の授業料のためにそれが必要になるかもしれません。 CDに入れることで、興味を持って負けないようにすることができます 主要な、また、他の目的のために資金に浸ることを思いとどまらせるメカニズムを導入します。

5年間の証明書を開くさらに別の理由は、獲得できる最高のレートを利用することです。 機関はしばしば最高額を支払うので APY 5年間のCDでは、長期間ストレッチすることで、収益を最大化できます。 5年間の証明書も、CDラダー戦略の重要な要素です。これについては以下で説明します。

早めにお金を引き出す必要がある場合はどうなりますか？

証明書の資金を満期まで預金しておくことが、収益を最大化するための最良の方法です。 しかし、時には人生が邪魔になり、予期せぬ経済的ニーズが生じます。 このため、CDを提供するすべての銀行または信用組合には、CDを早期に現金化した場合に適用されるペナルティに関するポリシーが書かれています。

最も一般的には、ペナルティは数ヶ月の利息の没収です。 たとえば、 早期撤退ペナルティ 5年間のCDで12か月の関心があるかもしれません。 つまり、CDが1年間に獲得した金額に等しい金額が、収益を清算する前に残高から差し引かれます。

早期撤退のペナルティは、各銀行または信用組合によって個別に設定され、軽度から非常に面倒なものまで幅広い範囲で実行されます。 ただし、早期のキャッシュアウトが必要でないと予想される場合でも、検討中のCDにコミットする前に、早期の引き出しペナルティを決定するのが賢明です。

CDラダーの作り方

NS CDラダー は、貯蓄者がCD資金の一部に毎年アクセスできるようにしながら、5年間の金利を獲得できるようにする戦略です。 仕組みは次のとおりです。

1. CDに投資する金額を決定します。
2. その金額を5で割ります。
3. 資金の5分の1で高額の1年CDを開き、5分の1で上位2年のCDを開き、以下同様に5年のCDで開きます。 これにより、1年から5年の期間のCDが5枚作成されます。
4. 12か月後、1年間のCDは成熟します。 資金を引き出して、新しい高額の5年間のCDに投資します。
5. 12か月ごとに、満期のCDから資金を引き出し、高額の5年CDに再投資します。
6. 4年後、5年間のCDが5枚ポートフォリオになり、長期的に最高のレートを獲得できます。 ただし、そのうちの1つは12か月ごとに成熟し、資金の一部に定期的にアクセスできるようになります。

従来の銀行、オンライン銀行、信用組合のCDはどのように異なりますか？

譲渡性預金は以下から入手できます。 れんがとモルタル 銀行、 オンラインのみの銀行、従来の銀行のインターネットバンキング部門、および信用組合。 ほとんどの場合、これらの異なるタイプの機関のCDにはほとんど違いがありません。

最大の違いは、信用組合でCDを開くには、その信用組合のメンバーである必要があるということです。 ランキングに含まれている信用組合の証明書はすべて、全国の誰でも参加できる方法です。 ただし、そうするためには、銀行の顧客になるよりも少し手間がかかることがあり、多くの場合、寄付や手数料が必要になります。

銀行の種類が異なるCDについては、ほとんど違いがありません。 CDアカウントを開設するために利用できる方法には、お住まいの地域で営業している物理的な銀行の支店訪問が含まれる場合がありますが、インターネット銀行はオンラインでの口座開設のみを許可します。 ただし、銀行が物理的に存在する（または銀行がない）ことを除けば、さまざまな銀行のCDはほぼ同じように機能します。

これらの異なる機関タイプは、非常に異なる料金を支払うことができます。 信用組合は非営利団体であり、銀行よりも高い金利を会員に提供する場合があります。 その結果、期間別の上位CDのランキングの多くに信用組合が表示され、5年の譲渡性預金のように長期的には目立つようにランク付けされます。

オンライン銀行はまた、従来の銀行よりも高いAPYを支払う傾向があります。これは、存在しないビジネスモデルの維持に実店舗の機関よりもコストがかからないためです。 これらの間接費の節約は、多くの場合、より良い金利を介して消費者に還元されます。

5年間のCDに代わるものは何ですか？

あなたが5年もの間保持することを計画しているお金のために、 株式市場 代替オプションです。 ただし、元本を保持することは市場で保証されていません。 したがって、安全で予測可能な収益フローを使用して、貯蓄を確実に無傷に保つことが重要である場合、CDは エクイティ また つなぐ 投資。

銀行や信用組合は通常、5年物のCDで短期よりも高い料金を支払いますが、常にそうであるとは限りません。 したがって、より高いAPYを獲得できる場合は、より短いCDを検討するのが賢明です。 これは、国の金利が今後数年間で上昇すると予想される場合に特に当てはまります。

最後に、高利回りの普通預金口座がオンラインで急増しているため、貯蓄者は従来の普通預金口座よりも高いレートを稼ぐことができます。 を選択する利点 ハイイールド普通預金口座 CDを超えると、普通預金口座を使用すると、いつでも資金を引き出すことができます。 したがって、金利が検討しているCDよりもわずかに低い場合でも、アクセシビリティのトレードオフはそれだけの価値があると感じるかもしれません。

一定期間お金をロックすることを考えておらず、より簡単にアクセスしたい場合は、代わりに高利回りの普通預金口座を開設することを検討できます。 以下は、CDで獲得できるレートと競争できる、パートナーからの普通預金口座のオプションです。 そのはず レートが固定されているCDとは異なり、普通預金口座を使用すると、銀行または信用組合はどのような場合でもレートを変更できます。 時間。